银行存款利率跌破1.3%：港险养老3种玩法拆解，选错万通/太平亏大了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大行集体下调存款利率的新闻刷屏了——三年期1.25%，五年期1.3%，5年期大额存单直接下架。

说白了就是，你辛辛苦苦攒的养老钱，放银行里一年下来连通胀都跑不赢。

我见过太多这样的案例：客户拿着100万存银行，5年后本息加起来还没跑赢物价涨幅，相当于白忙活。

钱放哪里才能跑赢通胀、稳稳养老？这是我最近被问得最多的问题。

今天就帮大家拆解港险养老的3种玩法，每种都有独特优势，关键是找到最适合你的那一个。

毕竟养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

玩法一：中资系产品——稳字当头，安全感拉满

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，中资系产品就是最大的定心丸。

先看三款代表产品：

太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，同时本金还在持续增长。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息落袋为安。

国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险高收益。

这个数据很说明问题——看看三家公司的硬实力：

太平（香港）偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%。

太保（香港）偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，分红实现率同样100%。

国寿（海外）偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，终期红利实现率100%。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，不怎么"冒险"，固收类投资占比都在**68%**以上。

太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

还有一个王牌优势——可以直通高端养老社区。

年轻时把钱放在保单里复利增值，老了不光有按时发放的养老金，还能直接拿到"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

玩法二：多元货币产品——灵活为先，适配全球化生活

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老，多元货币产品可能更合你胃口。

常见产品包括：友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2。这些产品收益高、功能灵活，都支持终身手动提取。

以永明万年青星河尊享2为例，帮你算一笔账：

第一，灵活提取，按需支配。

这款产品支持"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

第二，多元货币转换，规避汇率风险。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，这个功能市场少有。

现在买的是美元保单，享受全球顶尖投资带来的高收益。

而未来想回内地养老或者孩子去澳洲读书，随时申请保单货币转换，按实时汇率转换，预期收益不受影响。

第三，收益稳健，有兜底保障。

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

哪怕市场出现波动，账户价值也能保持相对稳定。

玩法三：转年金产品——攻守兼备，前期增值+后期领钱

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水。

我见过太多这样的案例——客户前半生拼命攒钱，结果临退休遇上市场大跌，养老金缩水三成。

如果你也有这种"既要又要"的顾虑，转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

重点说一款产品——万通-富饶万家，这是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款：

一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

核心逻辑很简单：年轻时让钱加速升值，退休后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

收益爆发力强，本金滚得快

帮你算一笔账，以6万美元/5年交为例：

• 美元计划7年回本
• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年翻将近3倍，预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年翻将近6倍，复利IRR稳定保持6.50%
• 40年10倍

这个数据很说明问题——30年预期IRR 6.5%，在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

对比一下国内银行5年期存款**1.3%**的利率，差距是不是一目了然？

独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

这才是这款产品最核心的优势。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金，相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

别被表面吓到，看看万通历史年金率的表现：

• 最高年金率9.5%，最低5.3%（递增终身年金）
• 定额终身年金率在**6%**以上
• 年金率≥6%占比达95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高（38.5%）

说白了就是，前半程让钱野蛮生长，后半程锁定终身现金流，攻守兼备。

三种玩法怎么选？一张图看懂

说了这么多，帮大家梳理一下核心方向：

如果看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品（太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世）。央企国企背书，分红实现率100%，还能直通高端养老社区，省心省力。

如果追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类的产品（永明万年青星河尊享2）。支持多币种转换，灵活提取，不确定未来养老地点的朋友特别适合。

如果想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究（万通富饶万家）。30年6.5%复利增值，退休后一键转换全保证年金，既要又要的需求一次满足。

核心就一个：养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。

同样一份保单，有人多交了10万，有人却省下来了。