万通「富饶万家」：买过富饶千秋的老客户，到底要不要退旧买新？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

上周有个老客户找我，语气里带着点纠结：

"大贺，我3年前买的富饶千秋，当时你说挺好的。但最近看到万通出了富饶万家，说是全面升级，我要不要退旧买新？"

说实话，这个问题最近问的人太多了。

作为亲历万通产品三代迭代的从业者，我跟你讲——这次升级，真的香。

但"香"在哪里？老客户到底该不该换？新客户又该怎么选？今天我用数据说话，把这事儿掰扯清楚。

万通出手：「富饶千秋」迎来接班人

先说背景。

万通的「富饶千秋」在市场上卖了好几年，口碑一直不错——回本快、保证高、年金转换功能独步市场。很多老客户都是冲着这几点买的。

但问题来了：中长期收益一直是它的短板。

看数据就知道，富饶千秋要到第50年才能达到**6.5%**的长期复利，这个速度在市场上只能算中规中矩。对于那些规划20-30年的客户来说，总觉得差点意思。

万通显然也意识到了这个问题。

2025年初，他们悄悄完成了一次产品大换代——推出「富饶万家」，直接把美元保单的中长期收益拉到了第一梯队。

收益表现堪称"蜕变"。

这不是我吹，是数据实打实摆在那里。下面我就一项一项给你拆。

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

先说最核心的变化：收益曲线全面重塑。

以市场主流的5年缴费、每年5万美元为例，来看富饶万家的表现：

• 第10年：预期回报率3.05%，现价31.8万美元（本金1.2倍）
• 第20年：预期回报率6.0%，现价71.6万美元（本金2.8倍）
• 第30年：预期回报率6.5%，现价146.3万美元（本金5.85倍）

重点来了：富饶万家在第30年就达到了6.5%的长期复利峰值。

而老款富饶千秋呢？要到第41年才能摸到这个高度。

提前11年达到同等收益，30年多赚40%。

这个差距有多大？我给你算笔账：

同样25万美元本金，持有30年——

• 富饶千秋：现价约104万美元
• 富饶万家：现价约146万美元
• 差额：42万美元

42万美元，按现在汇率就是300多万人民币。

这不是小数目，足够在二线城市全款买套房了。

再看"安全垫"——保证收益。

富饶万家的保证收益率峰值达到0.55%，预期7年回本，保证13年回本。

市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险，一共就6款。 富饶万家是其中之一。

什么概念？2025年1月，国内六大行1年期定存利率已经跌破1%，3年期才1.25%。

而富饶万家的保证收益峰值就有0.55%，这还只是保底，预期收益更是直奔6.5%。

对于持有20年以上的长期规划，这个预期回报极具吸引力。

横向对比一下市场主流产品：

看这张表，富饶万家的综合竞争力已经直接跻身市场第一梯队——和友邦环宇盈活、安盛盛利2、保诚信守明天站在同一水平线上。

老客户都懂，万通以前的产品在收益上确实比不过这几家。

但这次升级后，差距直接抹平了。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益之外，功能层面的升级同样值得关注。

核心变化：传承架构从"1人"扩展到"3人"。

老款富饶千秋有个设计上的"小遗憾"——预设的第二投保人和后备被保人都只能设1人。

这会带来什么问题？

举个例子：老王买了富饶千秋，指定儿子小王为后备被保人。结果小王意外比老王走得早，这份保单的传承安排就失效了，需要重新变更。

极端情况虽然少见，但真发生了就很麻烦。

富饶万家直接把这个问题解决了：第二保单持有人/被保人可新增至3人。

第一顺位、第二顺位、第三顺位，层层递进，有备无患。

不仅如此，保单分拆时也可以为分拆保单提名最多3名指定人士。

什么意思？假设你有3个孩子，想把一份保单分拆成3份分别传给他们。以前只能指定1个接收人，现在可以同时指定3个，一次性安排好，省心省力。

在财富传承的规划上，富饶万家提供了更强的灵活性与定制化能力。

还有一个新增功能特别实用——弹性提取权益。

从第1个保单周年起，你就可以申请设立一个"自动提款指示"，指定一个人定期从保单里领钱。

比如：

• 每月自动给父母账户打5000块养老金
• 每季度给上大学的孩子转1万块生活费

设置一次，自动执行，不用每次都折腾。而且这个指示可以无限次更改，随时调整领取对象和金额。

说实话，这个功能以前只有少数产品有，万通这次加上来，确实补齐了一块短板。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

说完升级的部分，再说说没变的——核心优势全部保留。

这点对老客户很重要。毕竟很多人当初选富饶千秋，就是冲着它的"养老神器"属性去的。

好消息是：万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。

什么叫"独有"？就是全市场只有万通一家能做到。

具体来说，富饶万家支持12种年金转换。保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换为终身年金。

这12种年金形态，覆盖了几乎所有养老场景：

• 想要固定领取？有定额终身年金
• 担心通胀？有递增终身年金（每两年增加5%）
• 想和配偶一起领？有联合年金领取人选项
• 担心领没几年人没了？有10年/15年/20年保证期
• 担心患重疾后开销大？有危疾双倍年金
• 担心老年痴呆？有严重认知障碍保障

作为养老来配置，富饶万家非常适合。

我跟你讲，储蓄险最大的问题是什么？是你不知道自己能活多久，所以不知道每年该取多少钱。

取多了怕不够用，取少了又觉得亏。

但年金不一样——它帮你锁定终身现金流。 只要人活着，每年就有固定的钱进账，活到100岁就领到100岁。这种确定性，是普通储蓄险给不了的。

货币方面，富饶万家支持10种保单货币，包括美元、港元、人民币，还有市场罕见的瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币。

这个功能对有跨境需求的家庭特别友好。孩子去美国留学，可以转美元；去欧洲工作，可以转欧元；回国发展，可以转人民币。

一份保单，跟着人生规划走。

另外，像11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能，也全部保留。

总结一下：该升级的升级了，该保留的保留了。 这才是一次成功的产品迭代。

底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，也得看保司能不能兑现。

这是很多客户最关心的问题：万通的分红靠谱吗？

先说结论：分红实现率表现相当给力。

万通保险目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上。

你看这张表，不管是年终红利还是终期红利，基本都在**99%-101%**之间。

没有大幅打折，也没有虚高承诺，就是实打实地兑现。

这背后是什么在支撑？

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

2853亿美元是什么概念？换算成人民币超过2万亿。这个体量，在香港保险市场绝对是头部玩家。

投资策略上，万通走的是"债券为主、分散策略"的稳健路线：

固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

简单说就是：不冒进、不激进，靠全球分散配置来穿越周期。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

终于到了最关键的问题：到底该不该买？

我把答案分成两类人来说。

第一类：已经买了富饶千秋的老客户

不建议盲目"退旧买新"。

原因很简单：退保有损失。

如果你的富饶千秋还没回本，现在退保意味着亏本出局。就算已经回本，退保再买新的，中间也会产生一笔"机会成本"——新保单要重新计算回本周期，相当于从头再来。

但如果你符合以下情况，可以考虑加保富饶万家：

1. 手头有新的闲置资金，想追加配置
2. 原保单金额不大，想做更完善的规划
3. 对传承架构有更高要求（比如多子女家庭）

这种情况下，新买一份富饶万家作为补充，是比较聪明的做法。

第二类：还没买过万通产品的新客户

富饶万家值得重点考虑。

尤其是以下几类人群：

◉ 中长期美元资产持有者

资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。

来看具体数据：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

30年翻接近6倍，长期复利优势非常明显。

对比一下国内的理财环境——2025年5月，六大行1年期定存利率已经跌到0.95%，3年期才1.25%。

这种利率下行趋势，短期内看不到逆转的可能。

而港险的美元保单，长期复利能做到6.5%。持有时间越长，差距越大。

◉ 提前规划养老的明智人士

看中富饶万家独一无二的年金转换功能。

市场上能做到12种年金形态的产品，只有万通这一家。如果你的核心诉求是"锁定终身现金流"，那富饶万家几乎是唯一选择。

◉ 有跨境需求或多子女的家庭

需要多货币灵活转换，希望做好传承架构。

10种货币随时切换，3名后备继承人层层递进，保单分拆一次性安排好——这些功能组合在一起，能帮你为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

最后说两句

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

这次升级，万通确实下了功夫——收益拉到第一梯队，功能补齐短板，核心优势保留。

2025年7月1日起，香港保监局将实施演示利率上限新规，非港元保单上限6.5%。

这意味着，现在锁定高收益产品的窗口期，可能不会太长了。

如果你正在考虑港险配置，富饶万家值得放进你的候选名单。

大贺说点心里话

产品测评写完了，但怎么买、找谁买，同样重要。同一款产品，不同渠道的成本差异，可能比你想象的大得多。