友邦全佑一生自购教程，不找中介省大钱

说实话，我跟你讲，买保险这事，最坑的就是“中间商赚差价”。你以为你找的那个代理人跟你称兄道弟，实际上他可能背后那把刀磨得比谁都快。今天我这个“隔壁老王”就手把手教你，怎么绕过中介，自己跑去香港把友邦全佑一生给办了，省下的钱都够你请我吃顿海鲜大餐了。当然我这番话可能得罪不少人但事实就是这个样子。你随便找个中介问，他给你方案的时候，是不是先跟你聊感情，再跟你聊收益，最后你迷迷糊糊签了字，他拿着佣金跑了。中介费这东西，说白了就是信息差的钱。你自己去搞，这笔钱就能省下来。我这么跟你说吧，友邦全佑一生这个产品，它是那种分红型的终身寿险，说白了就是你存一笔钱进去，保司拿你的钱去全球投资，赚了钱分你一杯羹。分红实现率（分红实现率用粤语说就是「分红实现率」，即实际派发嘅分红同销售时预期嘅比例）这东西，是有得查的，这个我后面会讲。你猜怎么着，很多人觉得去香港买保险很麻烦，又是要过海关，又是要开银行账户。其实真没那么玄乎。我把整个流程拆开揉碎了给你看，你跟着一步一步走就行了。首先，你得先办通行证和签注，这个不用我教吧？然后就是挑个日子去香港。你看这张图，大部分保险公司都是周一到周五营业，周六有的开门但时间短，周日基本都休息。所以你最好挑工作日去，别像我上次那样，周六下午三点才到，人家已经收工了。去香港买保险，你必须得有一个香港银行账户，不然你保费怎么交？理赔款怎么收？这就跟去菜市场买菜你得有个零钱包一样，是刚需。

开户推荐哪几家？我帮你整理了一下。

这里面的几家银行，都是跟保险公司有合作的，开户流程相对好开。你按20万美金一年交5年算，开个户交保费、以后取分红都方便。分红都方便。当然你如果只买个小额的一年期或者金额小，那当我没说。前面我说开户很重要，但我再想一想，其实有更简单的办法，就是有些保险公司现在支持你直接支持你刷信用卡交首期保费，但注意，这通常有手续费，而且不是所有卡都行。所以最稳妥的，还是老老实实开个香港账户。就像下面这种，拿到卡了，心里才踏实。好了，银行账户有了，接下来就是挑产品了。全佑一生只是友邦的一个系列，但香港市场上的储蓄险多得你眼花缭乱。你得学会货比三家。

这是香港市场上10款主流储蓄险的收益对比，你一看就明白了。

友邦的全佑一生在里面的表现算是稳扎稳打的类型，不是那种说大话的激进派。业内中有句话，「稳稳阵阵，叫「食得咸鱼抵得渴（收益高，你就得承受波动）。你可能会问，香港保险靠不靠谱啊？我拿数据给你看。香港保险市场的渗透率，在全球都是排在前面的。

渗透率都是数一数二的。你看这个图，香港排第一，说明什么？说明这里的人是真金白银地在买保险，要是坑，会这么多人买吗？人家又不傻。香港保险公司为什么能比内地保险公司给的分红高？不是因为它们钱多烧得慌，而是因为它们的钱能去全世界找机会。内地保险资金超70%以上的资金都趴在债券上，收益自然平平无奇。而香港保司的钱，可以投到全球100多个国家的股票、债券、不动产等等。你看这张全球保险市场图，香港虽然地方小，但资金可以全球流投资选择多得很。那这些钱具体怎么投的呢？主要分两类，固定收益和非固定收益。固定收益的就是像国债、企业债这些，比较稳；非固定收益就是股票、基金、房地产这些，风险高但收益也高。香港保司就是靠着这种配比，来平衡风险和收益。但注意，分红不是保证的。

市场是有波动的，你看这条蓝色线。

所以分红可能高于预期，也可能低于预期。但好消息是，香港保监局要求所有保险公司，必须在官网上公布过往的分红实现率。这就相当于成绩单，考得好不好，你一看就知道。

这就是香港保险监管局分红率列表的网页界面。

你买之前，完全可以去查一下友邦或者其他公司过往的分红实现率是多少。如果一家公司常年分红实现率都在高以上，那说明它比较靠谱；如果常年低于80%，那你就得掂量掂量了。我再给你看几个香港老牌保险公司的背景，你就更有数了。

这是几间老牌公司，看看它们的信用评级，都是AA级别的。

最后我帮你对比一下内地储蓄险和香港储蓄险的核心区别，你一看就知道为什么那么多人跑香港买了。

这张图总结得很到位。