存款利率跌破1%怕养老钱亏？港险3种玩法+万通富饶万家选品全指南

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大行集体下调存款利率的消息刷屏了。三年期1.25%，五年期1.3%，5年期大额存单直接下架——这意味着什么？说白了就是，你辛辛苦苦攒的养老钱，放银行里一年下来，可能连通胀都跑不赢。

更扎心的是，银行理财也没好到哪去。2025年2月，纯债型固收类理财产品平均年化收益率只有0.82%，现金管理类产品收益中枢降到了**1.4%**左右。

钱放哪里才能跑赢通胀、稳稳养老？这个问题，我见过太多客户问过。

今天这篇文章，我想跟你聊聊港险养老的三种玩法。养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。看完这篇，你应该能找到属于你的那条路。

玩法一：中资系产品——稳字当头，安全感拉满

如果你对境外保险公司不太熟悉，总觉得跨境投保心里没底，那中资系产品可能最适合你。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。对于很多朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

代表产品有三款：

• 太平（香港）喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，本金一直在涨；
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息；
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易。

这类产品的核心优势，集中在"稳"和"全"上面：

首先是背景扎实。国寿、太平、太保，都是咱们熟悉的央企、国企背景。来看一组数据：

这个数据很说明问题：太平（香港）偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%；太保（香港）偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，同样是100%红利实现率；国寿（海外）偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，终期红利实现率也是100%。

说白了就是，中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，不怎么"冒险"。太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

还有一个王牌优势——可以直通高端养老社区。年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

玩法二：多元货币产品——灵活为先，适配全球化生活

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老。或者说，就是想手里握着一笔可以随时"动用"的活钱，那多元货币产品可能更合你胃口。

常见多元货币产品包括：友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2。这些产品的收益高、功能灵活，而且都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

这类产品的优势集中在"灵活"和"适配性"上。

以永明万年青星河尊享2为例，帮你算一笔账：

第一，灵活提取，按需支配。

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。比如很多朋友喜欢的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

第二，多元货币转换，规避汇率风险。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。不仅如此，如果客户选择进行货币转换，永明也可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致——这个功能市场少有。

现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换，而且是按实时汇率转换，预期收益不会受影响。

第三，收益稳健，有兜底保障。

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%——很多同类产品可能只有0.5%。这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

对比一下国内银行理财产品收益率跌破**2%**的现状，这个数据很说明问题。

玩法三：转年金产品——攻守兼备，前期增值+后期领钱

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水，想有一笔不受市场波动影响的退休金。

如果你也有这种"既要又要"的顾虑，那转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品——万通-富饶万家。这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

它的核心逻辑很简单：年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。前半程存钱，后半程养老。

第一，收益爆发力强，本金滚得快。

帮你算一笔账：选美元计划的话，7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

具体来看：

• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%

30年预期IRR能冲到6.5%的复利天花板，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。对比六大行五年期存款利率1.3%，这个差距不用我多说了吧？

第二，独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金，相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

万通年金率数据也很亮眼：最高9.5%，最低5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在6%以上。年金率≥6%占比达95.5%，**6.50%~6.99%**区间占比最高（38.5%）。

我见过太多这样的案例——客户年轻时买了储蓄险，到了退休年龄，市场刚好不景气，提取时心里七上八下。但如果能一键转成全保证年金，这种焦虑就完全不存在了。

三种玩法怎么选？一张图看懂

说了这么多，其实核心就一个：养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

最后再帮大家梳理一下核心方向：

• 如果看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品（太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世）；
• 如果追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类的产品（永明万年青星河尊享2）；
• 如果想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究（万通富饶万家）。

别被表面吓到，港险养老并不复杂，关键是找到适合自己的那一款。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。同样的保障，有人多交了10万，有人省下了10万——这就是信息差。