尊为您值得买吗？先学会自购拿回佣金

说实话，尊为这个产品，如果你还不是自购渠道拿佣金，那你就等于多付了一笔不小的成本。我这么跟你说吧，我见过太多人，买了港险，以为拿了高收益，实际上是把经纪人那部分佣金也当成保费交出去了。你猜怎么着？这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），结果变成了别人的业绩。当然我这话可能得罪人，但事实就是如此。咱们先不看别的，就看你手上的那张收益演示表。假设你按20万美金一年，交5年算，总保费100万美金。尊为的演示收益，到第20年，内部收益率（IRR）大概在5.8%左右。这个数字在港险里不算顶尖，但也不算差。但真正的核心问题不在这里。核心问题在于，你买的这份保单，里面有多少是佣金成本。正常通过传统渠道买，经纪人第一年能拿走首年保费的30%到50%。这笔钱，本来应该在你的保单里做「利叠利」的，结果被提前抽走了。你每年交的保费，有一部分变成了别人的提成。

例如：你交20万美金，其中可能有6万到10万美金，在第一年就直接被作为佣金划走了。只剩下10万到14万美金真正进入保单运作。

这还没完。你看香港保险公司的投资组合。香港保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产，不像内地保险资金超70%集中在债券领域。香港保司的投资组合更分散、更灵活。这一点，直接决定了你保单的长期回报。但如果你买的是尊为，或者任何其他港险产品，你不得不面对一个现实：你的钱进去了，但有一部分在头几年被锁死，用来支付那些看不见的渠道费用。这就是为什么有人买了港险，前几年退保，亏得一塌糊涂。这不是产品不好，是佣金结构导致的。业内流行一句话：「买保险睇清楚，唔好俾人老点。」意思是买保险要看清楚，不要被人忽悠。但大部分产品信息都是公开的，唯独佣金这部分，有点灰色。现在回到尊为本身上。你想知道它值不值得买，最直接的办法就是自己算一算。你不是精算师也没关系，我给你个思路：你去保监局官网查一下这款产品过去几年的分红实现率。分红实现率是衡量保险公司承诺兑现能力的最直接指标。分红实现率如果长期在90%以上，甚至100%，说明这家公司投资能力靠谱，分红预测有可信度。如果低于80%，那就要小心了。尊为背后的公司是哪家？你自己去查一下它的历史数据。但这里有个更难的问题：哪怕分红实现率是100%，它的收益也未必比得上你拿佣金的模式。因为如果你能通过自购拿回佣金，那笔钱直接变成你的保费，或者返还给你，再投进去做「利叠利」，那25万美金（假设佣金比例25%）在30年里，按6%年化复利，会变成多少？143万美金。这143万美金，就是你原本因为不知道自购而损失的钱。现在国家的政策也在变化。2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。这直接意味着，以后你缴保费、接收理赔款，渠道会更顺畅，也更合规。以前很多人为了开香港银行账户头疼，现在政策在慢慢松绑。所以，尊为值不值得买？我没办法替你下结论。但我可以很肯定地告诉你：如果你没有自购拿回佣金，那它大概率不值。因为你在为别人的佣金买单，而别人在你保单的前几年就拿走了最头部的现金流。我手头有一份整理好的自购操作清单，包含从开户到直接联系的流程，以及几家主流保险公司的自购渠道政策。你要的话我私信发你。这种话不适合公开说太多，你懂的。唔講咁多，你自己諗清楚先。