忠意启航创富卓越版：被忽视3年的港险，收益高却藏着提领大坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款让我挺意外的产品。

一款曾被忽视的产品，突然站起来了？

说实话，之前我都没怎么注意到过忠意这家公司。

不是故意忽视，而是那会儿市场上**7%+**收益率的产品都选不过来。友邦、宏利、保诚这些大牌子排着队让你挑，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但最近我在做产品对比的时候，突然发现了一个有意思的现象——

忠意启航创富（卓越版），前期"冲"得确实猛，很亮眼。

这让我产生了一个疑问：这款曾经被我忽视的产品，到底有没有真材实料？

咱们拿数据说话。

市场变了：收益率限高后的新逻辑

先说说为什么我突然注意到它。

2024年底港险收益率限高政策落地后，市场格局彻底变了。

核心变化是：产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

以前我们选产品，主要看长线收益谁能跑到7%、**7.5%甚至更高。现在好了，大家后期都是6.5%**封顶，你拼不出花来。

这个时候，就要换个思路了——学会往前看。

看什么？看前期的收益表现，看什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我把市场上2年交和5年交的热门产品拉了个对比表：

数据不会骗人。当后期收益都被"削平"之后，前期谁跑得快，谁就更有价值。

这也是为什么，**忠意启航创富（卓越版）**突然进入了我的视野。

揭秘一：前30年收益到底有多强？

好，第一个谜底来了。

我以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例，拉了一份收益演示：

回本速度：保证14年回本，预期4年回本。

4年预期回本，这个速度在2年交产品里是最快的。

再看IRR（复利年化收益率）：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

这组数据什么概念？

对比一下：2025年5月起，六大国有银行1年期定存利率已经跌破1%，降到了0.95%。银行理财产品平均年化收益率也只有2.12%。

而这款产品，前10年的IRR就有4.74%，是银行定存的5倍。

放到市场上横向对比看看：

分阶段看收益：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

看完这组数据你就懂了——前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

**忠意启航创富（卓越版）**在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

但别被表面迷惑，这才是真相的一半。

揭秘二：为什么提领表现很弱？

第二个谜底，可能会让一些人失望。

这款产品没有复归红利。

这意味着什么？提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

验证一下。以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

跟万年青星河尊享II比比看：

• 第30年：启航创富账户余额24万美元，万年青32万美元
• 第60年：启航创富账户余额109万美元，万年青170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是一样的结果：

• 第30年：启航创富预期账户余额33万美元，万年青57万美元
• 第60年：启航创富78万美元，万年青254万美元

数据不会骗人——提领确实没啥优势。

如果你买港险是为了长期提领养老金，这款产品可能不是最优解。

揭秘三：忠意这家公司靠谱吗？

第三个谜底，关于公司本身。

很多人对忠意不熟悉，但它背后的母公司忠意集团，来头不小：

• 成立于1831年，快200年历史了
• 全球最大的保险和资产管理企业之一
• A.M.Best财务实力评级A+
• Fitch财务实力评级A+
• Moody's财务实力评级A3
• 2024年保费收入952亿欧元
• 全球50多个国家约87,000名员工
• 《财富》世界500强排名第245位

再看分红实现率：

2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

当然，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，历史验证还不够长。

但总体来说，公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

最终答案：站起来了吗？

回到开篇的问题：这款曾经被忽视的产品，到底站起来了没有？

我的答案是：半站起来了。

**忠意启航创富（卓越版）**最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全——更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期这些都有，背后公司也挺靠谱的。

但它有几个硬伤：

• 后期收益很普通，2年交长线收益率只有6.21%，没"跑"到6.5%
• 不适合长期持有
• 提领很弱，没有复归红利是硬伤
• 只支持美元保单，有多元货币需求的要综合考虑

所以结论很清晰：

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

但如果你要长期持有、边提边涨，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析我讲完了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有门道。