友邦「盈御3」：99%的人不知道，这款港险连续3年逆势加息，凭什么？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款我个人非常认可的产品——友邦「盈御3」。

先说结论：在2025年银行存款利率跌破1%的时代，还有产品敢逆势加息，这就是硬实力。

「盈御3」是港险里的"稳健之王"

我跟你讲个真实情况。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，1年期定存利率降到了0.95%，5年期才1.30%，活期利率更是只有可怜的0.05%。

就在这个背景下，8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。

注意，这已经是自2023年以来的第三次上调。

别人都在降，它却在涨。说白了就是：在港险新品迭出的市场环境下，「盈御3」通过逆势加息再次证明其"稳健之王"的地位。

如果你正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，「盈御3」绝对值得重点考虑。

接下来，我从四个维度帮你拆解，为什么它配得上"稳健之王"这个称号。

论据一：分红实现率连续3年达100%

数据不会骗人。

友邦2024年最新分红实现率显示：热销产品的总现金价值比率全部达到100%，波动非常小。

其中「盈御多元货币计划」的总现金价值比率连续3年达100%！

这点很多人忽略了——买储蓄险，预期收益写得再漂亮，兑现不了都是空话。而友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

再看更长的时间维度：截至今年，友邦运作超过十年以上的分红险高达57款，这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%。

论据二：3280亿美元资产护航

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元；总投资2733亿美元，其中69%投向固收类资产，稳健护航长期回报。

这些固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年，充分体现保险资金的长期性特征。

说白了就是：有这样的"弹药库"在，友邦才敢在别人降息时逆势加息。

论据三：长期收益韧性十足

来看具体的收益表现。以5万美金×5年交为例：

• 预期8年回本，18年保证回本
• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 保单第47年，收益率能达到6.5%的峰值

这样的收益表现在港险市场属于中规中矩，前期收益表现一般。但是长线收益韧性强，稳字当头，稳健增值。

再看投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。这样的稳健性也是市场少有的。

我跟你讲个真实情况：很多客户总想找"前期收益高+后期收益也高"的完美产品。但这在金融逻辑上几乎不可能。

「盈御3」的定位很清晰——牺牲一点前期收益，换取长期的稳定增长。

论据四：功能设计让人安心

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点：

1、9种货币转换

支持美元、港币、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元9个币种灵活转换。对于有对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学以至于全球配置需求的朋友来说，这是个不错的选择。

2、财富传承功能：一张保单富三代

• 支持无限次更改受保人及第二受保人：例如从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税
• 新增**"精神无行为能力代领人"功能**：确保特殊情况下资金仍可提取，兼顾人性化与安全性

3、保单拆分

自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次。保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人，真正做到"零损耗传承"。

这点很多人忽略了：「盈御3」的产品特性、功能，都给保单收益带来更多确定性加持，也让保单持有人更加安心。

「盈御3」适合谁？我的建议

说白了就是，「盈御3」适合三类人：

第一类：稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

这类朋友往往被银行理财的收益下滑困扰。我跟你讲个真实情况：2025年一季度，商业银行净息差收窄至1.43%，创历史新低。

华瑞银行2025年前后合计7次降息，3年期存款利率从2.8%降至2.15%。国内理财收益持续下行，港险长期稳定收益成为替代选择。

第二类：友邦品牌忠诚客户

• 认可友邦的品牌价值和服务质量
• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

友邦的分红实现率、投资实力、品牌口碑，在港险市场是公认的第一梯队。如果你已经有友邦的重疾险或其他产品，再配一份「盈御3」做储蓄，管理起来更方便。

第三类：长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

「盈御3」的收益曲线越往后越漂亮，适合给孩子存教育金、给自己存养老金、给家族做财富传承。

最后提醒一点： 如果你对「盈御3」感兴趣，现在是个不错的时机。但具体怎么配置、怎么买更划算，这里面门道不少。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪买，差别可能比产品本身还大。同样一份保单，有人多花了10万冤枉钱，有人却能享受内部渠道的隐藏福利。