忠意启航创富（卓越版）：被吹成"短期收益之王"，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问忠意启航创富的人越来越多，都在问同一个问题：这款产品真的是前20年收益第一吗？

今天咱们拿表格说话，把它和市面上的热门产品一个个对比，看完你自己判断。

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

先说结论：忠意启航创富（卓越版）保单前25年预期收益确实是市场第一。

这个定位非常清晰——前20年收益可以做到全港第一。

但问题来了：第一名就意味着闭眼入吗？

2025年Q1香港保险新单保费创下934.13亿港元的历史新高，同比飙升43.4%。

市场这么火爆，说明投资者正在用脚投票。

但越是火爆，越要冷静看数据。

咱们分2年缴和5年缴两个维度，一项项拆解。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴市场的横向对比。

直接上硬指标：

• 预期回本时间：忠意仅需4年，市场最快，排第一
• 10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

这个对比一目了然。

同样是2年缴，安盛盛利第10年IRR是4.41%，保诚信守明天只有2.62%，宏利宏挚神爱是3.93%。

忠意的**5.03%**直接拉开一个身位。

第20年更明显，忠意6.24%稳居第一，比保诚信守明天的5.55%高出近0.7个百分点。

别小看这0.7%，放在50万保费上，20年下来差距是实打实的真金白银。

数据不会骗人，忠意启航创富（卓越版）前期收益优势确实非常明显。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

再看5年缴市场。

这里有个关键变量：保费回赠优惠。

忠意5年缴的优惠力度相当给力——无门槛**18%**起步，保费次年回赠。

算上这个实打实的优惠后，收益变化很明显：

5年缴（18%回赠）：

• 第10年预期IRR提升至4.25%
• 第20年达到6.38%

再看和竞品的对比：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。第10年和第25年也能保持前三。

更推荐大家选择5年缴。

理由很简单：年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

对比一下：2025年5月六大行存款利率第七次下调，3年期定存利率已经降到1.25%，5年期才1.30%。

忠意5年缴第20年**6.38%**的预期IRR，是银行定存的5倍。

这个差距，不用我多说了吧。

长期收益对比：30年后掉队

但别被前20年的数据冲昏头脑。

咱们把时间线拉长看：第30年开始，忠意的长期收益基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

这不是缺点，是产品定位。但你必须清楚这个边界。

如果你的资金计划是30年、40年甚至更长期持有，长期持有不推荐这款产品。

安盛盛利、保诚盈御、富卫盈聚天下在30年后的IRR都会反超。

别被营销话术忽悠了，选产品要匹配你的资金规划周期。

提领对比：为什么不适合做养老金？

这是很多人忽略的致命短板。

忠意启航创富（卓越版）的红利结构有个硬伤：缺少复归红利，只有保证收益+终期红利两个账户。

终期红利的特点是：退保（全部或部分退保）或保单终止时才支付。

这意味着什么？

如果你中途提领，终期红利会被透支，保单后期增值潜力大打折扣。

咱们用经典的566提领密码做个对比（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大：

• 第30年账户余额：忠意33万，永明万年青57.8万
• 第50年账户余额：忠意53.7万，永明万年青146.2万

差距接近3倍。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

这个对比一目了然，看完你自己判断。

保司对比：忠意的差异化优势

说完产品，再看保司。

忠意人寿有个数据很亮眼：香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

分红实现率100%意味着什么？意味着计划书上写的预期收益，保司真的兑现了。这在港险市场是稀缺品质。

再看投资策略：

保单初始期固收类资产占比60%，保单后期非固收类资产占比逐渐增长到80%。有相当大的动态调整空间。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

选购建议：什么情况选忠意？

最后给个明确的选购指南。

先说限制：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你需要多币种灵活切换，这款不适合。

适合忠意的情况：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

不适合的情况：

• 需要中途频繁提领
• 规划30年以上长期持有
• 需要多币种转换功能
• 打算用作教育金、养老金

数据不会骗人，优势和短板都摆在这了，看完你自己判断。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。