万通富饶万家：这款被吹上天的"港险全能王"，我扒了3个月发现真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款最近被问爆的产品——万通富饶万家。

说实话，2025年存款利率跌到0.95%，10万块存银行一年利息还不够吃顿像样的火锅。很多人开始把目光投向港险储蓄，而富饶万家正好在这个节点升级上市。

这款产品到底是真材实料的进化，还是换汤不换药的营销？我们来看看数据。

静态收益：前中期稳健，后期发力

先说结论：富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，还在后期进一步加速。

这点很关键——本次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。不是在结构上耍小聪明，是实打实地加钱。

具体来看：

• 10年复利3.05%：比较一般，这个阶段不是它的强项
• 20年复利达6%：市场排名前三，比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现都要好
• 30年复利触顶6.5%：正式跻身第一梯队

给你算笔账：银行5年定期现在才1.3%，理财产品平均收益2.12%。而富饶万家20年能做到6%，差距是肉眼可见的。

动态收益：提领模式灵活多样

静态收益好看是一回事，实际用钱时表现如何才是关键。

先看主流的566提领模式（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%）：

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

说实话，跟盛利2、星河尊享等提领王者相比，还是稍低一点。但比富饶千秋表现更好，属于目前市场一流水平。

最关键的是，富饶万家保留了万通最独特的369提领模式——全市场仅此一家支持：

• 保单2-10年：每年提取3%
• 11-20年：每年提取6%
• 21年往后：每年提取9%

这个设计非常符合现金流需求逐渐增多的家庭，或者应对通胀的场景。

年金转换：市场独家的养老利器

这是万通的招牌功能，市场独家。

触发条件：保单满10年且被保人满55岁，可以将保单全部或部分现金价值转换成保证领取的终身年金。

从我服务过的客户来看，这个功能解决了很多人的核心焦虑——分红险收益再好，万一活到90岁钱花完了怎么办？年金转换直接锁定终身现金流，活多久领多久。

给你算笔账，看看升级后的差距：

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

富饶万家每年多领9000多美金，而且这个收益是普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活，你不一定非要把钱放着不动。可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如从第6年开始每年取3万美金，取到60岁累计领取72万美金，账户里还剩109.9万美金。此时再转年金，每年还能固定领7万多。

转不转年金、转多少比例都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可选：

• 夫妻联合领：一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍
• 保证回本领：保证领回转换前的现金价值

每一种方式都非常实用。

传承控制权：动态管理财富流转

富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫。简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统，可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初就预设好财富的流转路径。

1. 精神上无行为能力预设指示

可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

2. 弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。比如设定每月1号给某账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。可以无限次更改指示或收款人，隐私性极强。

3. 第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4. 保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如爸爸去世后，保单自动一分为二给儿子和女儿，他俩都成为各自保单的持有人和被保人。

5. 身故赔偿

有10种赔付方式可选，可以一次性给付、按月发放、发到指定年龄等。有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

公司背书：170年老牌+顶级资管

最后聊聊万通这家公司。

万通源自美国万通——成立超170年的老牌保险公司。2017年虽被云锋金融收购。但美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

这点很关键——美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构。一句话概括它的战绩：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人，是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮——平均实现率97%，**80%的产品实现率都在90%**以上，仅3款低于90%，非常稳。尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

总结：几乎没有短板的全能选手

说实话，富饶万家给我的感觉是富饶千秋进化成了一个更完善的版本。

收益功能都做了优化，几乎没有短板：

• 静态收益20年6%、30年触顶6.5%，第一梯队水平
• 动态收益566提领6.32%，369提领全市场独家
• 年金转换市场独家，12种领取方式灵活实用
• 传承功能打造动态管理系统，类信托模式
• 公司背景170年老牌+顶级资管，分红实现率97%

适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

从我服务过的客户来看，如果你追求收益稳健、功能全面、传承灵活，富饶万家确实值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道的是，同一款产品，渠道不同价格可以差很多。