友邦/安盛/宏利/永明/国寿港险横评：5大天花板产品实测，有个坑99%的人踩过

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我准备了很久——因为后台问得最多的问题就是：「友邦、安盛、宏利、永明、国寿海外，到底选哪个？」

说实话，这五款产品都是各家保司的王牌，单拎出来都能吹一篇。

但放在一起比，差距就出来了。今天我就用真实数据，帮你把这笔账算清楚。

2025年，你的钱还在「躺平」吗？

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率。1年期定存只剩0.95%，5年期1.3%，活期更惨——0.05%。

你想想看，10万块存5年，利息比去年少了1250块。

更扎心的是，部分中小银行3年期利率居然比大行还低，只有1.20%，利率倒挂已经成了常态。说白了就是：钱放银行，跑不赢通胀。

而我今天要讲的这五款港险储蓄产品，长期复利能做到6.5%。这不是画饼，是白纸黑字写在计划书里的数字。

这五款「夯」级产品——友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」，可谓集收益潜力、提领灵活性与顶尖品牌于一身。

但问题来了：它们各有所长，怎么选才不踩坑？

五大「天花板」产品：总有一款适合你

先别急着看数据，我帮你把五款产品的定位理清楚。选错方向，收益再高也白搭。

安盛「盛利2」——高效激进「冲刺王」

第30年达到6.5%收益峰值，采用双重货币户口设计，还有独家的557提领方案。重点是：它的中早期现金价值增长快，用钱更方便。

友邦「环宇盈活」——中长期增值「长跑健将」

30年收益同样冲至6.5%，但优势在品牌和稳健性。适合遗产规划、跨代传承，说白了就是给下一代攒钱的首选。

永明「星河尊享2」——灵活提领「全能选手」

复归红利占比超20%，全周期提领无短板。最牛的是支持4种货币同收益，想换币种随时换，不损失收益。

宏利「宏挚传承」——短期理财「短跑冠军」

5年缴费第6年就回本，前20年收益碾压市场。还支持「无忧选」灵活提取，短期用钱的人看这款。

国寿海外「傲珑盛世」——中资品牌「定海神针」

新增5年交和人民币选择，30年收益冲至6.5%。在收益、功能和品牌上取得良好平衡，偏好中资背景的投资者首选。

这张表建议收藏，后面我会一个场景一个场景帮你拆。

场景一：我想让钱「躺赚」30年

如果你的需求很简单——钱放进去，30年后翻倍再翻倍，中间不动它。那我帮你算一笔账。

统一以年交6万美元，交5年，总保费30万美元为例进行测算。

先说结论：长期持有50年，这5款产品都能达到6.5%复利回报。

但关键是，谁先到？

友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、国寿「傲珑盛世」——30年达到6.5%收益峰值。

宏利「宏挚传承」要47年，永明「星河尊享2」要50年。

你想想看，同样是30万美元本金，30年后：

• 友邦、安盛、国寿的账户价值都超过175万美元
• 宏利只有156万美元

差距接近20万美元，这可不是小数目。

如果希望长期稳健增值30年以上，友邦「环宇盈活」、国寿「傲珑盛世」占收益+品牌双优势。

友邦不用多说，百年老店，分红实现率透明；国寿海外背靠中国人寿，国资背景，安全感拉满。

**别被忽悠了——不是收益高就好，还得看你能不能拿得住。**品牌信任度，决定了你会不会中途退保。

场景二：我想边存边领养老金

这才是大多数人的真实需求：不是把钱锁死30年，而是边存边领，当养老金用。这个场景下，产品差距就大了。

我以经典的「566」提领方案进行测算——第6年起每年提领总保费的6%，也就是每年领1.8万美元。

保单前14年：宏利「宏挚传承」提领后账户价值最高。

这不意外，宏利本来就是短期王者，回本快，前期现金价值高。

但从第15年开始，安盛「盛利2」反超成为第一。

而且这个领先优势会越拉越大。

到第40年，各产品账户剩余价值：

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元
• 国寿「傲珑盛世」：857,157美元
• 友邦「环宇盈活」：757,640美元
• 宏利「宏挚传承」：721,608美元

我帮你算一笔账：同样领了34年养老金（每年1.8万美元，累计61.2万美元），安盛账户里还剩106万美元，宏利只剩72万美元。

差距34万美元，相当于多领了19年养老金。

在现金流规划这一领域，更推荐安盛和永明这两款。

安盛「盛利2」的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。它的557提领方案（第5年起每年领7%）更激进，适合想早点用钱的人。

永明「星河尊享2」提领表现也非常不错，主打长期安全，领钱更安心。第31年开始追平安盛，后期两者几乎持平。

说白了就是：想灵活用钱，安盛和永明二选一，其他三款在这个场景下都不是最优解。

场景三：我最怕「不确定」

有些朋友会问：你说的6.5%是预期收益，万一达不到呢？

这个担心很合理。储蓄险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。保证部分是白纸黑字写死的，非保证部分看保司投资表现。

如果你是保守型投资者，最怕「不确定」，那一定要看保证收益。

永明「星河尊享2」保证IRR峰值达1%，属于市场顶尖水平。

其他产品呢？

• 宏利「宏挚传承」：0.64%
• 友邦「环宇盈活」：0.32%
• 安盛「盛利2」：0.23%
• 国寿「傲珑盛世」：0.19%

差距一目了然。永明的保证收益是安盛的4倍多，是国寿的5倍多。

再看保证回本时间：

• 永明「星河尊享2」：13年
• 其他产品：18-25年

别被忽悠了——很多人只看预期收益，忽略保证部分。万一遇到极端情况，保证收益才是你的底线。

更重要的是，永明归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

什么意思？其他产品的红利公布后还可能调整，永明是公布即锁定，确定性独一份。

如果更看重安全性+确定性+回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得考虑。

全周期保证收益优势非常明显，这一点其他四款都比不上。

一张表帮你做决定

说了这么多，最后帮你总结一下。

按你的需求选产品：

再补充几个细节：

• 宏利「宏挚传承」预期回本6年，其他产品预期回本7年——想快点回本的选宏利
• 安盛「盛利2」采用双重货币户口设计，独家557提领方案——想灵活用钱的选安盛
• 永明「星河尊享2」支持4种货币同收益——想做货币配置的选永明

最终建议：

◉ 永明星河尊享2：稳健之选，保证收益+回本速度双优，稳提领适合长期财富规划

◉ 安盛盛利2：提领王者，现金流规划无人能敌，适合退休养老规划

◉ 友邦环宇盈活：品牌王者，中长期收益+品牌价值双高，适合高净值家族

◉ 宏利宏挚传承：前期收益之王，回本最快，适合短期资金增值

◉ 国寿傲珑盛世：国资安全感担当，收益第一梯队，适合偏好中资背景的投资者

没有最好的产品，只有最适合你的产品。

关键是想清楚：你的钱，什么时候用？用多少？能接受多大的不确定性？

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。

同样的保障，有人多交了10万，有人省下10万——这里面的信息差，比你想象的更值钱。