宏利「宏挚家传承」：刚买完老款，新款就出了，你是不是亏了？

你好，我是大贺。

上周有个老客户给我发微信，语气里带着点慌："大贺，我去年刚买的宏挚传承，今年宏利就出了新款，我是不是买早了？"

说实话，这个问题我最近被问了不下二十遍。

2026年的港险"开门红"，比以往来得更猛烈些。宏利率先打出王炸——「宏挚家传承」，满屏都在喊"27年复利6.5%"、"市场最快封顶"。

但我得先给你泼盆冷水：它不再是以前那个"短跑冠军"了。

所以今天这篇文章，我就掏心窝子帮你把新老产品扒个底朝天，看看到底谁该买新款，谁该庆幸自己买了老款。

保证收益：新款回本更快，但差距不大

咱们先看保证收益部分，这是写进合同里、保险公司必须给你的钱。

我拿45岁、每年存6万美金、存5年的条件来测算：

宏挚家传承的保证回本时间是16年**，比老款「宏挚传承」还要早两年。**

保证复利收益率（IRR）方面，新款整体略高，峰值能达到0.64%。

说白了，保证收益这块，新老产品差距不大，不是决策的关键点。

真正拉开差距的，是下面这部分。

预期收益：前20年老款更强，27年后新款反超

这部分数据，可能会让一些刚买老款的朋友松口气。

同样是45岁、6万美金×5年交：

第10年，老款的预期收益率（IRR）能冲到4.29%；而新款「宏挚家传承」，只有3.6%。

第20年，老款有6%；而新款，只有5.81%。

这意味着什么？

意味着如果你打算存个10年、15年就全取出来——给孩子买婚房、自己做生意周转——别买宏挚家传承，它不够快。

咱不藏着掖着，这就是它的缺点。

但转折点在第27年。

新款的预期收益直接冲到了6.5%的封顶值。而老款呢？要到第47年才能达到同样的水平。

宏利这次玩了一招"田忌赛马"：把前期的利息"抠"出来，加到了后期的爆发力和救命的功能上。

对于我们45岁+的中产家庭来说，如果这笔钱本来就是打算放20年以上的，这一招，反而更香了。

提领能力：老款依然是"短跑冠军"

如果你买储蓄险是为了定期提领——比如566模式（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）——那我得实话实说：

宏挚家传承的提领表现确实一般，大体和友邦环宇盈活的地位相当，属于垫底水平。

强势提领产品还是那几款：宏挚传承（15年内最强）、盛利2（15年后最强）、星河尊享2（综合表现优异）。

所以，如果你肯定要提领，还是在强势的那几款中选。老款「宏挚传承」在这个维度上，依然是王者。

长期收益：新款27年封顶，市场最快

说完了老款的优势，现在来看看新款真正的杀手锏。

我把市面上同级别保司的旗舰产品拉出来对比了一下：

这速度，把友邦、保诚等同级别保司的产品都甩在了身后。

我再给你看一张综合收益对比表，都是大保险公司的产品，同样条件下：

你会发现，在第27年这个节点，宏挚家传承已经达到**6.5%的IRR，而其他产品还在6.2%-6.47%**之间爬坡。

这里我得插一句大环境的话。2025年银行存款利率第七次下调，1年期定存已经跌到0.95%，5年期也只有1.3%。商业银行净息差降到1.43%，创历史新低。

在这个背景下，能锁定一个27年就触顶6.5%复利的产品，稀缺性不言而喻。

只要你持有超过20年，它的后期回报，绝对是第一梯队的。

功能升级：新款多了三个"救命"功能

到了这个岁数，我们最怕什么？不是怕没钱，是怕**"有钱取不出来"**。

我接触过太多这样的客户了：账户里躺着几百万，人突然脑梗昏迷了，家里人干着急，签不了字就是取不出来。

宏利这次搞了三个首创功能，专治各种"疑难杂症"。

1、灵活取：解决"孩子留学汇款难"

以前给孩子交学费，得先把分红取回国内卡，再购汇，再转账，还得受每年5万美金的额度限制。

现在你可以设定，让保险公司直接把钱打到孩子的海外账户，甚至直接打给学校或者房东。

省心，省力，还不占额度。

2、挚易取：解决"人倒下了钱咋办"

这个功能，我强烈推荐。

万一哪天咱们突发脑梗昏迷了，或者阿兹海默了，账户里哪怕有几百万，你签不了字，家里人也取不出来救命。

而宏挚家传承，支持提前授权给配偶或孩子。一旦你出事，他们能直接代你取一笔钱来付医药费。

这才是真正的"保命钱"。

3、传意选：mini版的"家族信托"

担心身后留下的钱被孩子挥霍？你可以提前写好剧本：钱分几次给？给谁？怎么给？保险公司帮你执行。

说白了就是，你不用花几百万去设立家族信托，一份保单就能实现类似的功能。

结论：没买早，只是定位不同

扒完了数据，看透了条款，现在回答开头那个问题：买了老款「宏挚传承」的人，亏了吗？

没亏。

这事儿得看你自己的情况。宏利这次做的，是一次"极致的取舍"。新款牺牲了前20年的流动性和收益爆发力，换来了两样东西：

• 极速的后期上限（27年触顶6.5%）
• 极度人性化的功能体验（代管、直付、传承）

如果你是"急性子"，想要在10-15年内就把钱取出来用，老款「宏挚传承」反而更适合你，它前期收益更强，提领表现更好。

如果你是"长期主义者"，这笔钱就是准备放20年以上不动，留给孙辈或者做家族信托的底仓，那新款的27年触顶速度和三大首创功能，确实更香。

一句话总结：

想要随时能取钱的"钱包"，选老款；想要功能强大、越陈越香的"传家宝"，选新款。

看清自己的需求，比看清产品的收益更重要。

大贺说点心里话

选新款还是老款，说到底是个"匹配"问题。但还有一件事比选产品更重要——怎么买，能帮你再省下一大笔钱。