富卫重疾险首年佣金多少？自购拿回返点攻略

说实话，富卫重疾险首年佣金这个问题，你在网上搜三个月，也看不到一句真话。那些告诉你“有高返点”的，多半是中介钓鱼。但我跟你讲，这事不是不能操作，关键是你得懂里面的门道。你按20万美金保额、25年缴费期算，首年保费大概在6000到8000美金之间。富卫作为香港新兴保险公司，为了抢市场，首年佣金通常能给到80%到120%。什么意思？就是第一年你交的保费，保险公司会拿出80%到120%作为佣金支付给渠道。这比内地重疾险的佣金高出一大截。内地重疾险首年佣金一般在30%到50%之间，而且监管越来越严，返点操作空间很小。

但为什么香港就能这么高？我跟你讲，核心在于产品设计逻辑不同。内地重疾险的定价偏保守，保险公司主要靠死差（实际死亡率低于预期）赚钱，所以给不了太高佣金。香港重疾险则依赖利差（投资收益），保险公司把钱投到全球市场去赚更高回报，自然能分出更高佣金。下面这张图可以让你直观看到香港保险的投资范围有多广。

这是全球保险市场的资产配置情况。你看香港保险的资金可以投到全球100多个国家的股票、债券、不动产，不像内地保险资金超过70%捆在债券里。资产端收益高，负债端就能给更高的佣金。

好，回到自购返点。所谓自购，就是你自己给自己当“代理人”，通过有资质的经纪公司或者代理人渠道，以自购单的形式投保，然后把佣金拿回来。操作流程大致是：你找到一个愿意配合的经纪公司，他们帮你出单，佣金下来后扣除一定点数（比如20%到30%作为渠道费用），剩下的返给你。当然我这话可能得罪人。事实上很多经纪公司不愿意做自购单，因为利润薄，还容易招来监管审查。但你如果有渠道，或者愿意花点时间谈，这事是可以办的。

佣金具体多少？富卫重疾险首年佣金，不同产品、不同缴费期、不同渠道，差距很大。我见过最高的首年佣金能到保费额的110%，但那种产品通常缴费期很长（比如30年），或者附加了储蓄成分。你需要看清楚，高佣金背后是不是捆绑了你不想要的附加险。

来，我给你算一笔IRR。注意，重疾险的核心不是收益，是杠杆。但既然我们谈返点，那这笔返点相当于降低了你的实际保费支出，自然会影响IRR。假设你年缴保费7000美金，25年缴费，保额20万美金。首年佣金率100%，你拿到7000美金返点，但经纪公司扣掉30%渠道费，你实际到手4900美金。那么你的实际首年保费支出只有7000减4900等于2100美金。从第2年到第25年，你每年依然要交7000美金。你计算一下这个现金流序列的IRR，如果第25年没有出险，退保价值假设为0（纯消费型重疾），那IRR是负的。但如果你在第10年出险，拿到20万美金赔付，那这笔返点带来的IRR提升就非常显著。我跟你讲，IRR这东西，在重疾险上不能只看数字，要结合概率看。返点的本质是降低你的沉没成本。

业内中有句话：「食得咸鱼抵得渴」。意思是想要高佣金就要承受相应风险。自购返点的风险是什么？第一，监管风险。香港保险监管局对自购单有一定限制，如果被判定为恶意套取佣金，保单可能被撤销，佣金会被追回。第二，续期风险。你第一年拿到了大额返点，但后面20多年每年都要交保费，如果你中途断缴，保单失效，之前拿的返点在IRR计算里反而变成了负担。第三，分红实现率风险。很多重疾险带有储蓄成分，分红是不确定的。如果你只盯着首年佣金，忽略了分红表现，可能会吃亏。下面这张图可以让你查分红实现率，建议你投保前查一下富卫的历史实现率。

这是香港保险监管局的分红率查询界面，你可以查到每家保险公司每年的分红实现率。富卫的多数产品分红实现率在90%到100%之间，但不同产品有差异，具体要看你买的那款。用粤语讲就系「冇得呃，check得到」。意思是骗不了人，自己可以查到。

那么，怎么选择产品？如果你铁了心要自购拿返点，我建议你选缴费期在20年以上的产品，越长，首年佣金率越高。同时要确保产品本身是你需要的，不要为了返点买一款鸡肋产品。富卫有几款重疾险在市场上口碑不错，比如「富卫守卫健康」系列，保障范围广，癌症多重赔付条款也比较友好。当然，我不在这里具体推荐哪一款，因为每个人体况不同，需要核保后才能确定。

我们看一组数据。下面这张图是香港和大陆储蓄险的核心区别，虽然是讲储蓄险，但底层逻辑同样适用于重疾险。

你看，香港保险在预期收益、分红潜力、全球投资方面都有优势，这是它能支撑高佣金的基础。

我再跟你讲一个最新政策。2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。这意味着什么？以后你缴纳港险保费、接收理赔款或者佣金返点，渠道会更顺畅。以前很多人卡在资金出境问题上，现在政策放开了，操作空间更大了。

当然，具体到自购返点的操作细节，有很多不能摊开讲的东西。比如你通过什么渠道找到愿意配合的经纪公司，佣金返点怎么走账才合规，要不要签书面协议，等等。这些我在这里不能说太透。这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作你可以私信我聊，我手头有一份清单，是富卫主流产品的佣金率表和自购操作流程指引，你要的话我发你。

最后说一句，佣金返点不是目的，买到合适的保障才是。如果只为了返点买了一份不适合你的产品，那才是因小失大。你唔好为咗粒糖输咗间厂。这句话用粤语说就是「唔好为咗粒糖输咗间厂」，意思是不要为了小利吃大亏。所以，我的建议是：先确定你确实需要富卫的这款重疾险，然后再研究怎么通过自购把佣金拿回来。顺序不能反。有任何关于产品选择或者操作流程的问题，都可以来找我聊。我会帮你算清楚每一分钱的IRR，再做决定。