忠意启航创富：被吹爆的"中期收益王"，有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款最近咨询量暴增的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

你的钱，10-20年后要用在哪？

站在你的角度想，咱们先不急着看产品，先问自己一个问题：

10-20年后，你手里这笔钱要用在哪？

孩子上大学？置换房子？还是给自己存一笔"中年底气"？

我服务过300多个中产家庭，发现一个共性——大家其实不缺赚钱能力，缺的是一个"确定性容器"，能让这笔钱在10-20年后稳稳落袋。

2025年的现实是什么？5月20日国有大行再次下调存款利率，3年期定存已经降到1.25%，5年期才1.3%。

说白了就是，你辛辛苦苦存的钱，跑不赢通胀。

与此同时，教育成本在疯涨。2025年超几十所大学学费上涨，涨幅从500到20000元不等，民办和中外合作项目涨幅最高超过20%。

《中国生育成本报告2024版》数据显示，把一个孩子养到大学毕业平均需要62.7万元，城镇孩子更是高达55万元以上。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但是，前提是你得搞清楚它适不适合你的场景。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

咱们算笔账。

什么叫"中期理财"？就是10-20年的钱，不是3年5年的短钱，也不是30年50年的养老钱。

这类钱有两个核心诉求：

第一，收益要高。10-20年不是短周期，你不能接受1点几的银行利率，得有明显的增值空间。

第二，确定性要强。这笔钱是有明确用途的——孩子的学费、家庭的置业计划，到时候必须能拿出来，不能赌。

市面上能同时满足这两点的产品不多。而忠意启航创富（卓越版）的数据摆在这：保单前25年预期收益市场第一。

非常适合追求短期高收益，以及有明确短期储蓄计划的客户。

但是，这个逻辑很简单——收益高不代表适合所有人，咱们继续往下拆。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

这款产品的特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，定位很清晰：不是让你存一辈子的，是让你存10-20年、到期一次性取出的"中期理财工具"。

看数据说话：

• 2年缴+现行折扣：10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 2年缴+现行折扣：20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，就能享受到短期收益红利。

这就是它的核心玩法：存够年限，一把取走，收益拉满。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

别被数字绕晕了，咱们把收益来源拆开看。

第一层：保费回赠。

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠。

具体来看：

• 2年缴保费回赠：<20万美元2%，≥20万-<50万3%，≥50万-<100万4%，≥100万5%
• 5年缴保费回赠：<5万美元18%，≥5万-<10万20%，≥10万-<20万22%，≥20万25%

第二层：IRR收益。

算上保费回赠后：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

5年缴+现行折扣：保单第15-20年预期收益市场第一。

但如果你想边存边取？换个产品

说完优点，必须说短板。这是很多人踩坑的地方。

忠意启航创富（卓越版）只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户。

关键是，终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

说白了就是：红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

以经典的"566提领密码"为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），看看提领后的剩余价值对比：

差距不是一般的大。第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

另外还有两点要注意：只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司背书：忠意集团的硬实力

产品再好，也得看背后是谁在兜底。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），2024年集团保费总收入超过952亿欧元，偿付能力比率210%。

最关键的是，忠意过往分红实现率均在**100%**或以上，稳定性极强。

投资策略上也很灵活：固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%。

保单初始期固收类资产占比达到60%，保单后期非固收类资产占比从40%增长到80%。

数据回测显示：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

结论：你的场景匹配吗？

最后帮你做个判断。

忠意启航创富（卓越版）的最佳使用场景：

• 追求前20年高收益
• 计划10-20年不动本金
• 到期一次性取出，中途不挪用

对这类特定人群来说，它可能是"最优解"。

但是，如果你的需求是"边存边取"，比如每年领一笔钱当养老金、当孩子的生活费，那这款产品不适合你。

提领会严重透支终期红利，导致后期收益断崖式下跌。

所以核心问题只有一个：你的场景，匹配吗？

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、能省多少钱，这里面的信息差更关键。