友邦盈御、安盛盛利、万通富饶：银行利率跌破1%，没人告诉你的港险替代存款方案

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

刚刚过去的2025年，六大国有银行完成了第七次存款利率下调。

1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.3%，活期更是只有0.05%。

我一个客户前几天给我发消息：「大贺，我爸把100万存银行，一年利息不到1万块，还不够请全家吃两顿饭。」

这让我想起很多人问过我的那个问题：50岁开始，每年有笔稳定的被动收入，不再为工作奔波，用香港保险能做到吗？

答案是完全可以。

但关键在于，不同年龄选的产品和规划方式截然不同。

今天咱们用数据说话。我把**友邦「盈御多元计划3」、安盛「盛利」、万通「富饶千秋」**这三款王牌储蓄险拉出来，看看30岁、40岁、50岁分别该怎么选。

友邦盈御：20年长跑冠军

30岁左右的朋友，最大的优势是什么？时间。

保单有长达20年的黄金增值期，这是40岁、50岁人群羡慕不来的。

但这个年龄段也有个现实问题——即使收入不低，存款可能也没那么多，大额缴费会有压力。

所以我的策略是：拉长缴费期，选5年交，优先选20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

友邦盈御多元计划3就是这个赛道的标杆。

保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率也非常优秀。

咱们看个实际案例：30岁女性，5年缴费，每年5万美金。

到第19年，也就是49岁，账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍，IRR超过5.6%。

从50岁开始，每年可以领4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。

这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

领到55岁，累计领取27万美金，本金全部领回，账户还剩64万美金，总收益是本金的3.6倍。

一直领到100岁呢？累计229.5万美金，账户还剩96万美金，这笔钱还能传承给下一代。

安盛盛利：10年短跑之王

40岁的朋友情况不一样了。

这个年龄段一般有一定财富积累，缴费压力相对小。但也是上有老下有小的时期，可能随时有用钱的需求。

所以挑选产品时，主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品。

别被表面收益迷惑，公司实力和分红实现率同样关键。

安盛盛利10年静态IRR 4.41%，冠绝香港。

更重要的是，九成以上保单分红实现率达到90%以上——这意味着演示收益不是画大饼，是真金白银能拿到手的。

以40岁、2年交、每年20万美金测算：

第9年，也就是49岁，账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从50岁开始，每年领4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可以终身领取。

领到59岁，共领40万美金，本金已经领回，账户还剩68万，总收益是本金的2.7倍。

一直领到100岁呢？累计领取204万，账户还剩301万，收益是本金的12.6倍。

这三款产品各有各的脾气。安盛盛利的脾气就是「短平快」——10年内快速增值，然后稳定输出现金流。

万通富饶：确定性养老专家

50岁的朋友，情况又完全不同了。

手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值。

近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。

万通富饶千秋就是为这类需求量身定制的——最快第2年开始领钱，10年后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金。公司分红实现率也位列市场第一梯队。

以50岁、2年交、每年30万美金测算：

第2年交完保费，也就是51岁，就可以开始领钱了，每年领3万美金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户还剩47万现金价值。

这时候可以做一个关键操作：全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。

注意这个「确定」二字——一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因为分红波动。活多久领多久。

非常适合想要快速领取、同时又想安稳养老的朋友。

怎么领、转换多少，全看自己选择。

三款产品怎么选？

说到底，适合你的才是最好的。

每个年龄段对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样：

• 30岁选友邦盈御：时间是最大的武器，20年黄金增值期，IRR超5.6%，55岁就能把本金全部领回，总收益3.6倍，剩余的钱还能传承。
• 40岁选安盛盛利：10年短跑之王，59岁领回本金，总收益2.7倍，期间急用钱可以随时支取，非常灵活。
• 50岁选万通富饶：确定性养老专家，第2年就能开始领，10年后转换成固定年金，活多久领多久。

公司实力和分红实现率，不管哪个年龄都很关键。

友邦、安盛、万通都是香港头部保司，分红实现率都很能打。这三款产品背后的底气，就在这里。

大贺说点心里话

银行利率跌破1%已经是既定事实，但怎么买、买哪款、怎么省钱，里面的门道比你想象的多。