永明「万年青星河传承2」：35岁投40万，55岁拿60万养老还能传2390万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据让我挺震惊的。安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金缺口已经达到51万亿美元。而中国的养老金替代率只有40%左右，远低于国际**70%**的基准线。

说白了就是，靠社保养老，退休后你的收入可能直接腰斩。

再加上今年1月延迟退休正式启动。2025年预计新增800万退休人员，养老金发放压力越来越大。

很多客户问我同样的问题：除了社保，我还能靠什么养老？

今天就用一个真实案例，给你拆解一款被业内称为"时间刺客"的产品——永明「万年青星河传承2」。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

35岁的陈先生是我去年服务的客户，某互联网公司中层。年薪七八十万，有房有车有娃。

他来找我时，开门见山说了三个担心：

第一，怕回本慢。之前看过几款港险，动不动15年才回本。万一中间急用钱，岂不是要割肉？

第二，怕提领难。想退休后每年领点钱补贴生活。又怕一提领保单就断了，两头不讨好。

第三，怕传承僵。好不容易攒下的钱，想留一部分给孩子。但很多产品要么提领完就没了，要么传承手续繁琐。

这三个担心，其实是大多数中产家庭买储蓄险的"三大天坑"——回本慢、提领难、传承僵。

我给他算了一笔账，最后他选了永明「万年青星河传承2」。

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

为什么是这款？

因为它直接颠覆了陈先生担心的那三个痛点：

10年就能保证回本，在同类产品里属于第一梯队。

中长期收益稳健，35年就能达到**6.5%**的预期收益上限。

更关键的是，它支持"边提领边传承"，不用在养老和留钱给孩子之间做选择题。

业内管这款产品叫"时间刺客"——前期回本快，后期增值猛，时间越长优势越明显。

这个案例你可以对号入座，看看适不适合你的情况。

55岁退休时：一次性拿回60万

陈先生选的是2年缴费方案，每年交20万美元，一共交40万美元。

这款产品有个很灵活的提领方式，叫"2/20/21"。2年供款，第20年可以一次性提领总保费的150%。从第21年开始每年提领总保费的10%，一直领到终身。

我给他算了一笔账：

55岁退休那年，也就是保单第20年，陈先生可以一次性提领60万美元。这笔钱可以用来还清房贷尾款、给孩子留学备用金，或者直接作为退休启动资金。

交了40万，20年后一次性拿回60万，相当于"三倍回本"。

很多客户问我：提这么多，保单还能撑住吗？

答案是不仅能撑住，还能继续增值。这就是这款产品最"刺客"的地方。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

从56岁开始，陈先生每年可以提领4万美元，作为养老金补充，一直领到终身。

按人均寿命85岁算，他能领30年，总共120万美元。加上55岁那年一次性拿的60万，100年下来总共能提领380万美元。

关键是，这笔钱怎么用，他说了算。可以每年固定领，也可以根据需要调整额度。

更让我放心推荐的是，这款产品的日常提取优先扣减非保证红利。

说白了就是，提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"。哪怕提得多，也不怕动到根基。

我对比了市面上几款主流产品。同样的提领方案下，友邦盈御3、宏利宏擎传承在第20年提领60万后直接"无法提领"。保诚信守明天虽然能提但剩余价值缩水明显。

而**永明「万年青星河传承2」**不仅能持续提、提得多，剩余现金价值还在稳步增长。这是极少数能够兼顾"持续提领"和"资产增值"的产品。

留给下一代：2390万的传承底气

陈先生最关心的传承问题，这款产品也给出了答案。

100年后，在累计提领380万的情况下，保单内还剩余2390万美元可以传给下一代。

40万变2390万，这就是"百倍传承"。

为什么能做到？

因为永明的复归红利有个独特优势——一经派发，100%保证，不存在变动性。

市面上很多产品的红利是"预期"的，实际派发可能打折扣。但永明是目前市场上唯一一家红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定，不会因为市场波动而缩水。

主打一个边提领、边传承，20年及以后的中后期竞争力都是杠杠的。

对陈先生来说，这意味着他不用在"自己养老"和"留给孩子"之间做选择——两件事可以同时干。

为什么收益能这么高？

很多客户看到这个案例会问：收益这么高，靠谱吗？

我给你看几组数据：

第一，达到6.5%收益上限的时间更短

永明「万年青星河传承2」在保单第35年就能达到6.5%的预期收益上限，比老版本提前了十几年。对比友邦环宇盈活需要30年，宏利宏擎传承需要47年，保诚信守明天需要53年。永明的"登顶速度"仅次于友邦新品。

第二，中长期收益全面升级

以5万×5年缴费方案为例，第20年预期IRR达到5.70%，比老版本的5.48%高出0.22个百分点。第30年达到6.40%，比老版本高0.25个百分点。

别小看这零点几的差距，复利30年下来，绝对值差距非常可观。

第三，和"孪生兄弟"相比，定位更清晰

永明还有一款「万年青星河尊享2」，两款产品长得很像，但定位不同。保单第20年后，「传承2」的预期回报都高于「尊享2」。「传承2」主打20年后收益，更适合做中后期提领和传承规划。

如果你像陈先生一样，规划的是退休养老+子女传承，选「传承2」没毛病。

陈先生还赶上了限时优惠

陈先生投保时正好赶上永明的限时优惠活动，综合优惠至高可达74%首年保费。

这个优惠分两部分：

基本回赠： 5年缴计划，首年保费回赠最高28%，这是目前市场最高水平。

永续优惠： 预缴保费可享至高**5.5%的保证利率，相当于额外抵扣46%**首年保费。

限时优惠期是7月1日-9月30日（10月31日前缮发），一旦活动结束就再也享受不到了。

限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"——用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品，性价比直接拉满。

大贺说点心里话

陈先生的案例不是个例。我服务过的300多个中产家庭，**80%**都有同样的焦虑：社保不够用，又不知道怎么补。

如果你也在规划养老和传承，想知道怎么买更省钱、怎么避开那些没人告诉你的坑，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。