财富恒盈自购攻略：佣金自己拿，两全更赚

我这么跟你算一笔账。你按20万美金一年交5年来算，总保费100万美金。这钱，本来可以在你的保单里复利滚存，复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息。但如果你通过传统代理买，光首年佣金就可能被抽走3到5个点，甚至更高。这5万美金，在保单里滚个二三十年，你知道差距有多大吗？

粤语里有句话讲得好：「唔怕货比货，就怕唔识货。」你看看这张主流产品的收益对比图，红线那条就是《财富恒盈》的预期收益曲线。前十年看着平，但二十年往后，复利的力量才真正爆发。我做了个大概的内部收益率测算，持有20年，年化内部收益率能摸到5.5%以上，远超内地同类储蓄险的2%到3%。

当然我这话可能得罪人，但内地保险资金超70%都困在债券里，香港保司的全球投资组合呢？

你看全球保险市场这张图，香港保司的钱能投到全球100多个国家的股票、债券、不动产。固定收益类打底，非固定收益类博超额回报，这样波动才可控。前面我说要追求高内部收益率，但我再想一想，其实有更聪明的玩法——你自己拿佣金，就等于一开始就锁定了确定性的收益。

业内中有句话，用粤语文字写就是：「买保险唔买自己份，等于钱俾人赚晒。」

翻译成白话：你不自己操作，等于把本来应得的钱拱手送人。香港保险监管局官网上有分红率列表，你大可以自己去查历史数据，友邦、保诚这些老牌公司，分红实现率长年维持在95%以上，有些产品甚至超过100%。

这份保单条款里有这么一段，原文是这样的：「保单持有人可于任何时间，提取保单内之红利及现金价值，而毋须缴付任何费用。」用粤语读一遍就是：「保单持有人可喺任何时间，提取保单入面嘅红利同现金价值，唔使俾任何费用。」

白话解释就是，你当年没拿的佣金，转化为保单里的现金价值，到你想用钱的时候，随时能提，不收你手续费。这比很多内地产品提前退保扣钱要灵活得多。

我手头有一份清单，是香港主流保司的佣金返还方案和操作流程对比，这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作你可以私信我聊，我发你参考。