美国留学费用逼近10万美元/年，80%家长踩坑教育金规划——国寿海外「万里优悠」深度测评

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭规划过子女教育金。

我自己也是两娃爹，这笔账我比谁都清楚。

上周一个客户找我，焦虑得不行——她女儿刚上初二，她刚查完2025-2026学年美国大学的费用，差点没缓过来。

普林斯顿、哈佛、斯坦福、宾大这些TOP名校，一年总费用已经逼近10万美元。布朗大学95,984美元，加州伯克利州外学生89,106美元。

她问我：「大贺，我现在开始攒钱，来得及吗？」

我说：「来得及，但你得用对工具。」

今天聊的这款产品——国寿（海外）「万里优悠」，就是我给她推荐的方案。

一句话概括：预缴模式下，每年保证派发预缴总保费的4%，从第5年末一直派到第30年末，26年刚性兑付写进合同；第31年起，周年红利接力派发，直至终身。

教育金、养老金、传承，一份保单全覆盖。

场景一：给孩子一笔「确定」的教育金

教育金这事儿，最怕的就是「临时抱佛脚」。

我见过太多家长，孩子高二了才开始发愁学费。结果呢？要么卖房，要么借钱，要么让孩子放弃梦校。

孩子18岁那年，钱必须到位，没有商量余地。

这就是为什么我特别看重「万里优悠」的刚性派发设计——第5年至第30年，每年保证领取预缴总保费的4%。

我给你算一笔账。

假设你现在给5岁的孩子投保，基本金额100万美元，选择5年预缴：

• 孩子10岁（第5年末）：开始每年领取38,800美元
• 孩子18-22岁（大学4年）：每年38,800美元稳稳到账
• 孩子23-30岁（研究生、创业启动金）：继续每年领取

26年，刚性兑现，白纸黑字写进合同。

不管美股崩不崩、利率怎么走、经济周期怎么轮回，这笔钱都会准时到账。

你可能会问：一年38,800美元够吗？

我们来对比一下：2025-2026学年，加州大学系统国际生学费一次性涨了3,402美元，涨幅9.9%，调整后学费52,536美元。

叠加食宿等费用，州外及国际学生年度总支出突破8万美元。

38,800美元，差不多能覆盖一半。如果你投两份，或者基本金额翻倍，就能完全覆盖。

关键是什么？确定性。

学费涨幅远超通胀，你拿着银行存款或者理财产品，根本跑不赢。

但「万里优悠」的4%保证派发，是刚性的、锁定的、不受市场波动影响的。

这才是教育金规划的核心逻辑：用确定性对冲不确定性。

场景二：给自己一份「稳定」的养老金

教育金规划完了，你可能会想：那孩子30岁以后，这份保单还有用吗？

当然有。

26年保证派发完毕后，你累计领取了104%的总保费，而此时保单剩余价值还有145万美元。

什么意思？你把本金全拿回来了，账户里还剩下比本金更多的钱。

前30年，总领取+剩余现价=本金的2.5倍。

这时候你可能50多岁了，正好进入退休过渡期。

从第31年起，周年红利接力派发，继续每年给你38,800美元，直到终身。

我遇到很多35岁+的客户，他们的焦虑不是没钱，而是「不确定」。

不确定养老金够不够用，不确定退休后能不能维持现在的生活水平，不确定万一活到90岁、100岁怎么办。

「万里优悠」给了一个答案：一份从50多岁开始发放、持续到70多岁甚至更久的兜底收入。

极度厌恶波动、追求确定性的「现金流爱好者」，这就是你的菜。

你不用盯盘，不用担心股市崩盘，不用算通胀率。每年到时间，钱就到账。

这种安全感，是任何投资品都给不了的。

场景三：给家族一份「永续」的传承

如果你不只是为自己和孩子规划，还想为家族做更长远的安排，「万里优悠」的类信托功能值得认真看看。

产品具备四大传承工具：

• 保单分拆：一份保单可以拆成多份，分给不同子女
• 无限次转换受保人：想传给孙子？换个受保人就行
• 后备机制：可以指定后备受保人和后备保单持有人，防止意外
• 身故赔偿自选赔付方式：一次性给？分期给？你说了算

财富的定向分配、跨代延续、风险隔离、税务筹划和高效传承，一份保单全搞定。

再看长期增值能力：

• 23年翻2倍
• 47年翻5倍
• 60年翻10倍
• 100年时，本金增长至130倍
• 长期回报IRR高达6.23%

你给孩子投保，孩子可以传给孙子，孙子可以传给曾孙。一份保单，可以穿越三代人。

这不是保险，这是家族财富的「永动机」。

为什么是国寿（海外）

说了这么多好处，你可能会问：这家公司靠谱吗？

我直接给你看硬指标。

国寿（海外）是中国人寿境外唯一的全资子公司，由财政部和社保基金直接控股。

这是正儿八经的央企，不是什么野路子保司。

看评级：

• 穆迪评级A1
• 标普评级A
• 偿付充足率208%

看规模：

• 香港规模最大、运营时间最久的中资保司
• 投资规模达4151.37亿港元
• 布局全球近50个国家/地区

看业绩：

• 2025年上半年标准保费非银数据，国寿海外排名第三（78亿元，市场份额7.9%）
• 仅次于友邦和保诚

再看分红实现率，这才是最关键的。

过往所有终期红利实现率都在100%及以上，发售10年以上的保单，实现率基本没有低于80%的。

什么叫「教科书级」表现？这就是。

很多保险公司的分红实现率像过山车，好的时候120%，差的时候50%。

国寿海外不一样，稳得像老狗。

「万里优悠」的「保证部分+周年红利」占比高达63.13%，这意味着你的收益里，绝大部分都是写在合同里的「稳拿项」。

国寿海外的「国资背景+全球布局」，让「万里优悠」的收益和安全都有「硬核兜底」。

全球顶级投资阵容护航

保险公司的收益从哪来？投资。

国寿（海外）依托的是全球最顶尖的投资机构：

• 贝莱德（BlackRock）：全球最大资管公司
• 摩根大通（J.P.Morgan）：华尔街巨头
• 高盛（Goldman Sachs）：投行之王
• KKR：私募股权传奇
• 黑石（Blackstone）：另类投资霸主
• 景顺（Invesco）：资管老牌劲旅

这些名字，随便拎一个出来都是金融界的「顶流」。

投资策略上，国寿海外坚持「不求暴利，只求稳赢」的理念：

• 90%以上债券投资为投资级债券
• 固收类资产占比高

不赌博，不冒进，稳稳当当赚确定性的钱。

这种投资风格，特别适配当下多变的市场环境。你看看2024年全球股市的波动，再看看硅谷银行暴雷、瑞信被收购……越是动荡的时代，越需要「稳」字当头的资产。

国寿海外的投资组合，就是典型的「防守型」资产。

不追求一年翻倍，但能保证几十年稳健增值。

对于教育金、养老金这种「不能出错」的钱，这才是正确的打开方式。

很多人问我：「大贺，为什么不买股票型基金？收益更高啊。」

我的回答是：教育金和养老金，输不起。

孩子18岁要交学费，你的基金刚好跌了40%，怎么办？卖房？借钱？让孩子gap year？

这些都是真实发生过的案例。

「万里优悠」的设计逻辑，就是用保证派发对冲市场风险。你不需要择时，不需要看盘，不需要焦虑。

每年到时间，钱就到账。这才是真正的「躺赢」。

开门红限定：如何开启你的规划

说了这么多，最后聊聊怎么买。

2026年开门红，国寿（海外）诚意十足，推出了预缴优惠：

选择5年预缴，直接给到3.5%的保证优惠利率！

以5万美金×5年交为例，年总保费25万美元。

预缴模式下，实际保费只要23.3万美元。

直接省下16,346美元，折合人民币约11万。

相当于首期保费打了个7折，更少的投入，获得相同的保障。

和同类产品对比一下：

「万里优悠」在流动性、安全性和收益性上，都领先于友邦、宏利等市场同类产品。

第30年及以后保证IRR领先，中长期确定性最强。

但要注意：这是2026年开门红限定产品，先到先得，额满即止。

在不确定的世界里，确定性就是最大的奢侈。

别等孩子高二了才发愁学费，现在开始规划，时间会站在你这边。

大贺说点心里话

我做港险这么多年，见过太多「早知道就好了」的遗憾。教育金规划这事儿，真的越早越好。

如果你也在考虑孩子的教育金、自己的养老金，或者家族的财富传承，我整理了一份内部渠道的省钱方案，扫码加我微信，发送「信息差」三个字就能领取。