信守明天自购攻略：佣金自己拿，多币种灵活

说实话，这几天圈子里都在传一个消息，说香港那边又有一款叫「信守明天」的储蓄险，搞了个什么自购攻略，佣金自己拿，多币种灵活。我看了下，这不是新东西，但玩法确实变通了。你猜怎么着？以前高净值客户买这类产品，总得找个中介，佣金被人抽掉一笔佣金，现在政策放开后，你自己买，那笔钱就省下这笔了。当然，我这话可能得罪人，但钱是你的，你完全有资格拿。我这么跟你说吧，你按20万美金一年，交5年算，光是佣金这块，就能省出小几万美金来。这还不止，够你儿子读一年国际学校了。但这还不是重点。今天想跟你聊的香港保险市场，已经不是十年前那个只卖单一美元保单的渠道了。你看看这个「信守明天」支持多种货币转换，比如你今年看好美元，买进去明年你觉得日元要涨了，可以转日元对冲。这玩意，它本身就是一个微观的汇率套利工具。我前两周给一个做跨境贸易的客户看，他直接拍板说，这比他那边的现金流就是这玩法，他早就该有这种产品了。但要做这件事，你得先搞定两样东西：香港的银行账户和保险公司的营业时间。我手头有两张图，一个是你去香港实操前必须摸清的。第一张是香港主要保险公司的营业时间表，你别说，有些保险公司周六只营业到下午一点，周日直接关门，你飞过去扑个空就尴尬了。另外一张是香港银行开户推荐表，有些坑，比如有些银行要存50万港币才免管理费，有些不要，我整理的推荐表里都标清楚了。说到香港银行，你一定要开一张能境外转账的卡。你看这张卡的封面，中银香港、汇丰、渣打这几家是最稳的。别贪便宜选小银行，到时候没法收理赔款。而且转账要收高额电汇费那种小银行。我亲眼见过一个客户，买了大额保单，结果因为没开对银行账户，理赔款拖了三个月，那叫一个麻烦。咱们再看市场透视率排名。你看这张图，香港保险渗透率全球第一，保费规模全球第一。这不是吹的，你看这张图，香港在全球保险市场的渗透率排名，每100个香港人，有8个人是买了大额保单的。而且香港保司的资金可以投向全球100多个国家的股票、债券、不动产。不像内地保险资金超70%集中在债券领域，香港保司的投资组合更分散、更灵活。你再看这张图，香港保险多元化的投资组合，分为固定收益和非固定收益。固定收益部分，比如全球国债、高评级公司债，这债，稳得一笔；非固定收益部分来，比如私募股权、对冲基金，博收益。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息，而且这个机制让几十万本金滚成百万）。但如果你没选对产品，就只能拿死利息。不过，别以为香港保险就没有波动。市场好的时候，分红率高得吓人，差的时候呢？你看这张图，你看这个蓝色线条代表的投资波动图，有波峰的就有谷。但香港保监局硬性要求所有保险公司必须官网公开分红率历史数据，你可以全透明，你买之前可以去查。这张监管局分红率列表页面，你点进去就能看到自己买的那个产品，到底稳不稳。选择保险公司，就是选朋友。你看这几个老牌公司，友邦1919年成立，保诚1848年成立，永明1865年成立，安达1792年成立，都是百年老店，评级AA级。而新兴的，比如富卫、周大福人寿，这几年产品特别激进，收益高但短期风险也大。中资的，比如中国人寿海外，特点就是跟内地接轨，方便。 我建议你，如果自己选老的钱买老牌，稳；新兴的钱可以搏一把。再说到投资标的，大陆储蓄险和香港储蓄险的核心区别，你看这张图，大陆的增额终身寿，年化撑死3.5%以下的封顶。而香港主流储蓄险，长期复利可以到6%-7%。而且内地人买的那些，说白了就是内地保险公司帮你投，你不看也管不了。香港的你，保司的团队是拿全球的基金给你配，甚至你能选环球指数。我前年给一个客户配了「信守明天」这类产品，去年他女儿去了英国留学，直接保单转换英镑支付学费，省了换汇的麻烦。重点来了，2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。这意味着什么？以后你买港险缴费、收理赔款，不用再折腾资金跨境了。你有内地外币卡，直接在香港扣划，流畅得很。这政策一落地，就相当于把香港保险的地基打得更实了。我跟你讲，这套自购攻略的核心，就是「自己赚自己」。佣金省下，多币种对冲，外加汇率套利，还能用保单做债务隔离。比如你有个企业，万一哪天突然破产清算，这保单里的现金价值，法律规定不会被追偿。你懂的，这就是真正的「债物隔离」。 这笔账，你算算，一辈子能省出来半个人生的养老钱。当然了，操作细节太多，公开说容易被人抄作业，你懂我意思。我手头有一份完整的《香港「信守明天」自购全流程清单》，包括各银行开户避坑指南和保单佣金计算表，你要的话私信我，我发给你。这种话不适合公开说太多。