万通「富饶万家」：30年翻6倍的"养老神器"，有个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

上个月，一位40岁的客户找到我，开口第一句话就是："大贺，我刚查了下银行存款利率，1年期定存0.95%，5年期才1.30%。我存了200万，一年利息还不到2万块，这钱放着不是等着贬值吗？"

说实话，这个问题我今年已经被问了不下50遍。

2025年5月，国有六大行第七次下调存款利率，活期直接降到0.05%。

说白了就是，存100万活期，一年利息500块，还不够请朋友吃顿火锅。

更扎心的是养老问题。根据《2025-2030年养老金行业报告》，中国养老金替代率只有40%，而国际基准是70%。

啥意思？你退休前月入2万，退休后养老金只有8000块，剩下那6000块的缺口，得靠自己补。

今年新增退休人员800万，每月养老金发放压力增加240亿。说句不好听的，指望国家养老，越来越难了。

所以，钱放哪儿才能既跑赢通胀、又能给养老托底？

今天我要聊的万通**「富饶万家」，恰好就是冲着这两个痛点来的——30年IRR 6.5%，还能转换成12种年金形态**，把储蓄险和年金险的优点揉到了一起。

但这款产品也不是完美的，人民币保单收益反而不如旧款**「富饶千秋」**。到底怎么选？我一个场景一个场景帮你拆。

你的钱，20年后能干什么？

我跟你讲个真实案例。

去年有个客户，35岁，给刚出生的儿子存了一笔教育金，每年存12万美元，存5年，总共60万美元。

他问我："大贺，这笔钱20年后能变多少？"

我给他算了一笔账：按「富饶万家」的预期收益，第20年总现金价值超过已缴保费的310%。也就是说，60万美元存进去，20年后变成186万美元左右。

如果他不急着用，再放10年呢？第30年总现金价值超过已缴保费的640%，60万变成384万美元。

30年翻6倍多，年化IRR 6.5%。

你可能会说，这不就是复利嘛，有啥稀奇的？

稀奇的地方在于：这是港险储蓄险能做到的收益水平，而且是美元资产。你在内地，别说6.5%了，现在能找到稳定3%以上的理财产品都得烧高香。

更关键的是，「富饶万家」和「富饶千秋」都是市场第一梯队的优质储蓄险。它们不是"能不能买"的问题，而是**"怎么选更适合你"**的问题。

别急，咱们一个场景一个场景来看。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

先说第一类人：有跨境资产配置需求的家庭。

我接触过很多客户，孩子要出国留学、自己计划海外养老、或者单纯想分散人民币贬值风险。他们最担心的问题是什么？

汇率波动。

举个例子，2022年人民币兑美元还是6.3，到2023年一度跌破7.3。如果你那时候要给孩子交美国大学学费，同样10万美元的学费，多掏了10万人民币。

这个坑我帮你避。

「富饶万家」的保单货币有10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

这是目前港险市场上货币种类最多的产品，没有之一。

更重要的是，保单生效1年后，你可以随时自由转换货币。

啥意思？比如你现在买的是美元保单，5年后人民币升值了，你觉得美元不划算，可以直接把保单货币换成人民币或者其他币种。反过来也一样，人民币贬值的时候，你可以换成美元或瑞士法郎避险。

**10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。**不管全球货币怎么波动，你的资产始终有腾挪空间。

我有个客户是做外贸的，收入一半人民币一半美元。他就买了两张保单，一张美元一张人民币，根据汇率走势灵活调整。

用他的话说："这比我自己炒外汇省心多了，还不用盯盘。"

如果你有跨境需求，这个功能一定要用起来。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

第二类人：为养老做准备的中年家庭。

开头我提到了，中国养老金替代率只有40%，退休后收入直接腰斩。如果你现在月入3万，退休后可能只有1.2万养老金，剩下的缺口怎么办？

很多人的做法是：买储蓄险，等退休了慢慢取。这个思路没问题，但有个隐患——你不知道自己能活多久。

取太快，怕钱不够用；取太慢，怕没享受到就走了。而且万一遇到大病，一次性支出可能直接把账户掏空。

「富饶万家」有个功能，我认为是市场独有的养老神器：12种年金转换。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，你可以把保单的部分或全部现金价值，转换成终身年金。

注意，是**"终身"**。也就是说，不管你活到80岁还是100岁，每个月/每年都有固定的钱打到账上，活多久领多久。

而且年金形态有12种可选：

• 想每月固定领一笔钱？可以。
• 担心通胀，想每两年递增5%？也可以。
• 夫妻俩一起领，一方走了另一方继续领？同样可以。

别被数字绕晕了，我给你翻译一下。

这个功能的核心价值是：把储蓄险的灵活提取和年金险的现金流保障揉到了一起。

普通储蓄险，你得自己规划怎么取，取多少，心里没底。普通年金险，领取金额固定，但前期灵活性差，想取钱不方便。

「富饶万家」是两者结合：前期当储蓄险用，灵活增值；到了养老阶段，一键转换成年金，锁定终身现金流。

如果你正在为养老焦虑，这个功能值得重点关注。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

第三类人：有财富传承需求的家庭，尤其是多子女家庭。

我接触过不少这样的客户：家里两三个孩子，想给每个孩子都留一笔钱，但又担心分配不均引发矛盾。

传统的做法是什么？买多张保单，每个孩子一张。但这样管理成本高，而且如果家庭情况变化（比如又生了一个），还得重新规划。

「富饶万家」在这方面做了重大升级。

第一，第二保单持有人/被保人从1人增加到3人。

以前的「富饶千秋」，你只能指定1个后备持有人和1个后备被保人。万一这个人出了意外，保单传承就断了。

现在可以指定3个人，按顺序继承。比如你指定大儿子是第一顺位，二儿子第二顺位，小女儿第三顺位。不管发生什么情况，保单都能顺利传下去。

第二，保单分拆时可以提名最多3名指定人士。

假设你买了一张100万美元的保单，等孩子们成年后，你可以把这张保单拆成3份，每个孩子分一份。而且每份分拆后的保单，还能继续指定3个继承人。

说白了就是，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

第三，新增弹性提取权益。

从第1个保单周年起，你就可以申请设立定期提取指示。可以每月提取，也可以每年提取，还可以一次性提取。

更贴心的是，你可以指定1名收取款项对象。比如你想每月给孩子打一笔生活费，直接设置好，钱自动打到孩子账上，不用每次手动操作。

弹性提取+3人共同持有，这套组合拳更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

如果你家里孩子多，或者有家族资产规划的想法，这个升级一定要重视。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

聊完了功能，咱们再来看收益。

毕竟买储蓄险，说到底还是为了赚钱。功能再花哨，收益拉胯也白搭。

「富饶万家」的美元保单收益，直接上数据：

• 第10年预期IRR：4.19%
• 第20年预期IRR：6%
• 第30年预期IRR：6.5%

30年登顶6.5%，这是什么水平？

友邦的环宇盈活、安盛的盛利2，都是港险市场公认的收益天花板产品。「富饶万家」的30年收益，直接追平这两款顶级产品。

更重要的是，比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%。

咱们算笔账：假设你投10万美元，按旧款「富饶千秋」的收益曲线，要到第41年才能达到6.5%的年化回报。

但「富饶万家」第30年就到了。同样的本金，新款比旧款30年多赚40%。

还有一点值得注意：全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

有些产品升级后会偷偷调整收益结构，把复归红利（已经锁定的部分）降低，把终期红利（不确定的部分）提高，看起来总收益差不多，但实际上稳定性变差了。

「富饶万家」没玩这个小动作。 复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

如果你是长期持有的心态，这款产品的收益表现完全值得信赖。

现在入手：最高省73%首年保费

说完收益，再来聊聊现在买能省多少钱。

「富饶万家」目前正在推广期，优惠力度相当大：

优惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

保费折扣方面：

• 2年交：首年保费折扣2%-8%
• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高折扣30%

更狠的是预缴利率优惠。

如果你选5年缴美元保单，并且一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%的保证年利率，后续4年还有3.2%的保证年利率。

我给你举个例子：选择每年2万美元交5年，总共10万美元。如果一次性预缴，你只需要交91028美元。

省下来的8972美元是什么？是预缴产生的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。等降息落地，保司的预缴利率肯定会跟着下调，到时候想锁定高利率就难了。

新旧怎么选？对号入座

最后说说新旧产品怎么选。

很多人问我："大贺，「富饶千秋」要停售了，是不是赶紧冲？"

我的回答是：不一定。

万通的新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。新款人民币保单的收益反而降了，旧款才是人民币的最优解。

2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比新款更高。如果孩子10年内要留学、或者你需要灵活周转，旧款更合适。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：新款中期收益与旧款持平，长期收益大幅提升，30年多赚40%。

2. 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，长期持有越赚越多。

3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，功能实用性远超旧款。

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

说白了就是，「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"；「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

对号入座，别选错了。

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越主动。存款利率跌破1%的时代，光靠银行存钱已经跑不赢通胀了。

但选产品只是第一步，怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面的门道比产品本身还重要。