万通「富饶万家」：被忽视的"养老神器"，解决了99%人不敢面对的3个焦虑

你好，我是大贺。

最近博鳌论坛上有一组数据让我震惊：全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。

更扎心的是，中国养老保险替代率只有40%——也就是说，你退休后每月拿到的养老金，可能只有在职时收入的四成。

2025年1月，延迟退休正式启动了。

这意味着你要工作更久，但养老金缺口依然存在。

我帮你算一笔账：如果你现在月薪2万，退休后社保只能给你8000块。房贷还完了，但医疗、生活、旅游、帮衬子女……8000块够吗？

养老这事，早规划比晚规划强一百倍。

今天聊的这款产品——万通「富饶万家」，恰好能解决大多数人不敢面对的三个焦虑。

三大焦虑：养老、传承、收益兑现

做了10年港险规划，我服务过500多位临退休客户。他们问得最多的问题，归结起来就三个。

焦虑一：养老金够不够花？

个人养老金制度去年12月全面推行了，每年最高能存1.2万。但说实话，这点钱杯水车薪。

7000多万人开了户，真正坚持存的有多少？第三支柱靠政策远远不够，必须自己补。

焦虑二：财富怎么传给下一代？

很多客户跟我说："大贺，我不是没钱，是怕传不好。"多子女家庭怕分配不均，单子女家庭怕孩子不会理财。更怕的是，人还在呢，钱先被败光了。

焦虑三：保险公司画的饼能兑现吗？

这个焦虑最普遍。计划书上写得天花乱坠，6%、7%的收益，真到手能有多少？

"分红实现率"这个词，很多人买完保险才第一次听说。

这三个焦虑，万通「富饶万家」给出了实打实的解决方案。

焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

先说养老焦虑怎么破。

市面上储蓄险一大堆，但能真正解决养老问题的，必须满足一个条件：把钱变成确定的、终身的、花不完的现金流。

万通「富饶万家」是市场上唯一支持12种年金转换的产品。 保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

12种年金形态是什么概念？

• 想要固定金额每月到账？有。
• 担心通胀侵蚀购买力，想要每两年递增5%？有。
• 夫妻俩想一起领，一方走了另一方继续领？有。
• 怕领没几年人没了亏大了，想要100%现金价值回奉保证？也有。
• 甚至担心老年痴呆需要护理费翻倍，还有严重认知障碍保障选项。

全市场只有万通一家能做到这么多选择。 其他产品要么没有年金转换功能，要么只有两三种形态。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。因为养老金不是存款，是确定性。

你不需要每天盯着股市涨跌，不用担心基金经理跑路，只需要知道：每个月几号，多少钱，准时到账。

现金流才是硬道理。

焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

再说传承焦虑。

很多人买储蓄险是为了给孩子留点东西。但传统保单有个问题：只能指定一个受益人，万一出意外，继承顺序乱套。

「富饶万家」这次升级，把传承功能拉满了。

第一，第二保单持有人/被保人可以新增至3人。

原来的「富饶千秋」只能指定1个后备人选。万一这个后备人比你还先出事呢？现在可以指定3个，按顺序排好，有备无患。

第二，保单分拆时可以为分拆保单提名最多3名指定人士。

你有一份大保单，想分给三个孩子。分拆之后，每份小保单都可以独立指定继承人，互不干扰。

第三，新增弹性提取权益。

这个功能太实用了。从第1个保单周年起，你可以设定一个指令：每月自动从保单里提一笔钱，打到指定账户。

比如你想每月给父母打5000块养老金，不用每次打电话申请，设一次就行，自动执行。给上大学的孩子发生活费，同理。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能全部保留。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。别等退休了才后悔没做好安排。

焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

最后说收益兑现焦虑。

很多人被内地某些保险坑过，计划书上写的收益，实际拿到手打骨折。所以对港险也将信将疑：说得那么好，能兑现吗？

先看数据。

万通保险目前发售的储蓄险产品，整体分红实现率表现在95%以上。

什么概念？计划书上说给你100块，实际给你95块以上。这个兑现率在港险市场相当给力。

再看公司背景。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部在香港，澳门有分公司。上市公司意味着什么？财务透明，监管严格，不敢乱来。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

说白了，万通的投资策略是**"稳"字当头**：债券为主，全球分散。不追求暴利，但求稳健兑现。

「富饶万家」的分红实现率表现相当给力，这不是我说的，是数据说的。

收益实力：7年回本，30年6.5%复利

解决完三大焦虑，再来看看这款产品的收益到底有多能打。

以市场主流的5年缴费计划为例：

• 预期7年回本，保证13年回本。 很多竞品需要18-25年才能保证回本，「富饶万家」快了一大截。
• 保证收益率峰值达0.55%。 当前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」是其中之一。

假设你每年交5万美元，交5年，总投入25万美元：

• 第10年，现金价值31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年，现金价值71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年，现金价值146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率的增长轨迹更清晰：第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶**6.5%**的长期复利水平。

这个"登顶"速度意义重大。对比前作「富饶千秋」，直接提前了11年达到同等收益高度，30年多赚40%。收益表现堪称"蜕变"。

横向对比市场上的顶级产品——友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、富卫「盈聚天下II」——「富饶万家」的综合竞争力同样亮眼。

在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，稳居市场第一梯队。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

还有一个隐藏福利，适合有跨境需求的家庭。

「富饶万家」支持10种保单货币：美元、港元、人民币、欧元、英镑、瑞士法郎、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

什么场景用得上？

• 孩子去英国留学，把保单从美元换成英镑，直接对冲汇率风险
• 家里有人移民加拿大，换成加元更方便
• 看好某个货币升值周期，灵活切换

瑞士法郎这个选项尤其稀缺，市面上很少有产品支持。瑞郎是传统避险货币，适合极度保守的资金配置。

结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

它不是那种短期暴利的投机工具，而是用时间换空间、用确定性换安心的长期伙伴。

尤其适合以下几类人群：

中长期美元资产持有者： 资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。7年回本、30年6.5%复利，长期优势明显。

提前规划养老的明智人士： 看中其独一无二的12种年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。个人养老金额度有限，港险年金转换可作为第三支柱的有力补充。

有跨境需求或多子女的家庭： 需要多货币灵活转换，希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

养老这事，早规划比晚规划强一百倍。

2025年新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿——你的养老金真的够花吗？

别等退休了才后悔。

大贺说点心里话

文章写完了，但有些话计划书里不会告诉你。怎么买、什么时候买、有没有更省钱的渠道——这些信息差，往往决定了你最终到手的收益。