万通「富饶万家」：全港唯一能做到6.5%复利+100%刚兑的保单，有个隐藏玩法99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不绕弯子，先说结论。

结论：全港唯一能同时做到这三件事的保单

2025年5月，国有大行再次下调存款利率——3年期定存1.25%，5年期才1.3%。

银行净息差跌到1.43%，创历史新低。

这意味着什么？你存银行的钱，跑不过通胀，甚至可能跑不过银行自己的运营成本。

所以最近很多客户问我：有没有一款产品，既能跑赢通胀，又能保证退休后的钱雷打不动？

数据摆在这儿：全港能同时做到这三件事的保单，只有一张——

万通（YF Life）的**【富饶万家】**。

第一，复利6.5%，市面第一梯队。第二，45%的钱落袋锁定，市场崩了也不怕。第三，退休后一键转年金，保险公司100%刚性兑付，活多久领多久。

说人话就是：它把分红险的爆发力和年金险的稳定性，缝合在了一张保单里。

这是全港唯一的"双面胶"产品。

全港目前没有第二款产品能做到这种组合。

接下来，我用数据一条条验证。

论据一：6.5%复利，市面第一梯队

这笔账很简单，直接看数字。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用周期极短）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第17年：账户翻倍，复利5%
• 第20年：翻2.8倍，复利6%
• 第30年：翻5.8倍，复利触顶6.5%

富饶万家的保证回本和预期回本速度，在市场上属于偏快的产品。

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

对比一下银行：5年定存1.3%，30年后本金翻1.47倍。

富饶万家：30年翻5.8倍。

差距是4倍。

论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面上涨了，真要用钱时发现缩水了。

万通很聪明，设计了极高的"复归红利"占比。

在前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

复归红利是什么？一旦公布即锁定，不会被市场收回。

说人话就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的。

无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这就解决了"分红险怕波动"的核心焦虑——你不用担心60岁退休那天，刚好赶上金融危机，账户缩水一半。

论据三：12种年金领法，100%刚兑

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

【富饶万家】提供了一个名为【年金转换】的特权：

当你准备退休时（比如60岁），可以申请把账户里积累的钱，全部或部分转换成终身年金。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的领取方式：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年自动涨5%。
• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"——一方先走后，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。
• 怕生病？ 自带"重疾加倍"——确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放，连发5年。

实战验证：一个完整的养老闭环

我们拿40岁的中产王姐举例。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，账户利滚利，不用管它。

到60岁时，账户预期总价值38.26万美元——本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

王姐退休了，不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】。

把38万多美元转成终身年金：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

背书验证：「年金王」的底气

看到这里，很多朋友可能会犯嘀咕：

这家公司靠谱吗？敢承诺"终身刚兑"，底气在哪？

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。

这不是吹的，是有血统的。

第一，美式年金的基因。

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——精算基因摆在那儿。

第二，顶级资本的加持。

万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，资产管理规模4566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

第三，财务实力评级。

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）**A-**财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

适用人群：谁该考虑这张保单

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你符合以下条件：

• 30-50岁，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

大贺说点心里话

产品再好，买贵了也是亏。同样一张保单，渠道不同，成本可能差出10万。