盛利II、宏挚传承等4款港险养老测评：90%的人第一步就踩坑了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想跟你聊一个很多人都在纠结的问题：港险养老，到底选哪款？

在正式开始之前，我想先问你几个问题——

你是那种"收益必须拉满，能多赚一分是一分"的激进派？还是"稳字当头，本金千万不能亏"的保守派？又或者你压根不确定自己未来会怎么花钱，想要"进可攻退可守"的灵活型？

别急着回答。看完这篇，你自然就知道自己该选什么了。

养老规划的共同难题

不管你是哪种人，有一件事我们必须先达成共识：单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

这不是我在贩卖焦虑，是数据摆在这儿。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，妥妥的中度老龄化社会。与此同时，银行定存利率跌到1.5%，钱放着只会越来越不值钱。

我们国家的养老体系有三大支柱：

• 基本养老保险（就是社保）
• 补充养老保险（企业年金/职业年金）
• 个人养老金

说白了就是，政府兜底一部分，单位补一部分，剩下的得靠自己。

问题是，大多数人只有第一支柱，第二支柱覆盖率极低，第三支柱刚起步。

更扎心的是，2025年7月养老金调整幅度只有2%，是近年来最低的。再加上延迟退休政策已经正式实施，男职工退休年龄要从60岁逐步延到63岁。

这意味着什么？领钱的时间推迟了，但你需要准备的钱一点没少。

养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

这笔账其实很好算：如果你现在35岁，60岁退休，活到85岁，那就是25年的养老期。25年，光靠社保那点钱，你觉得够吗？

所以今天我要讲的这4款港险产品——安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承、万通富饶千秋，本质上都是在帮你解决同一个问题：怎么用现在的钱，养未来的自己？

四款产品一句话定位

在深入讲解之前，我先给你一个"速查表"，帮你快速筛选：

• 盛利II：提领能力天花板，适合追求高现金流的激进派
• 星河尊享II：均衡稳健，提领也不差，适合求稳但不想太保守的人
• 宏挚传承：保本吃息，本金不动也能年年领钱，适合极度风险厌恶的保守派
• 富饶千秋：全场景养老适配，12种年金方案任选，适合情况复杂、想要灵活应变的人

每个产品都各有侧重。 选这4款的关键就两条：要么提领强，要么功能适配养老场景。

接下来，我按人群类型一个一个讲。你对号入座就行。

激进型：追求高现金流选盛利II

如果你是那种"既然要买，就要收益最大化"的人，盛利II是你的菜。

我跟你讲个真实数据：以567提领方式（5年交，第6年起每年提取总保费的7%）来看，盛利II在第15年到第70年之间，基本都是四款产品里最高的。

这是什么概念？假设你今年35岁，60岁开始领钱，领到85岁，正好覆盖你整个养老期。

而且盛利II的非保证复利爆发力极强，第30年就达到6.5%的复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

更直观的数字：以567提领的盛利II，到第50年账户余额还有101.6万美元。也就是说，你领了几十年钱，账户里还剩下一大笔，可以传承给下一代。

别被表面数据迷惑——盛利II的保证回本时间确实比较晚（第25年），但养老规划本来就是长期的事。

如果你能接受"前期慢热、后期爆发"的节奏，这款产品的回报是真香。

适合人群：40岁以下，有稳定收入，风险承受能力强，追求养老现金流最大化的人。

稳健型：均衡表现选星河尊享II

如果你既不想太激进，又不想太保守，星河尊享II可能更适合你。

这款产品的特点是"全面均衡"。保证回本时间是第13年，比盛利II早了12年，心理上会踏实很多。

从提领能力来看，以566提领方式（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）为例：

• 前15年，宏挚传承表现最好
• 15-30年，盛利II最亮眼
• 30年之后，星河尊享II追赶上了盛利II，二者收益相同

说白了就是，一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

如果你不想做太多功课，星河尊享II选了不会出大差错。

适合人群：35-50岁，收入稳定，希望在安全性和收益性之间找平衡的人。

保守型：保本派息选宏挚传承

我见过太多这样的情况：客户一听"非保证"三个字就紧张，生怕本金亏了。

如果你是这种人，宏挚传承的"无忧选"功能简直是为你量身定做的。

这个功能的逻辑很简单：交完即领、本金不动、每年持续派息。 缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值。

我给你算一笔账。以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：

每年提取本金的4.6%，即13800美元。即使开始每年派息，保证金额仍能在第18年达到本金。到第49年，领取总额达到本金的2倍。

当然，凡事有代价。过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

第50年时，宏挚传承账户余额大概41.9万美元，而567提领的盛利II还有101.6万美元。

但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。 无忧选的设计逻辑就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

用高收益换取低风险的安全感，值不值？这取决于你的性格。

适合人群：50岁以上，或者任何年龄但极度风险厌恶，宁可少赚也不愿承担本金波动的人。

灵活型：多场景适配选富饶千秋

最后说说富饶千秋。这款产品的核心优势一个字：灵活。

它拥有全港唯一的年金转换功能——开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金。更厉害的是，它有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

举几个例子：

• 害怕领取时间过短？选"定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭？选"联合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益
• 担心疾病风险？选"危疾双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。 这就是储蓄分红险+养老年金险的复合产品，全港独此一家。

适合人群：家庭情况复杂（丁克、再婚、有特殊需求的家人等），或者对未来不确定性较高，希望保留最大灵活度的人。

养老规划，现在就开始

写到这里，你应该已经知道自己是哪种类型了。

但我还想多说几句。

很多人觉得养老规划是"以后的事"，30岁觉得40岁再说，40岁觉得50岁再说。结果一拖再拖，等真到了退休那天，才发现手里的钱根本不够用。

养老从来都不是遥远的事。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。你越早开始，复利的雪球就滚得越大。

延迟退休已经来了，养老金增速在放缓，银行利率还在跌。这些信号都在告诉我们一件事：靠别人不如靠自己，靠未来不如靠现在。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

今天这4款产品——盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，不管你选哪个，都是在为未来的自己存一份确定性。

关键是，你得先动起来。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。