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你好，我是大贺。
今天聊一款我观察了很久的产品——宏利「宏挚传承」。
按我一贯的风格，先说缺点再说优点，咱们摊开来讲。
先说说这款产品的「瑕疵」
不吹不黑，宏挚传承确实有几个地方让我犹豫过。
第一，分红结构单一。 它是英式分红产品，只有终期红利，没有复归红利。
这意味着什么？终期红利提取时的磨损率较高，后期提领表现会弱一些。
第二，前期收益不突出。 保单前10年的收益情况确实不太亮眼。
拿三年缴来说，宏利宏挚传承要比中银人寿薪火相传晚回本一年。
如果你就盯着前几年的数字看，可能会觉得"也就那样"。
第三，没有复归红利做缓冲。 很多产品在提领时，会优先扣复归红利，保证部分动得少。
但是，宏挚传承没有这层缓冲，直接就是保证价值和终期红利等比例减少。
说完这些，你可能会问：那它凭什么值得我花时间看完这篇文章？
但它有一个其他产品给不了的优势
回本速度，真的快。
数据不会骗人。趸缴方案，预期第3年回本，17年保证回本。
第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。
五年缴呢？预期第6年回本，保证回本年限18年。
几乎可以说是目前市场上回本最快的产品——之前我推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本。
为什么回本快这么重要？
说白了，就是降低你的心理压力，增加资金的灵活性。
万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担——因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。
这种安心感，是很多产品给不了的。
回本快的底层原因：保证部分给得足
很多人好奇，宏利凭什么能做到回本这么快？
答案藏在收益结构里。宏挚传承的收益就是「保证部分+终期红利」，宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。
2024年信托违约规模超653亿，理财产品频繁暴雷的当下，"保证"两个字的分量，你细品。
10年IRR4.29%，前20年没有对手
回本快只是第一步，中期收益呢？
以总保费25万美金、0岁男孩、五年缴为例：
- 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR达到4.29%——这是目前香港保险产品里的最高水平
- 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
- 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多
保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。
对比一下，2025年5月国内六大行再次下调存款利率，1年期定存只有0.95%，3年期1.25%。
**4.29%**的IRR，放在这个大背景下，你说香不香？
提领表现：前18年账户余额优势明显
前面我说了，宏挚传承后期提领表现弱。
但换个角度想——如果你本来就不打算持有四五十年呢？
拿常见的566提领为例：5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费（15000美金）。
保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显：
- 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
- 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金
567提领状态下也一样强。在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。
无忧选方案：解决后期提领磨损问题
那后期提领磨损大的问题，宏利就不管了吗？
还真不是。宏挚传承推出了市场首创的「无忧选」提取方案——仅提取保单的终期红利，保单的现金价值仍在稳步提升，保证回本时间也不受任何影响。
保险公司按预定固定数额定期支付现金，派息方式可以选择按月或按年派发，根据你的需求灵活控制。
说白了，这个方案就是让你"只动利息，不动本金"。
想早点有一笔稳定现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外养老钱，这个模式就很省心。
无忧选方案，确实方便又实用。
总结：不拼长期，专注解决你20年内的问题
回到开头我说的那些缺点。
是的，宏挚传承后期提领表现确实不如一些产品。
但如果咱们眼光放长远点，现在收益有了**6.5%**的上限，持有20年、30年甚至更久，不同产品之间的收益差距都会慢慢缩小。
在**6.5%**封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。
更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。
宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。这就是它最打动我的地方。
能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。
说到底，买保险储蓄，图的不就是这份"需要时它能在"的稳妥和便捷嘛？
适合你的才是好的。如果你追求的是前20年的确定性和灵活性，宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。
大贺说点心里话
产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱又是另一回事。同样的保障，有人多花10万，有人少花10万——这里面的信息差，比产品本身更值得你了解。
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