港险养老四大天王：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，到底选哪个？99%的人搞不清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

废话不多说，先上结论——今天这篇文章，直接帮你把四款养老港险的选择题做完。

结论先行：四款产品怎么选？

时间宝贵，我直接说重点。

如果你问我，安盛**「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」**这四款产品到底该怎么选，我的答案很简单：

追求高现金流，选盛利II或星河尊享II；求稳保本，选宏挚传承；要灵活适配各种养老场景，选富饶千秋。

这四款产品各有侧重，没有绝对的好坏。

盛利II、星河尊享II的提领能力是目前养老现金流的最优解，一个主打强提领，一个总体更稳定。宏挚传承的核心是保本吃息，本金不动每年派钱。富饶千秋则是全场景养老适配度最高的选手，12种年金方案覆盖你能想到的所有情况。

选哪个都不会出大差错，关键是看你自己更在意什么。别纠结了，往下看，我用数据给你拆解清楚。

依据一：动态提领数据说话

为什么说盛利II、星河尊享II的动态提领真的强？这个数据你品品。

我用最常见的三种提领方式做了测算，以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

566提领（第6年起每年提6%）：前15年宏挚传承表现最好。

但15年到30年之间，盛利II开始发力，表现最亮眼。30年之后，星河尊享II追赶上来，和盛利II收益持平，难分伯仲。

567提领（第6年起每年提7%）：这个提领强度下，盛利II的优势更明显。15年到70年之间基本都是最高的，遥遥领先。

5/10/8提领（第10年起每年提8%）：前15年宏挚传承最佳，15年到30年盛利II最突出，其次是星河尊享II。30年之后差距就抹平了。

所以结论很清晰：盛利II主打强提领，能打造超高养老现金流；星河尊享II总体更稳定，提领也不差。

这两款就是目前养老现金流的天花板。

依据二：静态收益作为基本面

有人会问，提领强是一方面，静态收益怎么样？毕竟提领后账户还剩多少，也很重要。

先看预期回本时间：宏挚传承最早，第6年就回本；其他三款都在第7年，差别不大。

但保证回本时间差异就大了：星河尊享II第10年保证回本，富饶千秋第13年，盛利II要到第25年。

为什么？因为盛利II的保证复利IRR只有0.233%，前期保证部分涨得慢。

不过反过来看，盛利II的非保证复利爆发力极强，第30年就达到**6.5%**复利限高，这个速度在整个港险市场上数一数二。

星河尊享II反而要到第50年才能触顶。

总体来说，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益都比较均衡，不出错，但也不太突出。

真正拉开差距的，还是动态提领能力。

依据三：宏挚传承的保本逻辑

那宏挚传承为什么能单独拎出来说"保本吃息"？

因为它有个独特的功能叫无忧选，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值。本金继续增长，利息照领不误，这个设计逻辑就是给保守型朋友最大程度的安全感。

举个例子：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选，每年提取本金的4.6%（13800美元）。

即使每年派息，保证金额仍能在第18年达到本金，第27年累计领取的派息就超过本金了。

当然，过早开启无忧选会影响后期账户余额。比如第50年，宏挚传承账户余额约41.9万美元，而567提领的盛利II还能有101.6万美元。

但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换低风险的安全感，很值得。

依据四：富饶千秋的灵活逻辑

富饶千秋的核心优势是什么？两个字：灵活。

它拥有全港唯一的年金转换功能，开启后随时可以把全部或部分现金价值转成年金。更厉害的是，它有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

• 害怕领取时间过短？选"定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。
• 丁克家庭？选"联合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益。
• 担心疾病风险？选"危疾双倍年金"或"严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

这是目前市面上唯一的储蓄分红险+养老年金险复合产品，找不到第二家。

背景补充：为什么要用港险养老？

说完产品，补充一个关键背景：为什么养老要靠港险？

2025年1月延迟退休政策正式实施，男职工延迟至63周岁，女职工延迟至55/58周岁。

与此同时，周小川在博鳌论坛上指出，我国养老金替代率仅40%-50%，距离国际**70%**的标准差了一半。

什么概念？退休前月薪两万，养老金能达到11700元，听起来不少吧？

但一线城市一个高端养老院单人间就要1.2万元/月，养老金连房租都不够覆盖。

再看另一组数据：我国65岁以上老人突破2.2亿，每5个劳动力养1个老人，僧多粥少。

2025年5月六大行存款利率第七次下调，1年定期降到0.95%，5年期1.30%，钱放银行越存越缩水。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

港险的设计逻辑本来就是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

6%+的复利提领，在利率下行时代，是真正的稀缺资源。

行动建议：养老规划从现在开始

回到开头的结论：

• 追求高现金流 → 盛利II / 星河尊享II
• 求稳保本 → 宏挚传承
• 要灵活适配 → 富饶千秋

港险不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，更关键的是怎么买、从哪买，这里面的信息差才是真正省钱的地方。