加倍保自购教程，不找中介省大钱

说实话，我跟你讲，买香港保险找中介，十个有九个是被“中间商赚差价”的命。你按20万美金一年交5年算，中介抽走的佣金够你多买一份保额了。我自己干了十五年精算，手头七八张港险保单，全是自己跑去香港搞定的。这话可能得罪人，但事实就是：香港保险的透明度，内地完全比不了，你自己就能省下那笔冤枉钱。 你猜怎么着？香港保险市场渗透率全球第一，保险公司管理资产规模大到吓人，资金能投到全球一百多个国家。内地保险资金呢？超过七成都绑在债券上，灵活度差得远。你看这张图就懂了，香港的市场成熟度摆在那，监管局要求所有保险公司必须公布分红实现率，你自己上官网查就全明白，哪家产品靠谱，哪家画大饼，一目了然。 所以我跟你讲，买港险第一步不是找中介，是先开个香港银行账户。有了账户，你才能直接跟保险公司打交道。这张开户推荐表你收着，选那些对内地客户友好的银行，中银香港、汇丰这些，开户门槛低，网点也多。 账户搞定了，接下来就是选产品。香港主流储蓄险有十款左右，收益差距还挺大的。你按20万美金一年交5年算，长期下来复利收益差个一两个点，总额能差出几十万。自己花点时间做个对比，选那个最合你胃口的，比听中介忽悠强一万倍。这张收益对比图，你一看就明白谁家产品最能打。 当然，自己买有个门槛：你得看得懂条款。香港保险条款要么英文要么繁体粤语，里面有不少专业表述。比如，条款里常出现「不保事项」，用粤语讲就是「呢啲情况唔赔」。再比如，保单有个「冷静期」，粵語叫「冷靜期」，意思是你签完单子有21天反悔时间，全额退款。这对你自己操作来说，是个安全网。 唔保事项：若受保人喺保单生效后一年内自杀，保险公司唔会赔偿，只会退还已缴保费。 这句话翻译过来就是，如果被保险人在买保险后第一年内自杀，保险公司不赔钱，只把你交的保费退回来。说白了，就是怕你骗保。 广东话有句话叫「知悭识俭」，意思是要懂得节省。自己买保险就是最悭钱的方式。但前提是，你得做足功课。比如，香港保险公司把资金投到全球股票、债券、不动产，不像内地保险超七成绑在债券上。你看这张图，香港保险的投资组合更分散、更灵活，这才是你长期收益的底气。 再比如，香港保险的分红实现率是公开的，你上监管局官网就能查到自己想买的保单历史数据。我放张截图给你看看，界面就是这个，输入产品名字，历年分红达成率全出来。这事内地做不到，但香港能。 讲到这，我顺便提一句，2025年3月开始，国家金融管理总局允许港澳银行内地分行开外币卡，以后交保费、接收理赔款，渠道会顺很多。这张图就是相关通知，说明政策在放宽，自购越来越方便了。 最后讲个实在的。自己操作虽然省钱，但有一些细节你得多留神。比如，香港保险公司的信用评级和成立时间，老牌公司像友邦、保诚评级高、历史久，新兴公司像富通、万通收益可能更激进。你选谁，得看自己的风险偏好。我手头一份清单，把主流公司的背景、评级、代表产品都整理好了，你要的话我可以发你。

小心驶得万年船。自己买保险，功课做足才是真省钱。具体操作过程里有些坑，比如怎么填健康告知、怎么选缴费期，这些不适合公开说太多，你懂的。想聊细节，私信我，咱们慢慢讲。