忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1，但有个致命缺陷你必须知道

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，1年期定存跌破1%，只剩0.95%。

银行理财呢？普益标准的数据显示，2025年全年平均收益也就**2.4%**左右。

这时候有人跟你说，有款港险储蓄险，10年预期IRR能到5.03%，20年能到6.24%——你信吗？

先看数据再说话。今天我就把**忠意启航创富（卓越版）**拆开了给你看，到底是真香还是割韭菜。

2025港险储蓄险横评：谁是短期收益王？

做港险测评这些年，我每年要实测50+款产品。2025年这一轮横评下来，有个产品让我挺意外——就是忠意启航创富（卓越版）。

直接上对比表：

2年缴的情况下，这款产品保单前25年预期收益市场第一。不是第二第三，是第一。

再看5年缴：

第15-20年预期收益同样是市场第一，第10年和第25年也稳稳保持前三。

收益骗不了人，这款产品在前20年确实展现出了绝对的统治力。

但是别急着下单，后面还有坑要说。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

买储蓄险最怕什么？钱进去了，十年八年拿不出来。

这款产品的回本速度，说实话有点离谱：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两种缴费期的保证回本期都是14年

对比一下市面上其他产品——大多需要6-9年才能预期回本，保证回本期普遍在18年左右。

这个回本速度堪称"闪电级"，直接破行业纪录。对于资金灵活性要求高的人来说，这点确实加分。

保费优惠PK：无门槛18%起步

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费：

5年缴费无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠。具体来看：

• 年缴保费<5万美元：回赠18%
• 5万-10万美元：回赠20%
• 10万-20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

这意味着什么？假设你年缴5万美元，第二年直接返9000美元。这笔钱会计入保单价值，进一步推高收益。

2年缴的优惠力度稍弱，但也有**2%-5%**的回赠。

长期收益PK：30年后掉出第一梯队

不吹不黑，实话实说。这款产品有个致命缺陷：

第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

为什么会这样？看产品结构就明白了——它只有保证收益+终期红利两个账户，没有复归红利。

复归红利是什么？简单说就是"锁定收益"的账户，一旦派发就变成保证的。

没有这个账户，意味着长期收益的确定性会弱一些。

所以这款产品的特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

如果你的投资期限是10-20年，它是王者。

如果你打算放30年以上，建议再对比其他产品。

投资策略对比：动态配置的优势

为什么这款产品前期收益这么猛？底层逻辑在投资策略。

忠意的资产配置有很大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达60%，保障本金安全。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

这种"前稳后冲"的策略效果如何？忠意做了一个数据回测：

根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——既保本，又增值。

传承功能对比：三大创新升级

除了收益，这款产品在传承功能上也做了升级，用忠意自己的话说，叫"精细化管理实现降维打击"。

1. 保单托管选项

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单。比如爷爷买了保单，身故后父亲作为临时持有人管理，等孙女18岁再完整交接。

临时持有人每年最多只能提取50%，防止资产被挥霍。

2. 保单分拆选项

第3个保单周年日起，可以把一份保单分拆成多份。多子女家庭可以把1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷。

3. 身故保障支付方式

可以选择一次性支付、分期支付，或者"一笔过+分期"组合支付。比如给18岁的受益人设定"30%一次性+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景。

公司实力对比：忠意2025半年报亮眼

最后说说公司背景。买保险，公司实力也是重要考量。

忠意集团2025上半年的数据：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 偿付能力比率：212%

212%的偿付能力比率是什么概念？监管红线是100%，忠意超了一倍多，说明赔付能力相当充足。

另外，香港忠意保险2025年还拿了三个大奖：

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖

财务数据与行业荣誉，共同构成了忠意"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

大贺说点心里话

这款产品我自己也买了。核心逻辑很简单：10-20年投资期限，追求确定性高收益，它目前就是最优解。

但是如果你打算放30年以上，或者需要频繁提领，这款产品不适合你。

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的信息差可能让你多花10万。