养老港险别踩坑！永明万年青星河尊享II为何是大公司里的最优解

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

帮客户选产品这么多年，被问得最多的问题就是：港险养老产品那么多，到底哪个最好？

不绕弯子，我直接给你答案。

结论：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

如果只能推荐一款养老产品，我选永明万年青星河尊享II。

原因就三个字：能领钱。

养老金规划的核心诉求无非两点：钱要多，钱要稳。永明这款产品，两点都做到了极致。

先说几个关键数据：

• 保证回本时间13年，在大公司产品里是最短的
• 复归红利占比22.76%，在同类产品中属于第一梯队
• 无论哪种提领方式，账户剩余价值都是最高的

**2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存已经跌到0.95%。银行自己的净息差都降到1.43%**的历史新低了，存款收益只会越来越低。

而港险储蓄险目前复利可达6.5%——0.95%和6.5%，这个对比还需要我多说吗？

更关键的是，中国养老金替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。社保养老金只能覆盖退休前收入的四成，剩下的缺口怎么补？

这就是为什么越来越多的中产家庭开始配置港险。

以现在这个市场情况，如果非要在大公司产品里选一个做养老规划，永明万年青星河尊享II就是最优解。

接下来，我用数据一条一条给你拆解。

论据一：提领表现碾压式领先

挑选养老金，相比静态收益，我更看重产品的领钱表现。

养老金的本质不是让你看着账户里的数字涨，而是每个月能拿出来花。单纯比总收益，永明确实比不过宏利、友邦和保诚。

但是，只要你想领钱，它就是最强势的。

这个数据摆在这儿，我们来看最常见的566提取方式（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

到第100年，永明万年青星河尊享II的账户余额是3473万美元。

每年领一样的钱，领到100岁，账户里还剩这么多。这笔钱可以留给孩子，也可以应对突发的大额支出——比如生病住院，或者给孩子买房。

再来看更极致的567提取（每年提取7%）：

同样的条件下，永明在第100年账户余额是1647万美元，而宏利只有496万美元。

差距有多大？永明是宏利的3.3倍。

这意味着什么？钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，你的钱足够多，该领的养老金就不会断。

论据二：保证回本期最短

用来养老的钱，除了越多越好，最重要的是拿着安心。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。所以产品的保证回本时间是不得不考虑的因素。

以5年缴费为例：

永明13年保证回本，比友邦、宏利、保诚都早了5年，比安盛早了整整12年。

这5年、12年意味着什么？意味着在这段时间内，如果你因为任何原因需要退保，永明能保证你拿回本金，而其他产品不能。

养老规划是几十年的事，中间会发生什么谁也不知道。保证回本期越短，你的容错空间就越大。

论据三：复归红利占比最高

另一个让我很安心的点：永明的复归红利给得很高。

先解释一下什么是复归红利。香港主流储蓄险的分红由两部分构成：

• 复归红利：每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租
• 终期红利：只有退保时才发，中途保险公司可能回撤，类似于房价

说白了就是，复归红利是落袋为安的钱，终期红利是纸面上的钱。

做养老规划，当然是落袋为安的钱越多越好。

来看各产品的复归红利占比：

看到了吗？宏利的复归红利占比是0%，友邦盈御只有3.71%。

而永明达到了22.76%，和富卫、周大福这些本土公司的顶级产品在同一水平。

**复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或养老金使用。**这不是我说的，这是产品结构决定的。

论据四：提领灵活性全面覆盖

有人可能会问：566、567是常规玩法，如果我想更早开始领，或者更晚开始领呢？

没问题，永明的领钱方式非常灵活，各种提领密码都能打。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）——适合想早点开始领钱的人：

永明在第100年账户余额2025万美元，依然是最高梯队。

5108提取（第10年起每年提取8%）——适合想多领一点的人：

永明在第100年账户余额3082万美元，同样遥遥领先。

无论是早领、晚领、多领、少领，永明都能保持账户剩余价值最高。

这对养老意味着什么？

• 年纪大了生病住院，可支配的大额支出更多
• 活得越久，账户余额越多，留给孩子的也越多
• 最关键的是，能保证一辈子都有钱拿

背景补充：为什么要选大公司？

说到这里，可能有人会问：你前面提到万通、富卫、周大福这些本土公司的复归红利占比也很高，为什么不推荐？

说实话：纯粹比拼领钱功能，本土公司确实略胜一筹。

因为它们的运营成本比较低，给到客户手里的收益就多一些。万通、富卫、周大福的产品性价比都很高，都很适合用来规划现金流。

但问题在于，挑选养老金是一个决策成本很高的事情。

这笔钱可能要放几十年，中间要经历经济周期、金融危机、公司变动……很多刚接触港险的朋友，对香港保险本身就不太信任，公司背景肯定是越强越好。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都是知名的国际品牌，属于大公司。我们听得多，也更愿意把养老钱交给它们。

只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

所以我的建议是：如果你对港险已经很了解，纯粹追求性价比，本土公司可以考虑。但如果你更在乎大公司大品牌，想要一份安心，永明万年青星河尊享II就是综合最优解。

公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。这也是我最推荐它作为养老金补充的重要原因。

其他竞品为何落选？

最后，我再把其他几个大公司的产品过一遍，解释一下为什么不选它们。

友邦：投资风格是最稳健的，如果这笔钱只是用来做个单纯的储蓄，环宇盈活很合适。

但提取现金流这方面，做得确实没有其他产品好。而且复归红利占比太低了，盈御3只有3.71%。

保诚：信守明天升级之后，收益和提领做得都不错。

但分红实现率不稳定，我们做养老规划，图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利：宏挚传承很好，但优势在前20年。

我们买这份保单是为了拥有一份稳定的终身现金流，更应该关注保单的长期价值。这种情况下，宏挚传承就不太适用了。

安盛：说实话，目前没有好的产品可以说。保证回本期25年，在大公司里垫底。

还有一个细节值得注意：在5/15/12提领密码下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

这意味着什么？账户总余额差不多的情况下，永明的保证部分更多。

如果中途不想领了，退保能确定拿到的钱也更多。这是一个让我觉得很安心的点。

大贺说点心里话

帮客户选产品这么多年，我发现很多人在养老规划上最大的困惑不是"要不要买"，而是**"怎么买才能省钱、少踩坑"**。

这里面有个信息差，很多人不知道——