友邦环宇盈活VS永明万年青星河尊享2：5个维度拆透，选错至少亏几十万

你好，我是大贺。

六大行存款利率又降了，1年期定存0.95%，5年期才1.3%。银行理财也拉胯，固收类产品年化收益跌到2.27%，有些甚至不到2%。

很多人开始把目光转向港险，毕竟预期收益6.5%，确实香。

最近被问得最多的就是：友邦环宇盈活和永明万年青星河尊享2，到底选哪个？

今天我就用5个维度帮你拆开看，数据不会骗人。

测评说明：统一口径，公平对比

先交代一下测评条件。

统一以0岁男孩，25万美元分5年交为例进行对比。为什么选这个条件？因为这是最常见的配置方式，数据也最有参考价值。

另外提醒一点，现在港险有限高政策，产品的预期收益率上限是6.5%，超过这个数就不能演示了。所以咱们看的就是谁能更快达到这个天花板，以及达到之后的确定性谁更强。

维度一：回本时间对比

咱们一个一个维度来，先看回本时间。

保证回本时间：环宇盈活18年，万年青星河尊享2是13年。预期回本时间：两款都是7年。

这个很多人忽略了——保证回本时间差了5年，这可不是小事。万一中途需要用钱，13年和18年的差距，心理压力完全不一样。

说白了就是，万年青星河尊享2整体上更早回本，也就更安心。这一轮，永明胜。

维度二：保证收益对比

接下来看保证收益，这是写进合同的确定部分。

环宇盈活保证收益：30年IRR 0.12%，50年IRR 0.23%，100年IRR 0.32%。万年青星河尊享2保证收益：30年IRR 0.52%，50年IRR 0.84%，100年IRR 1%。

我帮你拆开看：30年的保证收益，万年青星河尊享2是环宇盈活的4倍多；50年是3.6倍；100年是3倍。

万年青星河尊享2的保证复利整体上比环宇盈活高多了，说明收益的确定性更强，很有安全感。

有人可能说，保证部分都这么低，有什么好比的？但你要知道，这代表的是最坏情况下你能拿到的钱。买保险，不就是买个安心吗？

这一轮，永明继续胜。

维度三：分红结构与预期收益对比

保证收益永明赢了，那预期收益呢？

环宇盈活预期总收益：10年IRR 3.47%，20年IRR 5.67%，30年IRR 6.5%。万年青星河尊享2预期总收益：10年IRR 3.1%，20年IRR 5.71%，30年IRR 6.3%，50年IRR 6.5%。

友邦环宇盈活30年就达到6.5%的天花板，永明万年青星河尊享2需要50年。整整差了20年，这个优势相当明显。

但我要提醒你一个关键数据：复归红利占比。环宇盈活复归红利均值只有8%，万年青星河尊享2是22.76%。

复归红利是什么？一经公布就锁定的红利，相当于"准保证"。占比越高，收益确定性越强。

环宇盈活的终期红利在收益里占了很大比例，说明是牺牲了一些确定性来换取极致的收益。适合愿意承担一定的风险博取更快高收益的人。

这一轮，看你要什么。追求速度选友邦，追求确定性选永明。

维度四：提领表现对比

很多人买储蓄险是为了养老或者给孩子当教育金，这就涉及到提领。

提取会优先从复归红利里提，提完了再提保证部分和终期红利。复归红利比例不高的产品，太早提终期红利会影响保单长期的复利增值。

实测三种提领方案：

• 566提领（第6年起每年提1.5万美元）：万年青星河尊享2账户余额更多
• 567提领（第6年起每年提1.75万美元）：环宇盈活直接断单，万年青星河尊享2正常运行
• 5/10/8提领（第10年起每年提2万美元）：万年青星河尊享2账户余额更多

时间越长，两款产品提领后账户余额差距越大。有确定现金流需求的话，万年青星河尊享2很适合。

这一轮，永明完胜。

维度五：功能与货币选择对比

最后看功能。

货币方面：

• 环宇盈活只支持美元/港元投保，但第二年起可转换9种货币
• 万年青星河尊享2支持6种货币投保，第三年起可转换

基本功能都有，各自也有不一样的功能和特点。环宇盈活有灵活提取选项、未来守护选项；万年青星河尊享2有保费假期、保单价值锁定。有对应需求的可以综合参考。

这一轮，打平。

决策矩阵：一张表看清怎么选

5个维度拆完，结论很清晰。

考虑前30-50年静态收益：友邦环宇盈活表现更亮眼，30年就达到6.5%，适合愿意承担一定风险、追求这段时期高收益的人群。

考虑财富传承：50年后两款产品的预期收益率都达到**6.5%**的峰值，差距不大。但永明万年青星河尊享2收益的确定性和安全性更强，更适合财富传承。

有明确的提领需求：永明万年青星河尊享2在提领表现上更好，收益安全性也更高，是更稳妥的选择。

数据不会骗人，选哪个，取决于你要什么。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。