友邦盈御3：被吹成"新手最稳选择"，但有个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过500+内地家庭。

今天不绕弯子，直接聊一个我被问烂了的问题：第一次买港险，到底该选哪款？

我见过太多这种情况——新手一上来就追"收益最高"，结果买完才发现，产品是好产品。但根本不适合自己。

所以今天我直接说结论：新手第一份港险，我推荐友邦「盈御多元货币计划3」。

结论先说：不是最强，但最稳

先把话说清楚：盈御3既不是收益最高的，也不是功能最炫的。但它确实是最稳的选择。

新手最怕的就是"选错"——钱交了，人飞了，保司跑了。盈御3恰恰是那种"不会出错"的产品：公司够大、分红够稳、功能够全，没有明显短板。

对于第一次接触港险的朋友，稳，比什么都重要。

这是我给自己家人买的逻辑，今天也分享给你。

理由一：友邦=港险圈的"国家队"

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然有点绝对。但友邦这个公司真的太靠谱了——

1919年在上海成立，1931年开始经营香港业务，到今天已经超过100年。它是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

几个硬数据你感受一下：

• 总资产值达2890亿美元
• 恒生指数第六大成份股

恒生指数是香港股市的"晴雨表"，能进前十的都是香港经济的"顶梁柱"。友邦排第六，什么概念？相当于A股里的茅台、工商银行这个级别。

选保险，先选公司。公司稳，保单才稳。

理由二：分红100%兑现，债券占比97%

很多人买港险最担心的就是：说好的分红，能不能拿到？

我直接说结论：友邦盈御多元货币计划的复归红利和终期红利，分红实现率都达到了100%。

为什么能做到？因为友邦对投资组合是非常慎重的。

2024年，友邦的债券类投资占比达到97%，其中政府债券及政府机构债券占比51%，公司债券及结构证券占比46%。

再加上友邦独有的**"平滑机制"**——用好年份的盈余弥补差年份的亏损，确保分红稳定输出。

这种"稳"，才是新手最需要的。

理由三：长期IRR 7.19%，或成绝版

说完稳，再说收益。

盈御3的长期复利IRR可达7.19%，前10年静态收益在同类产品中位列前三。

7.19%什么概念？2025年5月，六大国有银行刚刚第七次下调存款利率，一年期定存利率降到0.95%，五年期才1.3%。

7.19%的复利IRR，是银行定存的5-7倍。

更重要的是：7月1日起，港险收益率将全面下调——港元保单上限定为6%，非港元保单下调至6.5%。

7.19%或许将成为历史，现在入手相当于"锁定绝版收益"。

补充说明：收益不是最高，但够用

不绕弯子，盈御3的收益确实不是最拔尖的。

第100年时，保诚信守明天比它高300万美元；如果用566提取模式测算，与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

后期收益增长确实慢于万通、保诚和宏利，盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。但换个角度看：友邦充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率最高达162%，说明友邦的分红不是"画饼"，是真金白银能拿到手的。

收益不够拔尖。但整体还是很不错的。

稳定可兑现的7%，比纸面上的8%更有价值。

附加价值：9种货币+成绩奖+红利锁定

功能方面，盈御3也没有短板：

• 9种货币选择，保单第2年就能转换，是市场上少有的货币种类多且转换早的产品
• 卓越成绩奖，孩子学业优异还能拿奖励
• 红利锁定/解锁，红利解锁是盈御2时市场首创的功能
• 支持无限次更换被保险人、保单拆分等常规功能

盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭，不仅能做全球货币配置，还能激励孩子学习。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

盈御3是"水桶型"产品——公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显短板。但如果你有更明确的需求：

• 想每年提取现金流？
• 想用多元货币对冲汇率风险？
• 想专门做养老金补充？

港险中还有更好的选择，不一定非得是盈御3。

大贺说点心里话

今天聊了这么多，核心就一句：新手第一份港险，稳比什么都重要。但"稳"只是第一步，怎么买、找谁买、能省多少钱——这里面的信息差，才是真正值钱的。