2026港险选购指南：盛利2/环宇盈活怎么选？90%的人第一步就错了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我打算把话说透——很多人买港险，第一步就错了。

不是产品不好，是没搞清楚自己到底要什么。

你买港险，到底图什么？

我直接告诉你，来找我咨询的人，需求无非这几种：

• 图高收益：手里有闲钱，想让钱生钱，追求复利最大化
• 图稳妥：怕亏，保证收益比什么都重要
• 图现金流：不想一直存着，希望边存边取、持续有钱进账
• 图被动收入：想替代收租、吃息，每年有固定分红到手
• 图养老：给自己或父母规划一份体面的晚年

你是哪种人？

先对号入座，再往下看。因为不同需求，对应的最优产品完全不同。

很多人不知道的是，判断一款产品是否适合提取，不能只看复归红利占比，还要看提领密码的冗余度、分红实现率的稳定性、以及提取后IRR的变化。

说白了就是：你以为的"好产品"，可能根本不适合你的用法。

接下来，我按需求类型，一个个给你拆。

追求高收益？这三款站在金字塔顶端

如果你手里有一笔钱，短期不急着用，就想让它最大程度增值——那你要看的核心指标是复利IRR。

我把市场上几十款产品拉出来对比过，收益能长期稳在第一梯队的，就三款：

1. 安盛「盛利2」

不管是保单持有10年、20年、还是30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表现非常好。

2. 友邦「环宇盈活」

收益仅次于盛利2，每个阶段表现也比较均衡，没有明显的短板。

趸交情况下前期收益更突出，算个加分项。

3. 中国人寿「傲珑盛世」

收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。

别被忽悠了，很多人推荐产品只看一个时间点的收益，那是断章取义。

真正的好产品，是10年、20年、30年持续领先。

求稳怕亏？保底收益才是王道

2025年5月，六大行第七次下调存款利率——1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%。

银行理财更惨，2025年2月纯债型固收理财平均年化收益率只有0.82%，创2023年以来新低。

如果你是稳健型选手，最怕的就是"预期很美好，到手全靠分红"。那你要重点看保证收益。

短期储蓄首选：立桥「智选储蓄保」

在目前**6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%**左右。

这是短期储蓄的最佳选择。

不过要提醒：短期储蓄受汇率影响大，如果你接下来看好人民币而非美元，谨慎考虑。

长期储蓄首选：太平洋人寿「世代鑫享」

长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。

预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

稳健的不二之选。

想边存边取？提领密码决定一切

很多人买储蓄险，不是为了一直放着，而是希望存几年后能定期取钱出来用。

这类需求，最核心的指标是提领密码——也就是"第几年开始取、每年取多少比例"。

我直接告诉你，如果你想做566提取（第6年起每年取6%），就要看市场上能做567的产品。

因为你需要保留安全边际，不能把产品提到极限。

最适合提取的两款产品：

1. 安盛「盛利2」

有市场少有的557提领密码，还支持588、555、567多种组合。

而且提取完之后IRR反而更高——说明产品设计之初就预留了一部分钱等着你来用。

2. 永明「星河尊享2」

同样支持多种提领密码，分红实现率也不错，提取完复利更高。

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。

这笔钱可能放在一些收益不高但方便变现的资产上，你不提反而拖累收益。

替代收租吃息？这两款每年派钱

有些人买港险，就是想找个"收租替代品"——每年有固定的钱进账，不用操心。

这类需求，要看派息比例、稳定度、以及本金变化。

1. 太平洋「鑫相伴」

每年派息3.3%，其中**2.5%**是保证，剩下的是分红。

派息比例够高，比美元存款还强。

保证利息占比超3/4，稳定度很好。

2. 中银人寿「月悦出息」

每年派息5%，完全是分红，但属于确定性较高的周年红利。

派息比例比鑫相伴高点，但确定性略微差一点。

中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好，周年红利最低52%、最高102%，波动有点大。

规划养老？社区+年金双保险

2025年1月1日，延迟退休政策正式实施——男职工退休年龄延迟至63岁，女职工延迟至55-58岁。

养老规划变得更复杂了。很多人开始意识到：光靠社保不够，得自己提前准备。

想要养老社区资源：太平人寿「颐年乐享尊享版」、太平洋人寿「世代悦享2」

这两款中资保司产品，优势在于能对接内地高端养老社区。

入住门槛比内地还划算，总保费达到160万人民币左右就能入住，而且保费可以直付社区花费。

不考虑社区，纯做养老规划：万通「富饶万家」

如果不考虑养老社区，这就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

为什么？三个优势：

1. 灵活性无敌：前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式
2. 养老金领得高且确定：领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发
3. 12种年金领取方式：抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领——不是花架子，每一种都很实用

一张表帮你做决定

说了这么多，我帮你总结一下：

2025年上半年香港非银保险市场数据：友邦111亿元标准保费（11.2%市场份额）位居榜首，保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）紧随其后。

友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

但具体选哪款，还是要根据你自己的需求来定。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、在哪买，差距可能比产品本身还大。

同样的产品，有人多花10万，有人少花10万——这里面的信息差，我觉得你有必要知道。