万通「富饶万家」：存款利率跌破1%，这款港险凭什么30年翻6倍？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

上周刚帮一位杭州的客户做完养老规划，她问了我一个问题："大贺，我今年45岁，手里有50万闲钱，存银行利息越来越低，买股票又怕亏，到底放哪里能让我60岁退休时安心？"

这个问题，最近被问了不下20遍。

你的钱，20年后能干什么？

说白了，大家焦虑的不是"没钱"，而是"钱不生钱"。

2025年5月20日，国有六大行第七次下调存款利率——1年期定存降到0.95%，5年期才1.30%，活期更惨，只有0.05%。

50万存5年定期，一年利息才6500块，还跑不赢通胀。

更扎心的是养老金。

根据《2025-2030年养老金行业报告》，中国基本养老保险+企业年金的替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。

什么意思？你退休前月薪2万，退休后养老金可能只有8000块，缺口要自己补。

2025年新增退休人员800万，每月养老金发放压力增加240亿。

靠国家兜底？越来越难。

所以我跟客户说：养老这件事，得自己提前规划。

今天聊的万通「富饶万家」，就是我最近重点研究的一款产品。第20年预期总现金价值超过310%已缴保费，第30年超过640%。

说人话就是：存100万，30年后变640万。

这在市场上是什么水平？第一梯队。

但光看收益数字没用，关键是它能不能解决你的真实问题。咱们一个场景一个场景拆。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

我跟你讲个真实案例。

去年有个深圳客户，孩子在英国读书，每年学费生活费加起来要30万人民币。

2022年买的时候人民币兑英镑是8.3，2024年变成9.2，光汇率损失就多花了好几万。

他问我："有没有办法锁定汇率，别让钱在兑换里白白蒸发？"

**万通「富饶万家」**的货币转换功能，就是干这个的。

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

这相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

孩子留学期间，你可以把保单换成英镑，锁定汇率；孩子毕业回国工作，再换回人民币或美元。不用担心某一种货币贬值，把你辛苦攒的钱吃掉。

这个功能，对有海外资产配置需求、子女留学、或者计划移民的家庭来说，特别实用。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

养老最怕什么？不是没钱，是钱花完了人还在。

普通储蓄险的问题是：你得自己决定每年提多少。提多了怕不够花，提少了又委屈自己。万一活到90岁，钱提光了怎么办？

**万通「富饶万家」**有个市场独有的功能——12种年金转换。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。可以选固定金额每月领，也可以选递增领（每两年涨**5%**抵御通胀），还可以夫妻共同领。

说白了就是：既有储蓄险的灵活提取，又有年金险的终身保障。活多久领多久，不用担心钱花完。

这个功能，市场上真的很少见。对于养老金替代率不足的问题，这就是解决方案。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

别被数字绕晕了，传承这件事，核心就两个问题：钱怎么分？分给谁说了算？

我有个客户，三个孩子，大儿子在国内做生意，二女儿在美国定居，小儿子还在读高中。他最头疼的就是：一份保单，怎么照顾到三个孩子的不同需求？

万通「富饶万家」升级后，第二保单持有人/被保人由1人新增至3人。保单分拆时，还可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

另外，新增的弹性提取权益也很实用。第1个保单周年起就可以申请设立指示，可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取，还能指定收款人。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。在财富传承的规划上，灵活性和定制化能力都比旧款强很多。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

功能再好，收益拉胯也白搭。咱们算笔账。

万通「富饶万家」美元保单的预期回报：10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5%IRR。

这是什么概念？比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%，30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

更重要的是，全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，**万通「富饶万家」**绝对榜上有名。

现在入手：最高省73%首年保费

这个坑我帮你避：很多人只看收益，不看入手时机。

万通「富饶万家」现在的推广优惠力度非常大。优惠期是2025年11月8日到2026年1月2日。

5年缴美元保单，首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有**3.2%保证年利率。结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%**首年保费。

随着美联储进入降息周期，这样的保费折扣和预缴利率，且存且珍惜。

新旧怎么选？对号入座

最后说说新旧产品怎么选。「富饶千秋」2026年1月1日停售，很多人问我该冲旧款还是等新款。

• 选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。
• 选美元保单的客户，优先入「富饶万家」。中期收益持平，长期复利优势更明显。
• 能持有20年以上的客户，优先入「富饶万家」。第20年后收益差距持续扩大，30年多赚40%。

建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效。

大贺说点心里话

养老规划这件事，越早动手越从容。但怎么买、从哪买，里面的门道可不少。