友邦盈御3：被吹成"港险入门首选"，3个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过500+家庭。

最近咨询友邦盈御多元计划3的朋友特别多，问得最多的一句话是："我已经倾向友邦了，这个选择到底对不对？"

说白了就是，大家心里有个判断，但需要有人帮忙验证一下。

今天我就把话说透：如果你追求稳健，选盈御3不会出错。

收益不是最高的，但能排前几名；投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心。如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

但我必须提醒你——盈御3并不适合所有人。

接下来我用三个核心理由帮你验证这个判断，同时也会坦诚告诉你它的短板。

一、核心理由一：投资策略稳健，这才是盈御3的底层逻辑

我见过太多客户，一上来就问收益高不高，却忽略了一个更重要的问题：这个收益是怎么来的？

盈御3的投资策略非常清晰：固收类投资占比最低25%，最高能做到100%。大部分投资于国债和企业债券，而且投资了不同区域来分散风险。

这意味着什么？

友邦整个集团的投资资产总额达到2,378亿美元，其中近7成都投在固收类资产上。

更关键的是，超过7成的固收资产都是10年以上才会到期。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。

友邦在投资上相对稳定，不会为了追求短期高收益而冒险。如果你能接受"稳一点、慢一点"，盈御3的底层逻辑是立得住的。

二、核心理由二：分红兑现力强，说到做到才是真本事

买港险最怕什么？怕保险公司画的饼太大，最后兑现不了。

所以分红实现率这个指标，我必须单独拎出来说。

友邦过往产品的分红实现率，最高为169%，最低为65%，平均值达到了93.9%。这个水平是相当不错的。

但更值得关注的是终期红利——友邦终期红利的分红实现率平均值直接超过100%，达到了108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

为什么能做到？还是回到投资布局上。

友邦政府机构债券投资为728亿美元，平均债券评级为A+。公司债券组合达到750亿美元，A和BBB评级合计占比88%，平均评级A-。

说白了就是，友邦的投资布局非常稳健，地域分布也比较分散，有足够能力获得持续的高收益。

分红实现率高不是偶然，是投资能力的体现。

三、核心理由三：品牌和股东背景，大树底下好乘凉

市场上甚至流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话虽然夸张，但也说明了友邦的江湖地位。

根据友邦官网信息，24年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一，新造保单数目连续十年称冠。

再看股东背景。截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是：

• 纽约银行梅隆公司
• 摩根大通集团
• 花旗集团
• 美国资本集团
• 贝莱德集团
• 布朗兄弟哈里曼公司

这6家公司都是全球顶级的投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散有什么好处？众多股东可以共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。

不过，股权过于分散对整个集团的决策效率和创新度也会产生一定影响——这一点后面会提到。

四、收益数据详解：具体能赚多少？

说完了"为什么稳"，再来看看具体的收益数字。

如果选择5年交，第10年的预期收益能做到2.8%，第20年为5.67%，第30年为6.10%。

长期收益最高能达到7.19%，与宏挚传承以及富饶千秋的收益打平，在主流保险产品里能排到前5名。

不过我必须说实话，在前期的收益略差一些。

我们用比较常见的566提取方式来看：每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取6%。

第20年的时候，已经提取出来了45万美元，现金价值还有53万。这个水平在主流产品里也排到前10名。

提取到第40年时，账户现金价值有84万左右。

五、与激进型产品的差距：必须坦诚告诉你

如果你追求的是极致收益，盈御3确实不是最优选。

目前顶尖收益的产品第30年能做到6.54%，而盈御3是6.10%。

长期来看，盈御3的7.19%仅次于匠心传承2跃进版的7.42%和安盛盛利的7.21%。

差距有多大？如果和匠心传承2跃进版相比，第40年现金价值少了超过150万美元。

而且越往后，收益差距越大。

为什么会这样？看一下匠心传承2跃进版的投资策略就明白了：

固收类资产占比最低只有15%，最高只能做到40%；而股权类资产最低都有60%，最高可以做到85%。

说白了就是，激进型产品赌的是股市长期上涨，收益天花板更高，但波动也更大。

盈御3走的是稳健路线，收益略低但更可预期。

六、附加功能一览：该有的都有

友邦在附加功能上也一个不落。

盈御3支持30多种不同的提取方式，可以满足不同的需求。

红利锁定功能比较常见，但友邦还首创了红利解锁功能。

可以在行使锁定选项1年后起，每年保单年度终结后30日内行使一次。这两个功能结合使用，可以更灵活地使用资金。

盈御3支持9种货币转换，可以最大程度避免汇率风险。

不过大部分朋友都会选择美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

还有一个卓越成绩奖，孩子如果达成相应成绩可以获得奖金：

• 托福110分以上获680美元
• 全球前10大学录取获2800美元

对孩子来说也是一种学习上的激励。

七、服务体验与门槛：友邦的App真的好用

缴费方式非常灵活，可以选择趸交、3年、5年或者10年交。

有9种货币的保单可以选择，最低保费整付7500元，期交2000美元就能上车。

还有一点不得不提，友邦有自己的App。

在手机上自己操作，就可以更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等等，非常方便。目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。

八、最终建议：适合谁，不适合谁

盈御多元计划3成为了很多刚刚入门港险朋友的第一选择，这不是没有道理的。

适合的人：

• 第一次买港险，追求稳健，不想踩坑
• 看重品牌和公司背景，愿意为"安心"付出一点收益溢价
• 对收益要求是"够用就行"，不追求极致

不适合的人：

• 追求极致收益，能承受更大波动
• 已经有稳健型配置，需要用激进型产品拉高整体收益
• 对友邦股权分散导致的决策效率问题比较介意

我的建议是：先想清楚自己要什么，再决定产品。

盈御3是稳健派的好选择，但不是唯一选择。

大贺说点心里话

盈御3的结论说完了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。同样的产品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。