保诚「信守明天」硬刚友邦宏利：3组数据实测，谁才是港险收益王？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到太多私信问我："保诚、友邦、宏利三家头部产品，到底买哪个？"

说实话，网上吹得天花乱坠的测评太多了，今天咱们用事实说话。

我把三家旗舰产品拉出来硬刚，用IRR数据正面PK，看看谁更能打。

港险三巨头：保诚突然发力

2025年港险市场有多火？一季度全港新单保费934亿港元，同比飙升43.1%，创下2001年以来的季度新高。

而在这场抢客大战中，保诚突然放了个大招——9月推出**「信守明天」**产品升级。

这次升级不是小打小闹，而是收益全面提速，提领灵活性直接拉满。

很多同行看完都说，这款产品配得上"黑马"的称号。

但光听我说没用，拉出来遛遛就知道了。

收益对决：谁能更快摸到6.5%天花板？

买储蓄险，收益是第一位的。咱们先看最核心的IRR（内部收益率）对比。

先说结论：保诚「信守明天」28年达到6.5% IRR，是行业最快摸到演示上限的产品之一。

这意味着什么？

比友邦**「环宇盈活」早2年摸到6.5%**的天花板。别小看这2年，复利效应下，差距可不是一点半点。

再看中期表现：25年预期IRR 6.35%，这是目前市场最高水平。

要知道，同类产品基本要40年左右才能达到这个数字，保诚直接提前了15年。

对比升级前的保诚老产品，「信守明天」更是提前17年达成6.5% IRR。

数据不会骗人，来看具体的对比表：

以5万美金×5年缴（总保费25万美金）为例：

• 15年预期IRR 5.00%（旧版4.68%，提升0.32%）
• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）
• 30年预期IRR 6.50%（旧版6.20%，提升0.30%）

有人可能会问：银行存款不香吗？

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，1年期定存跌到0.95%，5年期才1.3%。对比港险25年**6.35%**的IRR，这差距我就不多说了。

提领对决：5/6/7场景谁更能打？

光看账面收益还不够，很多人买储蓄险是为了"边存边用"——养老、教育、补充现金流。

那问题来了：提领之后，哪家产品剩得更多？

咱们用最热门的"5/6/7提领"场景来测试：5年缴，第6年开始每年提领总保费的7%，一直提到终身。

以5年缴每年10万为例，第6年起每年提领3.5万美元。

结果很有意思：保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

看这张对比表，红色标注的都是保诚领先的年份。在关键用钱周期里，保诚做到了"领得多还剩得多"。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，直接回本。剩下的钱还在涨，每年还能继续提3.5万，一直提到终身。

这个差距可不是一点半点——别光听销售吹，数据摆在这儿。

功能对决：货币转换谁更"真"？

接下来说个很多人忽略的细节：货币转换。

现在买港险的人，很多都有全球资产配置的需求。今天持有美元，明天可能要换成人民币或者英镑。

三家都说支持货币转换。

但转换机制差别很大。

保诚**「信守明天」**的做法是：第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，支持6种货币（美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑）。

关键来了：货币转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

这意味着什么？你换个货币，收益不打折，条款不变。

而友邦、安盛等公司的做法是：转换后变成同系列的"最新计划"，回报率和条款都可能跟原来不一样。

说白了，保诚是"真转换"，其他家是"换了个新产品"。这直接关系到你财富增值的稳定性，省下的成本费用也不是小数目。

独家功能：竞品没有的王炸

除了收益和提领，保诚**「信守明天」**还有几个"市场首创"的功能，这是友邦宏利都没有的。

第一，双重红利结构

新增归原红利，形成"归原红利+终期红利"的双重红利结构。归原红利一旦公布即锁定，累积在保单中，杜绝分红回调风险。

第二，市场首创自主传承选项

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

自主传承可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件支付。

人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市等。

第三，市场首创自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

这些功能解决的都是实际痛点：孩子教育金怎么定时发放？老人养老金怎么按月领取？传承给下一代怎么避免一次性挥霍？

保诚把这些场景都想到了。

公司实力：谁的分红更靠谱？

收益再高，能不能兑现才是关键。

很多人担心：演示收益那么好看，实际能拿到多少？

咱们看保诚的历史分红数据。

长达20年的分红收益披露显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。其中「更美好」保障计划B第20年实际平均总IRR达到6.75%，「理想人生」定期储蓄6.18%，「子女培育多」6.32%。

保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀，这是有真金白银背书的。

再看公司财务状况：保诚总投资资产达到1600亿美元，2025上半年税后利润按年飙升近10倍。

有这样的"钞能力"托底，**「信守明天」**的收益不是画饼。

结论：综合实力保诚胜出

把三家头部产品拉出来硬刚一圈，结论很清晰。

保诚「信守明天」以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，综合实力胜出。

如果你追求晚提领、高增值，看这组数据：5/11/10提领场景下，第11年开始每年提领10%（5万）至终身，100年累计提领450万，剩余现金价值还有1663万可以传承给下一代。

无论是中短期储蓄还是长期传承，**「信守明天」**都能打。配得上"黑马"的称号，不是吹出来的，是数据实测出来的。

大贺说点心里话

数据对比做完了。

但怎么买、怎么省钱，这里面的门道可比产品本身更重要。

同样的产品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。