万通富饶万家30年复利6.5%？港险养老的坑我帮你算透了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天不讲故事，直接上数据——存款利率跌破1%的时代，你的养老钱还能去哪儿？

港险养老，收益能有多高？

先说一组数据，让你感受一下差距。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，5年定存跌到1.3%，活期更惨，0.05%。同期理财产品呢？普益标准的数据显示，纯债型固收理财平均年化收益只有0.82%，创2023年以来最低。

这边厢，港险储蓄险30年预期IRR能冲到6.5%。

我帮你算过了：同样30万本金，放银行5年定存30年，按1.3%复利算，到手约44万；放港险30年，按6.5%复利算，到手约198万。差距4倍多，钱不会说谎。

更直观的说法是：20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。这在当前市场里，妥妥是第一梯队水平。

收益天花板：万通富饶万家详解

很多人规划养老有个纠结：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

重点说这款——万通富饶万家，老网红富饶千秋的升级款。这笔账其实很简单，直接上数据：

以6万美元/年、交5年为例：

• 美元计划7年回本
• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后，复利IRR稳定保持6.50%

100年呢？预期总收益144,245,966美元。当然，这个数字更多是展示复利的威力——钱放得越久，滚得越猛。

高收益之外，还能锁定终身现金流

光有高收益还不够，万一退休那年赶上市场大跌怎么办？

万通富饶万家有个独家功能：年金转换权。等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，可以把保单里积累的全部或部分现金价值，换成全保证的固定年金。

注意关键词：全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入，这种确定性，是很多储蓄险产品给不了的。

历史数据也很能打：万通年金率最高9.5%，最低5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在6%以上。年金率≥6%的占比达到95.5%，其中6.50%~6.99%区间占比最高，达38.5%。

别听故事，看收益——这份保单就是我们创始人保姑的自购款。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

有朋友说：6.5%听着挺香，但我还是怕波动，有没有更稳的？有。中资系产品了解一下。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。太平、太保、国寿这些央企国企背景的公司，投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

直接上数据：

• 太平（香港）偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%
• 太保（香港）偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%
• 国寿（海外）偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，终期红利实现率100%

太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

具体产品方面：太平（香港）喜裕是美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%现金红利到终身，本金还在涨；太保（香港）鑫相伴是港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%**利息。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。常见的有友邦环宇盈活、安盛盛利2、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2，都支持终身手动提取。

以永明万年青星河尊享2为例，有个"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流。这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

还有个亮点：永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。货币转换前后，保单的回本期、保证/预期回报完全一致。现在买美元保单享受高收益，未来想回内地养老换成人民币，按实时汇率转，预期收益不受影响。

复归红利占比也很高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%），账户价值更稳。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

中资系产品还有个王牌优势：可以直通高端养老社区。年轻时把钱放保单里复利增值，老了不光有按时发的养老金，还能直接拿到"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。有品牌、有产品、有服务，省心省力。

国寿（海外）傲珑盛世还是港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

三种玩法，你选哪个？

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

我帮你梳理一下：

• 看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世
• 追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币系产品：永明万年青星河尊享2
• 想前期快速增值、后期稳定领钱——转年金系产品值得深入研究：万通富饶万家

这笔账其实很简单：存款利率跌破1%的时代，你的养老钱需要一个能跑赢通胀的去处。港险不是唯一选择，但确实是当前市场里收益确定性最强的选择之一。

大贺说点心里话

收益数据我都帮你算清楚了，但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。