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你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天不绕弯子，先说结论。
结论先行：美元选新款，人民币冲旧款
你没时间看长文，我帮你划重点——
万通富饶千秋2026年1月1日停售，万通富饶万家强势接棒。两款产品怎么选？核心就一点：
美元保单选「富饶万家」，人民币保单闭眼冲「富饶千秋」。
为什么这么说？
「富饶万家」美元保单比旧款提前11年登顶**6.5%**IRR，中长期收益直接起飞。
而人民币保单反向操作——新款收益全面下调，旧款反而成了"末班车福利"。
2025年国内银行存款利率第七次下调，3年期定存已经跌到1.25%，活期更是惨不忍睹的0.05%。
港险美元保单30年IRR 6.5%，差距摆在这里，不用我多说。
不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。别纠结了，直接看这里——下面我用30秒帮你搞懂为什么。
论据一：美元保单收益大升级
一句话总结：30年多赚40%，直接追平友邦、安盛顶级产品。
「富饶万家」美元保单的预期回报数据相当亮眼：
- 第10年IRR 4.19%
- 第20年IRR 6%
- 第30年登顶6.5%
第30年预期总现金价值超过**640%**已缴保费——交100万，30年后变640万，这个复利效率在储蓄险里属于第一梯队。
更关键的是，全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。
论据二：人民币保单收益下降
但人民币保单的情况完全相反。
「富饶万家」人民币保单第10/20/30年预期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%，全线下调。
实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。原因很简单：旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。
现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。连国内中小银行都开始"超车式降息"，部分村镇银行3年期定存已降至1.20%，低于国有大行。
低利率是大趋势，人民币保单的高收益窗口正在关闭。
论据三：功能全面升级
收益之外，「富饶万家」在功能层面也做了全面升级：
- 弹性提取权益（新增）：第1个保单周年起就可以申请设立指示，支持定期提取，资金流动性大幅提升
- 第二保单持有人/被保人由1人新增至3人：弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求
- 10种货币自由转换：保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。相当于给资金加了一层"汇率防护盾"
- 12种年金转换：保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势
细节补充：传承设计更灵活
传承功能的升级也值得单独说说。
保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。
提取方式也更自由——可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取，弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。
行动指南：限时优惠+时间节点
说了这么多，最后回到最现实的问题：什么时候买？怎么买最划算？
优惠力度（2025.11.08 - 2026.01.02）
这波推广期的优惠力度相当炸裂：
保费折扣
- 2年交：第1年保费折扣2%-8%
- 5年交：第1年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
- 10年交：合计最高折扣30%
预缴利率5年缴美元保单首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。
举个例子：选择2万交5年，总10万美元，只需一次性预缴91028美元。省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。
结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费。
关键时间节点
- 「富饶千秋」停售：2026年1月1日：想冲人民币保单的，这是最后机会
- 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日：随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。「富饶万家」的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率
- 建议决策时间：2025年12月12日前：确保12月31日前生效，才不会影响到服务费调整
最后帮你做个决策树
冲「富饶千秋」的2类人：
- 选人民币保单的客户
- 短期（10年内）要用钱的客户
入「富饶万家」的3类人：
- 选美元保单的客户
- 能持有20年以上的客户
- 看重灵活功能的客户
先说结论，再给论据，最后告诉你怎么行动——这就是今天这篇文章的全部内容。时间窗口就这么几天，该出手时别犹豫。
大贺说点心里话
选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，中间的信息差可能比产品本身更值钱。
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