永明万年青星河尊享II：扒了8款港险养老产品，这款藏着3个被低估的优势

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，一年期定存跌到0.95%，五年期也只有1.30%。你的养老钱还躺在银行里吃这点利息吗？

今天咱们用数字说话，把市面上主流港险产品扒个底朝天，看看哪款才是养老规划的最优解。

养老金的两大核心需求：钱多+安全

养老这事儿，说白了就两个字：钱和稳。

钱要多，这个不用解释。香港储蓄险目前复利可达6.5%，对比内地银行存款那点利息，差距肉眼可见。大多数港险产品都能满足品质养老的需求，这一点我可以负责任地说。

安全也得有保障。友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些国际大牌，都是百年老店级别的存在。只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

问题来了：大公司那么多产品，到底选哪个？

很多人第一反应是看收益排行榜，谁高买谁。但养老金这事儿，光看收益远远不够。咱们得换个角度——领钱的时候谁更能打。

静态收益对比：永明并非最高

先把丑话说前头：单纯对比总收益，永明是比不过宏利、友邦和保诚的。

这话我必须讲清楚，别看广告看疗效，数据不会骗人。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年这个条件来看：宏利第6年预期回本，友邦第7年，保诚第8年，永明也是第7年。单看这个指标，永明并不突出。

但问题是，养老金不是存着不动的钱，而是要拿出来花的钱。

挑选养老金，相比静态收益，我更看重的是产品的领钱表现。这就好比买房，你不能只看房价涨幅，还得看租金回报。养老金的"租金"就是每个月能领多少、账户里还能剩多少。

提领表现：永明的核心优势

接下来这组数据，是我最想让你看的。

先看最常见的566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

永明万年青星河尊享II在第100年账户余额是34,730,588美元。

再看更激进的567提取（每年提取7%）：

永明在第100年账户余额是16,478,025美元，而宏利只剩4,964,017美元。

差距有多大？永明是宏利的3倍多。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？

钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，你的账户余额够厚，该领的养老金就不会断。这才是养老规划的安全感来源。

灵活提领：多种密码全面领先

有人说，我不想交5年，能不能交2年就开始领？

可以。看255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：永明第100年账户余额20,259,171美元。

也有人说，我想晚点领，让钱多滚几年。

没问题。看5108提取（第10年起每年提取8%）：永明第100年账户余额30,823,075美元。

无论是早领还是晚领，领多还是领少，永明的表现都是最强的。领钱方式非常灵活，这对于养老规划来说太重要了——毕竟谁也不知道未来会遇到什么情况。

安全性：保证回本与分红稳定性

用来养老的钱，除了越多越好，最重要的是拿着安心。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：保证回本时间13年
• 宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明比友邦、宏利、保诚快了整整5年，比安盛快了12年。

保证部分占比高让人觉得很安心。这部分钱是写在合同里的，不受市场波动影响，退保时确定能拿到。安全感是算出来的，不是靠品牌光环撑的。

产品结构：复归红利的隐藏优势

最后说一个很多人忽略的点：复归红利占比。

香港储蓄险的分红分两种：

• 复归红利：每年发给你，发了就不能回撤，类似于房租
• 终期红利：退保时才发，中途可能回撤，类似于房价

复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或养老金使用。

咱们看数据：

• 永明万年青星河尊享II：复归红利占比22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 宏利宏华传承：0%

宏利的复归红利是0，意味着所有分红都在终期红利里，退保前都是"纸面财富"。而永明的22.76%，是实实在在锁定的收益。

结论：永明是港险养老的最优解

钱多钱少，账面见分晓。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面，它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多。另一方面，它的产品结构更安全，保证回本快、复归红利高，公司也很靠谱。

如果你正在考虑用港险规划养老，这款产品值得认真看看。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。