保诚危疾加护保值得买吗？先学会自购拿回佣金再说

说实话，保诚危疾加护保III这产品，你要是直接找代理人签单，那首年保费里很大一部分就变成别人的佣金了。我跟你讲，在香港保险市场，通过自购方式拿回佣金，早就是高净值客户圈子里公开的秘密。你猜怎么着？这笔钱完全可以回流到你自己的口袋里。 我这么跟你说吧，香港保险业的竞争激烈程度远超你想象，渗透率排名全球前列，你看看这张图就知道香港保险市场规模有多大。 香港保司的资金可以投向全球超过100个国家的股票、债券、不动产等多元资产，不像内地保险资金70%以上集中在债券领域。 这种全球化配置能力，决定了分红实现率的底气。保诚作为老牌英资保险公司，它的危疾加护保在病种覆盖和多次赔付上确实有亮点，但你要是不懂自购返佣这招，等于白白把几十万的佣金拱手送人。

关键点：香港保险公司允许经纪人自购保单，并返还佣金，这是合法合规的操作。你只需要找到正确的渠道。

前面我说自购拿回佣金是核心，但我再想一想，其实更值得关注的是产品本身的底子够不够硬。保诚这款危疾加护保的条款里有一条，粤语写出来是这样的： 「若受保人不幸确诊指定严重危疾，除一笔过赔偿外，更可获额外60%保额嘅复原保障，且保障期长达100岁。」 这句话翻成普通话就是：如果得了合同里规定的重病，除了拿到全额的理赔金，还能额外再拿到60%保额的恢复保险金，而且这个保障能保到100岁。业内中有句话叫「唔熟唔做」，意思是你不熟悉的东西就别碰。危疾加护保的复原保障确实能解决很多客户「赔完一次就没保障」的焦虑，但前提是你要把保费结构算清楚。 你按20万美金一年交5年算，总保费100万美金，首年佣金比例通常在50%到70%之间，也就是你直接找代理人买，他光首年就能赚走50到70万美金。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），结果却进了别人的口袋。 香港保险公司的投资组合分为固定收益和非固定收益两部分，这也是分红能长期稳定的来源。 当然我这话可能得罪人，但事实就是如此。香港保险监管局官网公布的分红实现率是透明的，每一家保司的历史达成率都可以查到。保诚这几年在危疾产品上的分红实现率大概在90%到100%之间浮动，算不上顶尖，但胜在稳定。 说实话，危疾加护保这类产品最适合的群体有两种：一是需要进行债务隔离的企业主，因为香港保单在司法隔离上比内地保单更有优势；二是做多币种资产配置的高净值客户，保单本身是美元或港币计价，规避了单一货币风险。 你问我这款产品值不值得买？我的答案是：产品本身合格，但购买方式决定了你的实际成本。如果你能通过自购拿回佣金，那这款产品的性价比就瞬间拉满。如果你做不到，那同样的预算，你可能更适合去看看友记或宏记的同类产品，它们的早期现金价值更高一些。 这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作自购拿回佣金，或者想对比一下保诚和友记、宏记的危疾产品细节，你可以私信我聊，我手头有一份香港主流危疾产品的佣金结构对比清单，你要的话我发你。