万通「富饶万家」：被忽视的港险养老神器，99%的人不知道它能锁终身现金流

你好，我是大贺。

前两天刷到一条新闻，2025年博鳌论坛上有个数据挺扎心的——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国基本养老保险替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。

说人话就是：退休后，社保只能覆盖你工作时收入的四成。

养老这件事，越早算账越不慌。今天聊一款我研究了很久的产品——万通「富饶万家」，它刚完成了一次大升级，尤其适合三类人：中长期美元资产持有者、提前规划养老的人士、有跨境需求或多子女的家庭。

我用三个真实场景，帮你看清这款产品到底值不值得买。

一、三个家庭，三种需求，一份保单

张先生，52岁，企业高管，还有3年退休，最担心的是退休后收入断崖式下跌。李太太，45岁，全职妈妈，三个孩子分别在读高中、初中和小学，她想提前把财富分配安排清楚，避免将来兄弟姐妹之间扯皮。王先生，38岁，外贸公司老板，手里有一笔美元，想找个长期稳健的去处，最好能抗通胀、能传承。

三个家庭，三种需求，但最后都选了同一款产品。为什么？往下看。

二、张先生的养老账本：每月稳定领钱的安心

张先生给我算过一笔账：他现在月薪5万，社保养老金按北京标准估算，退休后每月大概能领8000块。缺口多少？至少2万。

2025年1月延迟退休正式实施，男职工退休年龄要从60岁逐步延到63岁。这意味着什么？领养老金的时间往后推了，但身体状况可不会等你。别等退休了才发现钱不够花。

张先生最后选了「富饶万家」，看中的就是它的年金转换功能。保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把现金价值转换成终身年金。关键是，它支持12种年金形态——可以固定领，可以递增领（每两年涨**5%**抗通胀），还可以夫妻联合领。

目前全市场，只有万通一家支持这么做。作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

更贴心的是，它新增了「弹性提取权益」。张先生可以设定每月自动给自己账户打钱，不用每次手动申请。就像给自己发工资一样，稳定、省心。

能锁定的钱才是真的钱。张先生说，这笔钱让他对退休生活有了底气。

三、李太太的传承规划：三个孩子，一份清晰的安排

李太太的焦虑点不一样。她和先生名下有几套房产、一些股票，但这些资产将来怎么分给三个孩子，一直没想好。房子不好切割，股票涨跌不定，万一将来孩子们因为遗产闹矛盾，那才是最糟糕的。

她想要的是：现在就把规则定好，将来按规矩办事，谁也别吵。「富饶万家」这次升级，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

第一，后备人选从1人扩展到3人。

以前的「富饶千秋」只能指定1个第二投保人、1个后备被保人。万一这个人比你还先走，预设就失效了。现在「富饶万家」可以提名3个人，有备无患。李太太直接把三个孩子都写上，按年龄排顺位。

第二，保单分拆时可以为每份分拆保单提名最多3人。

李太太计划等孩子们成年后，把保单一分为三。每份分拆保单还能各自指定继承人，相当于给每个孩子都建了一条独立的传承通道。

第三，功能全保留。

11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免……这些实用功能一个没砍。特别是「精神上无行为能力预设指示」，如果李太太将来不幸失智，保单可以按她提前设定的方案自动执行，不用家人去打官司。

第四，弹性提取也能用在传承上。

李太太还设了一条指示：大儿子上大学后，每月自动往他账户打生活费。不用李太太操心转账，保单自动执行。

这种「活着就能用、走了也安排好」的设计，才是真正的传承规划。李太太说：我不是不信任孩子们，我是怕将来他们为难。规则定好了，大家都轻松。

四、王先生的美元配置：25万变146万的长期复利

王先生的情况简单直接：手里有25万美元闲钱，不想放银行吃灰，也不想炒股心惊肉跳。他要的是：稳、长期能涨、最好还能传给下一代。

「富饶万家」的收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。以**5年缴费、每年5万美元（共25万美元）**为例：

• 预期7年回本，保证13年回本
• 第10年现价31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价146.3万美元，是本金的5.85倍

第10年预期回报率达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年达到6.5%。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。王先生还看中一点：它支持10种货币，包括美元、港元、人民币，甚至瑞士法郎。保单生效1年后可随时自由转换货币。

王先生的儿子将来可能去欧洲留学，到时候直接把保单货币换成欧元，汇率风险也省了。养老规划就像种树，最好的时间是十年前，其次是现在。王先生38岁开始配置，等他68岁退休，这笔钱刚好进入收益爆发期。

五、三个家庭的共同选择：为什么是万通？

你可能会问：收益写得好看，能兑现吗？这个问题很关键。我帮你查了万通的底子。

公司背景：

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。不是野鸡公司，有正规监管。

分红实现率：

万通储蓄险产品整体分红实现率表现在**95%**以上，相当给力。这个数据是香港保监局要求公开披露的，做不了假。

投资实力：

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券**94%**以上。

市场对比：

保证收益率峰值达0.55%，市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」是其中之一。对比前作「富饶千秋」，提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

六、你是哪一类？找到属于你的配置方案

看到这里，你可以对照一下自己：如果你像张先生——52岁左右，还有几年退休，担心养老金缺口，想锁定一笔终身现金流。「富饶万家」的12种年金转换功能就是为你设计的。如果你像李太太——家里有多个孩子，想提前把财富分配安排清楚，避免将来扯皮。「富饶万家」的3人提名、保单分拆、弹性提取组合拳，能帮你把规则定好。如果你像王先生——手里有美元闲钱，想找一个长期稳健、能抗通胀、能传承的去处。「富饶万家」的收益曲线和10种货币切换，正好满足你。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。退休金缺口不是吓你，是提醒你。2025年新增退休人员800万，养老金可支付月数从2011年的18.3个月降至约12个月。

社保这棵大树，越来越难乘凉了。你需要自己种一棵。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，才是真正的信息差。同样的保障，渠道不同，成本可能差出一大截。