银行存款跌破1%，友邦「活然人生」+「环宇盈活」：没人告诉你的港险真相

你好，我是大贺。

2025年5月20日，六大银行集体官宣下调存款利率——1年期定存首次跌破1%，3年期、5年期同步下调25个基点。

更扎心的是，一季度商业银行净息差已经降到1.43%，远低于**1.8%**的警戒线。

说白了就是：你的钱放在银行，正在"躺平式贬值"。

很多客户问我：存款利率跌破1%，钱放哪里才能跑赢通胀又安全？

今天，我帮你算一笔账，看看友邦这套"王炸组合"——「活然人生」+「环宇盈活」，到底能不能解决这个问题。

家庭资产规划的三大核心需求

在聊产品之前，我们先理清一个逻辑：普通家庭做资产规划，核心需求无非三个。

第一，钱要能增值。 跑赢通胀是底线，长期稳健增长是目标。

第二，风险要能兜住。 万一家庭支柱出事，收入中断，日子还得过。

第三，财富要能传下去。 辛苦攒的钱，得按自己的意愿给到对的人。

问题是，市面上能同时满足这三点的产品，少之又少。要么收益高但风险大，要么保障足但增值弱，要么功能全但贵得离谱。

这就是友邦这套组合的价值所在：「活然人生」是家庭的"安全盾"，「环宇盈活」是财富的"增长引擎"。

一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，省心、安心、更划算。

左边是人寿保障，右边是储蓄增值——两条腿走路，才走得稳。

接下来，我按"灵活理财、安心保障、无忧传承"三大功能，拆解这套组合到底怎么用。

灵活理财：「环宇盈活」的长期增值能力

先说增值这条线。

很多人买储蓄险，最怕两件事：一是收益不够看，二是钱被锁死取不出来。

「环宇盈活」的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"——既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

我帮你算一笔账，以年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例：

• 第7年：预期回本，本金刚刚打平
• 第10年：预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年：预期IRR跃升至约5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年：预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

你可能没想到的是，这个收益曲线恰好匹配教育金和养老金的使用节奏。

保单第15年（假设投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都够用。

在银行存款利率跌破1%的今天，6.5%的长期预期IRR意味着什么？意味着你的钱在睡觉，而别人的钱在贬值。

灵活理财：「活然人生」的资金调配安排

再说「活然人生」。

很多人一听"人寿险"，第一反应是"保障用的，跟理财没关系"。但这款产品的设计逻辑，恰恰是"保障+理财"双轨并行。

「活然人生」是终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

缴费灵活：可选5年缴或30年缴。5年缴适配资金充裕家庭，30年缴降低年预算压力，不同财务状况都能适配。

分红机制：保单生效满3年后可享非保证终期红利，延续友邦一贯的"稳健"策略。

资金调配：第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可申请定期提取保单价值，直接支付给配偶、父母、子女、慈善机构等指定对象。

这个"灵活调配安排"是什么意思？说白了就是：钱是你的，你想给谁、什么时候给、给多少，你说了算。

从配偶到子女，从父母到慈善机构，甚至残疾人士院舍——资金流向完全由你掌控。

资产配置方面，债券及其他固定收入工具占25%-100%，增长型资产占0%-75%。

这个组合比例意味着什么？意味着下限有保底，上限有弹性——资金使用灵活，人生阶段随意切换。

安心保障：「活然人生」的保障杠杆

接下来聊保障。

这个组合的核心逻辑是：用「活然人生」撬动保障杠杆，用「环宇盈活」做资产增值。两条线互不干扰，又互相补位。

「活然人生」的保障设计有几个亮点：

身故赔偿：赔付基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），保单生效满3年后可叠加非保证终期红利。

意外身故加码：附加「意外身故赔偿（活然人生）附加契约」后，第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准）因意外身故，额外赔付200%基本保额，总保障最高达基本保额的300%。意外身故赔偿单受保人累计限额100万美元。

我帮你翻译一下：假设你投保5万美元保额，附加这个契约后，意外身故最高能赔15万美元。这就是"以小博大"的杠杆效应。

免付保费保障：附加「免付保费附加契约（基本计划）」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

什么意思？假设你40岁出了意外导致残疾，后面20年的保费不用交了，但保障继续有效。

这才叫"保险保险"——保的就是意外。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

最后聊传承。

很多人买保险，最担心的是：万一我走了，这笔钱能不能按我的意愿给到对的人？

「活然人生」的传承设计，可以说是市场首创。

先看投保门槛：5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁。保单货币为美元，最低保额10,000美元。

举个例子：47岁男士投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费——门槛不高，但杠杆不低。

传承的核心在于"身故赔偿支付办法"和"受益人灵活选项"。

身故赔偿支付办法：可选择一次性支付、全额分期支付，或部分一次性与余额分期相结合，还可设定**1%至100%**的年度递增比例。

受益人灵活选项（市场首创）：当受益人达到你所选的指定年龄，或罹患指定疾病（包括癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭），该受益人可按其已选的支付方式，收取属于自己部分的尚未支付的身故赔偿和意外身故赔偿。

这个设计解决了什么问题？

假设你担心孩子太年轻，一次性拿到大笔钱会乱花，你可以设定"26岁之前按月领取，26岁之后一次性领取"。

或者担心孩子生病需要用钱，可以设定"患指定疾病后可提前领取"。

资金流向、时间节点、触发条件——全部由你掌控。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

说了这么多，不如看个真实案例。

客户画像：35岁女性，家有新生儿，希望为家庭构建长期财务安全保障体系。

年度预算：10万美元。

配置方案：采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合，确保具备"稳健、保障、灵活"三项能力。

70%：储蓄型保险「环宇盈活」——家庭资产增值核心

• 缴费期限5年，每年7万美元
• 用作未来教育基金+家庭储备金
• 适合不愿冒险且希望资产稳健增值的家庭

30%：人寿保险「活然人生」——家庭安全保障

• 缴费期限5年，每年3万美元
• 固定保额45万美元
• 适合初到香港的家庭建立稳定保障体系

这套组合怎么用？

• 50岁：保单第15年，每年提取6万美元，连续4年共24万美元，覆盖子女海外留学费用
• 60岁-100岁：每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求
• 80岁：总现金价值1335万美元，总身故赔偿185万美元，综合总收益319万美元

总价值：59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈ 117万美元。

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

全方位做到保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

适合人群与行动建议

最后，我总结一下这套组合特别适合哪些人。

第一类：即将退休、希望提前锁定养老金的人群。

银行存款利率跌破1%，养老金放在银行只会越存越少。这套组合的长期预期IRR达6.5%，60岁起每年领取5.2万美元，直至100岁——稳定现金流，体面晚年。

第二类：提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群。

孩子读书是刚需，但什么时候用、用多少，谁也说不准。这套组合的灵活提取功能，让你在孩子15岁时就能开始规划，18岁留学时正好用上。

第三类：希望资产"在稳定中增长"的人群。

不想冒险，但又不甘心存款贬值。这套组合的收益曲线是"前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发"——适合愿意等的人。

第四类：希望提升家庭保障的人。

家庭支柱出事，收入中断怎么办？「活然人生」的保障杠杆最高达300%，意外身故赔偿累计限额100万美元——关键时刻能兜底。

为什么这个组合值得你认真考虑？

✅ 性价比超高，一套满足两需求：不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显，适合精明规划的家庭。

✅ 资金使用灵活，人生阶段随意切换：无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取，不被计划绑架。

✅ 保障全面，安全感满满：既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖。

✅ 友邦百年品牌背书：作为全球历史最悠久的保险公司之一，友邦的偿付能力和信誉，不需要我多说。

很多客户问我：大贺，这套组合有没有坑？

我的回答是：任何产品都有适用边界。这套组合适合有长期规划意识、愿意用时间换收益的人。

如果你追求的是短期暴利，或者随时可能需要全额退保，那确实不适合。

但如果你认同"稳中有进、长期制胜"的逻辑，愿意为家庭的未来做一份靠谱的规划——这套组合，值得你认真考虑。

大贺说点心里话

产品好不好，最终还是要看怎么买、从哪买。同样的保障，有人多花10万，有人少花10万——差的就是信息差。