买卓越馨选不做冤大头：自购拿回首年佣金方法

说实话，那些教你买卓越馨选然后退保拿回佣金的所谓“攻略”，十个里有九个半是害人的。你猜怎么着？精算师看条款跟你看条款，完全是两回事。你看到的是“哇，能退钱”，我看到的是保单生效第一年、现金价值积存期、以及那个精确到小数点后第四位的IRR函数。我这么跟你说吧，用退保来套现首年佣金，本质上是在跟保险公司的定价模型对赌，而模型，永远是站在庄家那一边的。前面我说退保拿佣金不靠谱，但我再想一想，其实有更聪明的做法，只是大部分人根本不需要跟精明过鬼（精明、跟笨鬼老友的保险公司硬碰硬。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），你非要把它提前支取出来，那损失的可不是一点点。我帮你算笔账，用IRR算的是内部收益率，IRR。你按20万美金一年交5年算，大部分香港储蓄险在第8到第10年就能回本。如果你在第1年就为了拿回那点首年佣金（大概是首年保费的30%到50%，也就是6万到10万美金）而退保，你的IRR会是一个巨大的负值，可能是负的百分之四五十。这跟拿钱丢进咸水海有什么区别？行业内里有句话，叫「保险係买保障，唔係买炒卖」。但香港这地方，保险已经变味了，成了一个投资工具。你看这张图。香港保险市场的渗透率是全球第一的，这说明了什么？说明大家都用脚投票，认可这个地方的保险产品。但认可归认可，你操作不对，照样是冤大头。那怎么才能真正拿到好处，还不做冤大头呢？记住，核心不是退保，是换个思路：用保单贷款。具体我不方便在这里说太细，因为这涉及到一些条款的缝隙。我只能点你一句：某些高端医疗险，比如卓越馨选，它的现金价值增长曲线在特定年份有异常陡峭的飙升。你要做的是持有到那个节点，然后用保单的现金价值去贷款，贷出来的钱拿去干别的。这样你的保单还在继续复利（利叠利），而你手里又多了现金流。这不比傻乎乎退保强一百倍？不过我得提醒你，这种话不适合公开说太多，你懂的。保险公司那些条款，字里行间都是坑也是路。比如这句用粤语写的条款：「若受保人于本保单生效日起计首两个保单年度内因自杀身故，本公司仅退还已缴保费，并扣除所有已支付的赔偿及任何未偿还之保单贷款。」看明白了吗？用普通话说就是：头两年自杀，只退保费，不赔保额。很多人不知道这个细节没留意这个，以为自己买了高额保障就万事大吉。香港保险就是这样，细节藏在魔鬼里。所以回到最初的问题，怎么买卓越馨选不做冤大头？答案很尖锐：你不要盯着那点佣金，要盯着整个产品的现金流结构和IRR。首年佣金是鱼饵，你是要吃鱼，别上钩。真正有价值的，是第五年之后的复利爆发期，以及用保单贷款来撬动更大资金池的技巧。你看这张10款主流产品的收益对比图，红线那条是某款分红实现率常年达标的产品。它的IRR。它的曲线在前五年很平，但一旦过了某个点，斜率陡增。这就是你要捕捉到了全球多元投资的红利。内地保险资金超过70%集中在债券，而香港保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产。这个差异，决定了底层回报率的根本不同。想具体怎么操作，你可以私信我聊。我手头有一份清单，整理了哪几款产品在保单贷款条款上最宽松、贷款利率最低、以及如何通过银行开户做资金闭环。比如这张香港银行开户推荐表，里面有一些细节，比如哪家银行对内地客户保单贷款审批最快，你光看官网是看不出来的。这种话题，说多了就变成教人钻空子了。但你要明白，懂行的人不是在钻空子，是在利用规则。你不学，总有别人学。到时候别人拿你的钱去复利滚存（利叠利），你还在那傻傻退保。