忠意「启航创富（卓越版）」：我先说3个硬伤，你再决定要不要买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款最近咨询量暴增的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

但我的风格你懂的：先说不好的，你再决定要不要往下看。

先说缺点：这款产品不适合谁？

实话实说，这款产品有硬伤。

硬伤一：结构太简单，不适合做提领

**忠意「启航创富（卓越版）」**的账户结构只有两个：保证收益 + 终期红利（非保证）。没有复归红利账户。

这意味着什么？如果你打算买一份储蓄险，然后每年提领一部分钱当被动收入，这款产品不是最优选。

因为没有复归红利锁定收益，提领时只能动用终期红利，灵活性打折扣。

硬伤二：30年后收益掉队

我研究了市面上主流储蓄险的长期收益曲线，发现一个规律：

忠意「启航创富（卓越版）」在第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

如果你是那种"买完就放50年不动"的超长期投资者，这款产品不是最佳选择。

硬伤三：产品定位非常明确

这款产品的特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

所以，以下三类人建议绑定：

• 需要每年稳定提领现金流的人
• 投资期限超过30年、追求极致长期收益的人
• 对"复归红利"有执念的人

但如果你的需求刚好match——往下看。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

说完缺点，该说优点了。

如果你的投资期限是10-25年，追求中短期高收益，这款产品直接封神。

先看数据：

2年缴费+现行折扣：

• 10年预期IRR：5.03%
• 20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

什么概念？

2025年5月，六大国有银行又双叒叕下调存款利率，1年期定存跌破1%，只有0.95%。3年期1.25%，5年期1.30%。

而**忠意「启航创富（卓越版）」**10年IRR 5.03%，20年IRR 6.24%。

收益直接翻3倍+，这差距不是一点半点。

再看5年缴费+现行折扣：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年：稳居前三

可以看到，这款产品在前20年展现出了绝对的统治力。

前期收益优势非常明显，碾压同期竞品。

回本速度：3年回本破行业纪录

除了收益高，回本速度也是一绝。

先看基本信息：

支持2年缴或5年缴，保障至138岁，出生15天到75岁都能投保。

再看保费优惠：

5年缴费无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。保费越高，回赠比例越高，最高25%。

叠加保费优惠后，回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比市面上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录。

资金灵活性更胜一筹，这点对于很多投资者来说非常重要。

收益背后：动态投资策略解密

很多人问我：凭什么它前期收益这么高？

答案在投资策略。

忠意的资产配置有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达60%，稳扎稳打；保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高增长。

如果说回本快是**忠意「启航创富（卓越版）」**的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本+增值。

传承功能：一张保单三代受益

这款产品还有三个传承功能升级，值得单独拎出来说。

1、保单托管选项

可以委任临时保单持有人暂时管理保单，临时持有人每年提取不超过**50%**的金额。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2、保单分拆选项

第3个保单周年日起，可分拆至多份保单。

适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3、身故保障支付方式

可选择一次性支付、分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

为18岁受益人设定"**30%**一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

公司背景：忠意集团2025半年报

产品好不好，还得看公司稳不稳。

2025年多家理财平台暴雷，浙金所涉及200亿，海银财富涉及700亿。

高收益理财频频暴雷，选对公司比选对产品更重要。

忠意集团2025上半年财报：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 偿付能力比率212%

香港忠意保险还斩获亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖、彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖。

财务数据与行业荣誉，共同构成其"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

最终结论：稳健派的首选

回到开头的问题：这款产品到底适合谁？

我宁愿你不买，也不想你买错。

适合的人：

• 投资期限10-25年，追求快速积累财富
• 期待中短期高收益，能接受长期收益不是最优
• 有复杂财富传承需求和税务优化需求
• 风险偏好稳健，看重资金安全和回本速度

核心数据回顾：

• 2年缴费：3年回本，10年IRR 3.54%，20年IRR 6.03%
• 前25年收益市场第一（2年缴）
• 偿付能力比率212%

这产品不适合所有人，但适合的人真的很适合。

如果你刚好是上面说的那类人，**忠意「启航创富（卓越版）」**值得认真考虑。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。