永明万年青星河尊享2：6.5%新规后，这款"提领王者"凭什么让我连推3年？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问得最多的一个问题就是：7月1号新规后，港险收益上限只有**6.5%**了，还值得买吗？

今天我就用这款**永明「万年青星河尊享2」**来回答这个问题。

6.5%上限后，港险还值得买吗？

先说结论：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

很多人被"6.5%上限"这个说法吓到了，以为以后港险就只能赚这么多。

说人话就是：香港保监局只是不让保险公司在宣传材料上画大饼了，但人家实际投资运作该怎么做还是怎么做。

香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。不只是买点债券这么简单，还包括上市股票、房地产、私募股权基金、基础设施等等。

就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%的高位。保司实现6.5%**的收益率还是很容易的，甚至实际收益可能比这更高。

所以我反而觉得，所有港险产品演示收益率全部统一是件好事。

以前各家都在数字上卷，**7%、7.5%**往上喊，现在大家站在同一起跑线上，真正的差异点就出来了。

收益都差不多，凭什么选这款？

这就引出了一个更关键的问题：既然收益都差不多了，我为什么要选这款而不是别的？

我帮3000多个家庭做过方案对比，发现一个很多人没注意到的点：产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

你买储蓄险是为了什么？无非就是孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备。

这些钱不是放在账户里看着爽的，是要用的。

所以接下来我会从五个维度帮你揭秘这款产品，看看它到底有没有真本事。

揭秘一：提领能力到底有多强？

这个点很多人没注意到：同样交25万美金，同样演示**6.5%**收益，但提领后账户里还剩多少钱，各家差距可以非常大。

永明万年青星河尊享2延续着"提领王者"的风范，提供了多种提领方案：

早提领方案：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

这就很适合规划子女教育金，或者提前准备自己的退休养老金。

我拿566提领做了个对比测试：5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是15000美金。

数据不会骗人。保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它比一比。

但20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金

这意味着什么？你每年稳定提领15000美金，60年一共提领了82.5万美金，账户里还剩254.3万。

本金早就回来了，剩下的全是利润。

567提领状态下也是一样强：

这种长期提领后账户还能持续增长的能力，才是储蓄险的核心价值。

揭秘二：不提领的话收益如何？

可能有人会问：这款产品是不是只擅长提领，不提领的话收益会不会拉胯？

我帮你们算过了。以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益 31.9万美金
• 保单第20年预期收益 68.2万美金
• 保单第30年预期收益 139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三。

这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。

还有一个细节：保单第80年保证IRR达到1%。这意味着市场再差，也能不用担心回本问题。

性价比真的挺不错的。既能提领，静态收益也不输，两头都能打。

揭秘三：市场波动怎么办？

这是很多人最担心的问题。

2025年5月，六大行再次下调存款利率，五年期定存已经降到1.3%左右了。银行自身净息差创历史新低，只有1.43%，储蓄收益持续下行已经是大趋势。

在这种环境下，港险的非保证收益会不会也跟着跌？

永明万年青星河尊享2做了两个市场独有首创，专门解决这个顾虑：

第一，归原红利锁定机制。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。并且归原红利只增不减。

说人话就是：今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。不像有些产品的终期红利，今年告诉你有100万，明年市场不好可能变成80万。

第二，3.5%利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率，和银行定存一个道理。

市场好的时候能赚得更多，市场不景气的时候也能有**3.5%**的利率来兜个底。进可攻，退可守。

对比一下：国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%左右，这3.5%**的锁定利率比银行定存香太多了。

揭秘四：保司靠不靠谱？

产品再好，保司不靠谱也白搭。预期吹得再厉害，最后都得靠能否兑现来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：

• A.M.Best A+
• DBRS AA
• 穆迪 Aa3
• 标准普尔 AA

更重要的是分红实现率。多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

演示7%实现率只有80%，不如演示6.5%实现率100%来得实在。

揭秘五：跨境用钱方便吗？

买港险的人，很多都有海外资产配置、子女留学、移民养老等需求。钱存在香港，用的时候方便吗？

永明万年青星河尊享2支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。

可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。

说人话就是：相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

还有一个细节：永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

这意味着你用人民币买和用美元买，收益是一样的，不存在"美元保单更划算"这种说法。选择更灵活，没有隐形损失。

最终答案：适合你吗？

先说结论：升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字——稳。

• 提领能力强：20年后长期稳居榜一
• 静态收益不拉胯：前30年能进前三
• 双重锁定保障：归原红利锁定 + 3.5%利率锁定，进可攻退可守
• 保司底气足：130年历史，分红实现率超100%
• 全球用钱无障碍：六币种自由转换，17种提领货币

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候能提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

测评做到这里，产品的优劣你心里应该有数了。但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比收益差距还大。