富卫重疾险首年佣金多少？自购拿回返点攻略

先别急，咱们得把账算明白。富卫重疾险首年佣金，业内通常是你交的保费的前几年里，代理人能抽走一大部分。具体数字我不能说死，但你按20万美金一年交5年算，首年佣金差不多够你买一辆比亚迪海豚——别问具体多少，问就是“你懂的”。但这里有个坑：你直接找代理人说“我要自购，你把佣金给我”，人家当场就得把你拉黑。因为香港保监局查得很严，返佣属于违规操作，抓到直接吊销牌照。

那怎么操作才安全？俗话说得好，「偷鸡唔到蚀揸米」（偷鸡不成蚀把米）。你要是真想拿回返点，得换个思路——自己考一张保险牌照。没错，就是去考香港的保险中介人资格考试（IIQE），拿下卷一、卷三、卷五，然后挂靠一家经纪公司，以“自己卖给自己”的形式出单。这样一来，法律上你是合规的代理人，自己买自己的单，佣金自然进了你的口袋。但代价是你要花时间考试、交牌照费，还要每年续费。不过对于高净值人群，比如给自己买50万美金保额的重疾险，首年佣金拿回来够你考十次牌照都不止。

当然我这话可能得罪人，因为很多全职代理人指着佣金吃饭，你这么搞等于从同行嘴里抢肉。但反过来想，你交的保费里本来就包含了渠道成本，自己吃回来合情合理，只是游戏规则绕一下而已。我见过有人就靠这招，每年自购保险再转内销（内销就是把多出的保单转卖给亲戚），三年下来提前退休。

不过我要提醒你，富卫的重疾险条款里有一条特别凶险——「受保人在保单生效后首年内自杀，保险公司只退还已缴保费并扣除行政费」。用粤语讲就是：「第一年自己攞自己命嚟玩，保险公司最多退返你交过的钱，仲要扣手续费，你睇死你！」 翻译成人话就是：第一年千万别干蠢事，否则保费打水漂。

还有啊，很多人会问，我直接找个代理人，私下签个协议返我一半佣金行不行？我跟你讲，这种小动作在香港保监局眼里就是“死线”。一旦被查到，你的保单可能变无效，你交的保费也拿不回来。之前就有内地客户来香港买保险，跟代理人商量好返佣，结果代理人被举报，保单直接被撤销，几十万美金打了水漂。你说惨不惨？所以别再惦记那种野路子了。

那正规的自购拿返点怎么做？首先，你得先在香港开一个银行账户。我这边有张香港银行开户推荐表，你看这张图： 比如汇丰、渣打这些大行，开户门槛高，但后续转账方便。如果你只是用来交保费，可以考虑东亚银行，存个1万港币就能开。开好户之后，你把钱从内地转过来，注意一年每人5万美金外汇管制，超过就要走合规的换汇通道，比如购买香港保险可以直接刷内地信用卡（部分公司支持），但手续费不低。

接着，你要通过挂靠的经纪公司报名考试。考试不难，刷一周题库就能过。拿到牌照后，你就可以走“自购流程”了——你在富卫的投保系统里自己录入自己的资料，自己选择计划，自己审核。首期保费从你的香港账户扣款后，大概两周内，佣金就会打到你的经纪公司账户，然后公司扣掉平台费（大约10%），剩下的转给你。这一套操作下来，你基本上能拿回保费的50%-70%作为返点，看你当年业绩达成率。

但我要泼一盆冷水：「呢个世界边有咁大只蛤乸随街跳？」（哪来那么多天上掉馅饼的事）富卫的风控系统很聪明，如果你既当代理人又当投保人，他们可能会盯上你，要求你提供额外的说明，比如为什么自己给自己做单？你最好找一个朋友或者家人做你的“介绍人”，哪怕名义上让他们签字，也能避免审查。我手头有一份香港保险公司营业时间表，你可以看看： 比如富卫的客户中心在铜锣湾，周一到周五9点到5点半，周六到中午。如果你要亲自去柜台交单，记得赶早，别临近下班去。

最后说一句，这些操作我只跟付费咨询的朋友细聊。因为有些细节涉及到保险公司内部的佣金结构、返佣平台的筛选，甚至怎么利用信用卡积分套利，公开说太多容易惹麻烦。你如果真的想省钱，又不怕折腾，可以私信我聊聊。我这儿有一份现成的“自购返点流程图”，发给你一看就懂。

当然，如果你只是买一份重疾险保个安心，不差那点佣金，那找个靠谱的代理人直接下单最省心。毕竟钱是赚不完的，与其费神搞这些，不如多花时间陪家人。但如果你是个精打细算的主儿，想把这笔保费变成投资回报，那自购自己拿返点，绝对是一条暗路。至于怎么走稳，那就咱们关起门来说了。