忠意启航创富：前20年收益第一的"短期之王"，有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款让我又爱又恨的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

你的钱，10-20年后要用在哪？

你有没有算过，孩子上大学那年你需要多少钱？

根据《中国生育成本报告2024版》，把一个孩子从出生养到大学毕业，平均要花62.7万。而2025年，超过几十所大学学费上涨，涨幅从500到20000元不等，民办和中外合作项目涨幅最高超过20%。

站在你的角度想，10年后的50万，现在要存多少？存在哪里？

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。但前提是——你得用对场景。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

说白了就是，中期理财不像短期理财那样追求灵活，也不像长期理财那样可以慢慢等。

你需要的是：确定性高、收益能打、10-20年后拿钱时不亏。

2025年5月，国有大行再次下调存款利率，3年期定存降到1.25%，5年期才1.3%。你存100万进银行，10年后利息可能还跑不赢通胀。

而忠意启航创富（卓越版），保单前25年预期收益市场第一。

这个逻辑很简单：非常适合追求短期高收益，以及有明确短期储蓄计划的客户。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

咱们算笔账：

以2年缴+现行折扣为例——

• 10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

从对比图可以看到，第10年、第20年、第25年，忠意都是第一梯队。

我的建议是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠。

别被数字绕晕了，我给你拆解一下：

2年缴保费回赠比例：

• 年交保费<20万美元：2%
• ≥20万-<50万美元：3%
• ≥50万-<100万美元：4%
• ≥100万美元：5%

5年缴保费回赠比例：

• 年交保费<5万美元：18%
• ≥5万-<10万美元：20%
• ≥10万-<20万美元：22%
• ≥20万美元：25%

算上这个实实在在的优惠后，收益情况如下：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

再看5年缴+现行折扣的市场对比：保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一。

第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名，前期收益优势非常明显。

但如果你想边存边取？换个产品

说完优点，必须说说这款产品的致命缺陷。

忠意启航创富（卓越版）只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户。关键是，终期红利只在保单退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

这意味着什么？红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

以经典的566提领密码为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的剩余价值：忠意只剩53.7万，而万通富饶千秋剩137万，永明万年青剩146万，差距不是一般的大。

另外还有两点需要注意：

1. 第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队
2. 只支持美元保单，没有货币转换功能

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司背书：忠意集团的硬实力

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱——资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），2024年集团的保费总收入超过952亿欧元，偿付能力比率210%。

最关键的是，忠意过往分红实现率均在**100%**或以上。

忠意启航创富（卓越版）的"中期爆发力"还源于其投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。保单初始期，固收类资产占比达到60%；保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%。

按照这个投资策略，忠意做了一个数据回测：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

结论：你的场景匹配吗？

咱们算笔账，这款产品适合谁？

对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。但如果你想边存边取、做终身现金流，这款产品不适合你。

选产品，先选场景。你的钱10-20年后要用在哪，决定了你今天该买什么。

大贺说点心里话

产品选对了，省下的可能是十几万。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差更值钱。