友邦**环宇盈活**：自家**盈御3**最大的对手，竟是亲兄弟？3个真相没人说透

你好，我是大贺。

最近咨询友邦储蓄险的朋友明显多了，问得最多的就是：新出的「环宇盈活」和老牌的「盈御3」到底选哪个？

说白了就是，友邦这次是自己"卷"自己了。

很多客户问我，友邦不是一直以"长期收益稳"著称吗？怎么突然出了个中前期就很能打的产品？

这个问题很有意思。今天我就用数据给大家拆解一下，「环宇盈活」到底是不是真的能"双杀"自家老大哥。

收益实测：中前期逆袭有多猛？

先给你算一笔账。

5万美元×5年交，我把「环宇盈活」和「盈御3」放在一起对比：

回本速度：「环宇盈活」预期第7年回本，比「盈御3」快1年；保证回本都是第18年，打平。

中期收益：第20年，「环宇盈活」预期现价67.6万美金，「盈御3」是67.4万美金——差距不大，但「环宇盈活」已经开始领先了。

长期爆发：第30年，「环宇盈活」就达到了6.5%的收益上限，比「盈御3」快了整整17年。

第40年，「环宇盈活」预期现价274万美金，「盈御3」是257万美金，差了17万美金。

这个数据很有意思——在目前5年交的产品里，「环宇盈活」的收益表现能排到第一梯队。

「环宇盈活」彻底打破了友邦"只擅长长期收益"的刻板印象，"中期猛、长期稳"的收益特点，让它在中前期实现了逆袭。

提领测试：567提取不断单

收益好看是一回事，能不能灵活用钱是另一回事。

保单的20-40年是主要使用周期，提领是否灵活、会不会断单，这才是实打实的问题。

先看收益结构：保单前30年，「环宇盈活」的复归红利占比显著高于「盈御3」。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取时更容易"落袋为安"。

再看实际提领表现。以567提领为例：10万×5年，第6年起每年提取**7%**总保费（3.5万美元），一直提到终身。

结果很惊人：

• 「盈御3」在第40年断单，预期总提取+退保金额130万美元，IRR 5.08%
• 「环宇盈活」提领不断单，预期总提取+退保金额426万美元，IRR 5.89%

「环宇盈活」比「盈御3」多领将近300万美元。

底层逻辑：投资策略升级解密

很多人好奇：同样是友邦的产品，为什么收益差这么多？

答案藏在底层资产配置里。

根据官方产品说明书：

• 「盈御3」投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%
• 「环宇盈活」投资策略：债券固收类型不低于20%、增长型不超过80%

增长型资产配置比例上限提高了5%，说白了就是「环宇盈活」的底层资产配置更激进一些，这也是中前期收益更猛的原因。

当然，更激进意味着未来分红实现率可能波动更大。但友邦最大的特点就是"稳"，2024年整体分红实现率表现亮眼，多款主力产品连续多年总现金价值实现比率**100%**达成。

功能亮点：三大市场首创

除了收益和提领，「环宇盈活」在功能上也做了升级。

基础配置上，支持货币转换选项、保单分拆、更改受保人、红利锁定与解锁等功能。

更重要的是三个市场首创：

1. 受益人灵活选项受益人在达到指定年龄或患指定疾病（癌症、中风、心脏病等）时，可选择一次性或分期收取身故赔偿。

2. 未来守护选项保单暂管人可将保单分拆为两张，指定家庭成员在指定日期或年龄接管分拆保单所有权，实现代际传承。

3. 健康障碍选项持有人可预先指定最多两位18岁以上家庭成员为接收人，持有人患指定疾病或永久精神无行为能力时，接收人可申请接收保单价值或成为保单持有人。

无论是打算中短期持有（孩子教育金、旅游基金、养老金）还是超长期持有（财富传承、家庭储蓄），「环宇盈活」都可以满足。

总结：谁该选「环宇盈活」？

说到底，这场友邦内部的"内卷"，受益的是投资者。

「环宇盈活」的出现，是友邦用"新优势"覆盖了「盈御3」的"旧短板"——中短期收益、提领灵活、附加保障，每一项都戳中家庭的实际需求。

我一般会这样建议：

选「环宇盈活」：如果你更看重中前期收益、需要灵活提领（比如孩子教育金、自己的养老金），或者持有周期在30年以内。

选「盈御3」：如果你追求极致稳健、持有周期超长（40年以上）、主要目的是财富传承，「盈御3」的底层资产配置更稳健。

当然，两款产品组合投保也是一个不错的选择——用「环宇盈活」解决中短期需求，用「盈御3」做长期传承。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。