万通「富饶万家」：被忽视的养老神器，99%的人不知道它能锁定终身现金流

你好，我是大贺。

前几天刷到一条新闻：2025年博鳌论坛上，专家们算了一笔账——全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元，未来40年每年得多存1万亿美元才能填上这个窟窿。

更扎心的是，中国基本养老保险替代率只有40%，而国际公认的"体面养老"基准线是70%。

什么意思？假设你退休前月薪2万，社保养老金每月只能给你8000块。剩下那6000块的缺口，谁来填？

养老这件事，越早算账越不慌。今天我想和你聊聊三个真实的家庭故事，看看他们是怎么用一份保单解决各自的难题的。

三个家庭，三种需求，一份保单

张先生，45岁，外企中层，最担心退休后收入断崖式下跌；

李太太，52岁，三个孩子的妈妈，最头疼怎么把家产分得清清楚楚、不伤感情；

王先生，38岁，创业者，手里有一笔美元，想找个稳健的地方放20年以上。

三个人，三种需求，但他们最后都选了同一款产品——万通「富饶万家」。

不是巧合，而是这款产品刚好能同时解决养老、传承、资产配置三个问题。

接下来，我带你一个个拆解。

张先生的养老账本：每月稳定领钱的安心

张先生今年45岁，在一家外企做中层，年薪60万左右。

他算过一笔账：按现在的社保缴费基数，退休后每月大概能领6000块。但他现在的生活开支，光是房贷、孩子教育、日常消费，每月至少3万。

"退休后收入直接砍掉80%，这日子怎么过？"

更让他焦虑的是，2025年1月延迟退休政策正式实施了。他这个年龄段，退休年龄从60岁延到63岁，意味着还得多干3年，但领养老金的时间也往后推了。

别等退休了才发现钱不够花。张先生决定提前10年开始规划。

他选择了万通「富饶万家」，原因很简单——这是全市场唯一支持12种年金转换的储蓄险。

什么意思？

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把保单里的钱转换成终身年金。不是一次性取出来，而是像工资一样，每月/每年固定打到账上，活多久领多久。

张先生今年45岁投保，55岁时刚好满足条件，可以开始领钱。

这12种年金形态设计得非常细致：

• 想稳定领？有定额终身年金
• 担心通胀？有递增年金，每两年涨5%
• 想和老婆一起领？有联合年金，两个人都在就一直领
• 怕万一领没几年人没了？有保证期选项，10年/15年/20年保证期内，人没了也照发给家人

张先生最后选了"递增终身年金+100%现金价值回奉保证"这个组合。

意思是：年金每两年涨5%，对抗通胀；万一他走得早，剩余的钱全额退给家人，一分不亏。

能锁定的钱才是真的钱。 社保养老金会不会调整、能领多少，谁也说不准。但年金险的领取金额，是白纸黑字写在合同里的。

这种确定性，才是张先生最看重的。

李太太的传承规划：三个孩子，一份清晰的安排

李太太今年52岁，三个孩子，大女儿已经工作了，二儿子在读研，小儿子刚上高中。

她和老公名下有几套房、一些股票基金，加起来差不多2000万。但一想到怎么分，她就头疼。

"房子不好分，股票天天涨跌，万一我们走了，三个孩子为了遗产打官司怎么办？"

她咨询过律师，说可以立遗嘱。但遗嘱这东西，一是要公证，二是等人走了才生效，三是万一有争议还得打官司。

李太太想要的是：活着的时候就安排好，清清楚楚，谁也别吵。

万通「富饶万家」的传承功能，刚好解决了她的问题。

第一，第二保单持有人/被保人可以提名3个人。

老款「富饶千秋」只能提名1个人。万一这个人比投保人走得还早，预备就失效了。现在可以提名3个人，按顺序继承，有备无患。

李太太直接把三个孩子都提名上去，老大第一顺位，老二第二顺位，老三第三顺位。不管发生什么情况，总有人能接手。

第二，保单分拆时，可以为分拆保单提名最多3名指定人士。

李太太买了一份大保单，等孩子们都成家立业了，可以把这份保单拆成三份，每个孩子一份。拆的时候还能给每份分拆保单单独提名继承人，相当于一份保单变成了三份独立的"传家宝"。

第三，新增弹性提取权益。

这个功能特别实用。李太太可以设定一个指示：每个月自动从保单里转1万块给小儿子，当生活费。

不用每次都申请，设一次管一辈子，而且可以随时改。等小儿子工作了，改成给自己和老公当养老金；等自己走了，改成给孙子当教育金。灵活得很。

第四，保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益等功能。

万一李太太或老公失智了，提前设好的指示照样执行，不用担心保单变成"僵尸保单"。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

李太太说："以前觉得传承是有钱人的事，现在发现，只要有点家底，都得提前规划。不是怕孩子不孝顺，是怕自己没安排好，给孩子添麻烦。"

王先生的美元配置：25万变146万的长期复利

王先生今年38岁，做跨境电商的，手里有一笔美元，大概25万。

他不想放银行吃活期，也不想炒股冒险。就想找个地方，稳稳当当放20-30年，等孩子留学或者自己退休的时候用。

他比较了一圈，最后选了**万通「富饶万家」**的5年缴费计划。

来看看收益曲线：

• 回本快：预期7年回本，保证13年回本。很多竞品保证回本要18-25年，差距明显
• 第10年：现价31.8万美元，是本金的1.2倍，预期回报率3.05%
• 第20年：现价71.6万美元，是本金的2.8倍，预期回报率跃升至6.0%
• 第30年：现价146.3万美元，是本金的5.85倍，预期回报率达到6.5%

25万变146万，30年翻了将近6倍。 这就是长期复利的威力。

王先生算了一下：如果把这笔钱放银行定存，按3%的利率（还不一定能维持30年），30年后大概是60万。差了整整86万。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

另外，王先生还看中了一点——10种货币自由转换。

保单支持美元、港元、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元，甚至还有市场罕见的瑞士法郎。保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

王先生的孩子将来可能去美国读书，也可能去英国、澳洲，现在还没定。有了这个功能，到时候需要什么币种就换什么币种，不用担心汇率波动吃掉收益。

"这笔钱放进去，我就不用操心了。不用盯盘，不用担心暴雷，到时间了就取出来用。"

这是王先生最满意的地方。

三个家庭的共同选择：为什么是万通？

讲完三个故事，你可能会问：万通这家公司靠谱吗？收益能兑现吗？

我理解这种顾虑。毕竟买保险，尤其是储蓄险，一放就是几十年，公司要是不行，说什么都白搭。

先看背景：

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。背靠阿里系资源，不是小作坊。

再看分红实现率：

万通储蓄险产品整体分红实现率在95%以上，相当给力。这个数据是香港保监局要求公开披露的，做不了假。

再看投资实力：

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上，非常稳健。

再看产品竞争力：

这张表对比了市场上15家保司的主流产品。万通「富饶万家」在几个关键指标上表现亮眼：

• 保证回本13年：比友邦、保诚、安盛的18-25年快得多
• 保证收益率峰值0.55%：市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险仅6款，「富饶万家」是其中之一
• 30年达到6.5%预期回报率：和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」等顶级产品持平
• 对比前作「富饶千秋」：提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%

收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

你是哪一类？找到属于你的配置方案

讲了这么多，最后帮你做个总结。

**万通「富饶万家」**是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

如果你是以下三类人，强烈建议你认真考虑：

第一类：中长期美元资产持有者

资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。不想折腾，就想找个地方稳稳放着，等时间给你复利。

第二类：提前规划养老的明智人士

看中12种年金转换功能，想在55岁以后锁定终身现金流。不靠社保，不靠儿女，自己给自己发退休金。

养老规划就像种树，最好的时间是十年前，其次是现在。

第三类：有跨境需求或多子女的家庭

需要10种货币灵活转换，希望做好传承架构。不想让孩子们为了遗产伤感情，活着的时候就安排得清清楚楚。

退休金缺口不是吓你，是提醒你。2025年新增退休人员800万，养老金可支付月数已经从2011年的18.3个月降到了约12个月。

靠别人不如靠自己。早规划，早安心。

大贺说点心里话

养老和传承这两件事，越早想清楚越好。很多人觉得"以后再说"，结果一拖就是十年，等真到了那个时候，选择已经很少了。

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