立桥智选+世代鑫享：港险保底复利2%，这才是内地分红险不敢告诉你的真相

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，今天咱们把话说在前面——聊聊那些被误解的港险高保底产品。

港险两大风险：汇率和分红

说句大实话，99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。

这个担忧合理吗？当然合理。

汇率风险确实存在。2025年初人民币一度跌破7.3关口，全年波动区间预计在7.3-7.5之间。

如果你买了美元保单，人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

分红不确定也是事实。很多产品的高收益确实依赖分红，万一分红实现率不达标，收益就大打折扣。

但问题是——这两个风险都有解决方案。

很多人不知道的是，港险市场上有一类产品，专门就是为了解决这些顾虑而设计的。

解决方案一：人民币保单

担心汇率？那就直接买人民币保单。

代表产品是太平洋人寿的世代鑫享人民币版，也是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

以40岁女性为例，每年交20万人民币，分5年交，总共投入100万。

保单第20年，保证能拿回的钱是134万，保证复利1.64%。加上分红，预期复利4.18%。

如果长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

解决方案二：高保底产品

再来说分红不确定的问题。

很多人不知道的是，港险有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高。加上分红，预期复利能做到5%以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分复利就有近5%，根本不用担心分红达不达标。

港险高保底产品的保底收益，已经比内地产品的总收益还高了。

短期高保底：5年锁定4.57%

先说短期方案。代表产品是立桥智选储蓄保。

40岁女性一次性交100万美金，目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交93万。

第5年退保，保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万。算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

不过这个坑我帮你先踩了：这个产品有两个小问题——期限短、汇率波动风险较大。

最佳使用方式就是第5年退保。你想多拿一段时间，保证复利收益反而会下降。

长期高保底：美元增额寿

如果你追求长期稳定增值，太平洋人寿的世代鑫享美元版更合适。

同样是40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回的钱涨到了138万，保证复利1.8%。加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

分红实现率100%的公司背书

说到分红，别被忽悠了——不是所有保司的分红都靠谱。

太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。这意味着计划书上写的预期收益，真的能拿到手。

人民币版只比美元保单低了一点点，但完全没有汇率风险。

想要现金流？快返年金方案

很多人买保险不只是为了增值，还想要每年有现金流进账。

太平洋人寿的鑫相伴就是为这类需求设计的，这是一款分红型快返年金。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。这是写进合同的保证金额，跟分红无关。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000美元利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。此时保证复利1.83%，预期复利3.8%。

如果长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

说句大实话，这个产品特别适合两类人：

• 退休后想要稳定现金流的
• 想给自己发"工资"的

每年保证到手25000美元，折合人民币18万左右，相当于每月多了1.5万的被动收入。

而且这是保证金额，不用担心分红达不达标。分红只是锦上添花。

对比内地：为什么港险更值得

最后咱们对比一下内地产品。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率：

• 1年期定存降到 0.95%
• 3年期降到 1.25%
• 5年期才 1.3%

内地分红增额寿呢？保底部分的预定利率是1.75%，但实际到手永远达不到1.75%。加上分红，总复利也就**3%**左右。

而港险高保底产品：

• 保证复利2%起步，比内地预定利率还高
• 预期复利5%以上，是内地的近两倍
• 还有人民币保单可选，完全规避汇率风险

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

大贺说点心里话

高保底产品解决了风险顾虑，但怎么买才能省更多钱，这里面还有信息差。