存款利率0.95%时代：万通富饶万家等港险3种养老玩法，不看小心踩坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

废话不多说，直接上干货。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率。1年定期降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%，活期更是只剩0.05%。商业银行净息差跌到1.43%，创历史新低，明显低于**1.8%**的警戒水平。

这意味着什么？银行存款跑不赢通胀已经是板上钉钉的事了。而且这个趋势短期内看不到逆转的可能。

养老金到底往哪放？很多人问我这个问题。

3分钟帮你理清思路。今天不讲复杂的产品细节，就用一张图告诉你港险养老的3种核心策略。适合自己的才是最好的。

港险养老3种玩法，一张图看懂

时间宝贵，咱们直奔主题。

港险养老本质上就三条路：求稳、求灵活、求攻守兼备。你是哪种人，就选哪条路。

先看这张图，我把三种策略的核心差异给你拎出来：

第一种：品牌实力/高端养老社区需求

• 核心关注：偏爱中资背景，央企/国企背书，分红稳健，未来想入住高端养老社区
• 推荐产品：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世
• 适合人群：看重品牌安全性，希望未来养老生活更有品质，想直接解决"住"的问题

第二种：资金灵活/全球资产配置需求

• 核心关注：资金提取灵活，支持多币种转换，收益稳健有兜底
• 推荐产品：永明万年青星河尊享2
• 适合人群：追求资金灵活性，有全球资产配置需求，不确定未来养老地点

第三种：前期增值/后期稳定领钱需求

• 核心关注：年轻时追求高收益，退休后锁定终身现金流
• 推荐产品：万通富饶万家
• 适合人群：希望前期资产快速增值，担心未来市场波动，需要兼顾财富传承

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

看完这张图，你大概知道自己该往哪个方向看了。接下来我逐个拆解，让你明白每种策略凭什么值得选。

中资系产品：凭什么说"稳"？

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

国寿、太平、太保，都是咱们熟悉的央企、国企背景。但光有牌子还不够，得看实打实的数据。

这张表把三家公司的核心指标都列出来了：

偿付能力：太平（香港）**278%**最高，太保（香港）**256%**次之，国寿（海外）208%——全都远超监管要求，安全边际足够厚。

评级背书：太平拿到标普A+惠誉A双评级，国寿穆迪A1，太保穆迪A3，都是投资级以上的评级，国际机构认可。

分红实现率：这才是重点。太平、太保的周年红利和终期红利实现率均为100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳，达到100%。

什么意思？就是当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。你看投资占比就知道了——国寿固收类占81%，太平68.7%，太保70.3%，大头都放在固定收益类资产上。追求的就是稳稳当当。

选对不选贵。如果你就是想找一个让自己踏实的选择，中资系产品的"稳"是有数据支撑的。

多元货币产品：凭什么说"灵活"？

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，基本上都属于多元货币产品——友邦环宇盈活、安盛盛利2、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2等等。这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

以永明万年青星河尊享2为例，这款产品是很适合作为养老金来用的，几个亮点特别突出：

灵活提取，按需支配

不强制你什么时候领、领多少。很多朋友喜欢的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。这笔钱可以当旅游基金，也能补日常开支，想怎么花完全由你说了算。

多元货币转换，规避汇率风险

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。更关键的是，永明货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，市场少有。

现在买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。未来如果决定回内地养老，或者孩子去澳洲读书，想换成人民币、澳元，随时可以申请保单货币转换。按实时汇率转换，预期收益不受影响。

收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分高达1%——很多同类产品可能只有0.5%。这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定。

对于不确定未来会在哪里养老的朋友来说，这种灵活性就是最大的安全感。

转年金产品：凭什么说"攻守兼备"？

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水。这种"既要又要"的纠结，转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

重点说一款产品——万通富饶万家，这是老网红富饶千秋的升级款。一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

收益爆发力强，本金滚得快

选美元计划的话，7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

数据说话：10年预期总收益381707美元，复利IRR 3.05%；15年557066美元，IRR 4.86%；20年859217美元，IRR 6.00%；25年1189433美元，IRR 6.16%；30年及以后复利IRR稳定保持6.50%。

30年预期IRR **6.5%在当前市场里妥妥是第一梯队水平。对比银行1年定期0.95%**的利率，差距是肉眼可见的。

独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

年金率实锤：历史数据说话

光说"能转年金"还不够，得看转完之后能拿多少。

万通的年金率数据很能说明问题：最高9.5%，最低5.3%（这是递增终身年金的利率，定额终身年金率在**6%**以上）。

更关键的是，年金率≥6%的占比达到95.5%，其中6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%。

这意味着什么？绝大多数客户转换后拿到的年金率都在**6%**以上，相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"是很多储蓄险产品给不了的。前半程让钱加速升值，后半程锁定终身现金流。攻守兼备，说的就是这个意思。

彩蛋：高端养老社区了解一下

最后补充一个很多人容易忽略的点：可以直通高端养老社区是中资系产品的王牌优势。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。但如果能在安心的基础上，还能解决未来"住哪儿"的问题，那就是真正的一站式养老了。

中资系的三款产品各有特色：

• 太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，与此同时本金一直在涨。
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息落袋为安。
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值。等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

大贺说点心里话

看完这篇，你应该已经知道自己更适合哪种策略了。但选对方向只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。