万通「富饶万家」测评：老客户退旧买新划算吗？算完账别踩亏

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，最近被问得最多的一个问题，就是关于万通这次升级的。

我有个客户3年前买了**「富饶千秋」，上周专门约我喝咖啡，开门见山就问：新出的「富饶万家」**，我要不要退旧买新？

这个问题太典型了。今天我就把两款产品掰开揉碎，用数据告诉你：升级到底值不值，新客户又该怎么选。

万通出手：「富饶千秋」迎来接班人

万通这次的动作，其实早有预兆。

2025年7月香港保监局新规落地，演示利率上限卡死在6.5%，行业内卷终于画上句号。而就在这个节点，万通把压箱底的**「富饶万家」**推了出来。

我跟你讲，这不是简单的换个名字、改个包装。

从我拿到的产品资料来看，这次升级几乎是全方位的——收益曲线重新设计，功能模块大幅扩容，传承架构彻底重构。用万通内部的话说，这是一次"蜕变"。

老客户都懂，万通的储蓄险一直走稳健路线。但这次明显是要在收益上发力了。

到底有多大变化？往下看。

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

先说结论：看数据就知道，这次升级最大的亮点，就是收益曲线的重塑。

以市场主流的5年缴费、年交5万美元为例，我给你拉一张对比表：

这个差距意味着什么？

假设你今年35岁投保，按**「富饶千秋」的节奏，要到76岁才能享受6.5%的复利水平。但是换成「富饶万家」**，65岁退休那年就能达到。

这不是小数字，是整整11年的时间差。

再看具体的收益轨迹：

• 第10年：现价31.8万美元，是本金的1.2倍，预期回报率3.05%
• 第20年：现价71.6万美元，是本金的2.8倍，预期回报率6.0%
• 第30年：现价146.3万美元，是本金的5.85倍，预期回报率6.5%

说实话，这个曲线设计相当聪明：前期不冒进，稳扎稳打积累；中期开始发力，20年就能跑到6.0%；后期直接登顶6.5%，稳稳占据第一梯队。

再看保证收益这块：预期7年回本，保证13年回本，保证收益率峰值达到0.55%。

你可能觉得0.55%不高。但我跟你讲，目前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险，一共就6款。**「富饶万家」**是其中之一。

对比一下2025年内地银行的利率：1年期定存0.95%，3年期1.25%，活期更是只有0.05%。而**「富饶万家」**的保证收益，是写进合同、锁定终身的。

横向对比市场上的顶级产品——友邦**「环宇盈活」、安盛「盛利2」、富卫「盈聚天下2」，「富饶万家」**的综合竞争力已经跻身第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，这个预期回报确实极具吸引力。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益只是一方面，这次升级真的香的地方，还在功能层面。

老客户可能还记得，**「富饶千秋」**的第二投保人和后备被保人，只能各设1人。这个设计有个隐患：万一后备人员比原保单持有人先出意外，预备就失效了。

「富饶万家」直接把这个上限提到了3人。

这意味着什么？

举个例子：你有三个孩子，想把保单作为家族资产传承下去。以前只能指定一个继承人，现在可以按顺位设置三个。

第一顺位不在了，自动顺延到第二顺位，再不行还有第三顺位。

保单分拆的时候也一样，可以为分拆后的保单分别提名最多3名指定人士。

还有一个新增功能特别实用——弹性提取权益。

从第1个保单周年起，你就可以申请设立一个"自动转账指示"。比如指定每个月给父母账户打5000块养老金，或者给上大学的孩子发生活费。

设好之后，保单自动执行，不用每次都手动操作。而且这个指示可以无限次修改，随时调整金额和收款人。

在财富传承的规划上，**「富饶万家」**确实提供了更强的灵活性与定制化能力。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

说完升级的部分，再说说没变的部分。

很多老客户担心：升级之后，原来那些好用的功能还在吗？

我可以明确告诉你：全都在。

首先，万通**「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器——支持12种年金转换**。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成年金。可以选固定金额领取，也可以选递增领取（每两年涨5%，抵御通胀），还可以夫妻共同领取。

说实话，目前全市场，只有万通一家支持这么做。

储蓄险的灵活性+年金险的现金流保障，两个优势合二为一。作为养老来配置，**「富饶万家」**确实非常适合。

其次，货币选择依然丰富——支持10种货币，包括美元、港元、人民币，还有市场罕见的瑞士法郎。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。孩子要去英国留学？换成英镑。移民加拿大？换成加元。

一张保单，覆盖全家人的跨境需求。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免……这些功能全部保留。

老客户完全不用担心"升级即阉割"的问题。

底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，也得看保司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。背靠云锋系的资源，投资能力一直是强项。

先看分红实现率：万通目前发售的储蓄险产品不多。但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

再看资产规模：截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

投资策略上，固定收益资产组合中，传统债券、商业抵押贷款和国库债券占比超过94%。稳健为主，不搞激进操作。

**「富饶万家」**作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

回到开头那个问题：买过**「富饶千秋」**的老客户，要不要退旧买新？

我的建议是：看持有时间和退保损失。

如果你的**「富饶千秋」已经持有5年以上，退保损失相对较小，而且计划再持有20年以上，那升级到「富饶万家」**是划算的。毕竟30年多赚40%，这个差距实打实。

但如果你刚买1-2年，退保损失较大，那不如先持有，等后续有更合适的时机再考虑。

对于新客户，我的建议更直接：如果你符合以下任一条件，**「富饶万家」**值得认真考虑——

1. 中长期美元资产持有者

资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。第10年本金翻1.2倍，第20年翻2.8倍，第30年翻5.85倍，长期复利优势非常明显。

2. 提前规划养老的人士

看中那个独一无二的年金转换功能。55岁之后，可以把积累的现金价值转成终身年金，锁定确定性最高的退休收入来源。

3. 有跨境需求或多子女的家庭

需要多货币灵活转换，或者希望做好传承架构。3个后备人选、3个分拆指定人士，为家人进行清晰、有序的财富安排。

万通**「富饶万家」**是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

2024年，内地访客赴港投保628亿港元，储蓄型保险占比超过60%。越来越多的人开始意识到：在利率下行的大趋势下，锁定一份长期稳健的美元资产，是对家庭财富最好的保护。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了。但怎么买、从哪个渠道买，其实还有门道。

很多人不知道，同一款产品，不同渠道的成本差距可能高达10万以上。