永明「万年青星河传承2」：35岁中产养老焦虑的解药，还是又一个被吹上天的坑？

你好，我是大贺。

前几天刷到一条新闻，2025年博鳌论坛上公布了一组数据：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

更扎心的是，中国养老保险替代率仅40%，远低于国际**70%**的基准线。

说白了就是，你现在月薪2万，退休后社保只能给你8000。

我见过太多案例了，35岁左右的中产，上有老下有小，房贷车贷一大堆，突然意识到养老这个问题。等社保？不够用。等孩子？不现实。

今天就用一个真实案例，聊聊**永明「万年青星河传承2」**这款产品，到底能不能解决这个问题。

陈先生的烦恼：35岁，如何规划养老和传承？

陈先生，35岁，深圳某互联网公司中层，年薪60万左右。两个孩子，一个5岁一个2岁，房贷还剩18年。

他找到我的时候说了三个担忧：

• 55岁之后能不能有一笔稳定的现金流，补上社保的缺口？
• 这笔钱能不能一直领，领到走不动那天？
• 万一自己走了，能不能给孩子留点东西？

我给他算了一笔账：如果他现在每年拿出20万，连续交2年，总共40万。到55岁的时候，可以一次性提领60万；56岁起，每年提领4万，一直领到终身。

40万本金，20年后先拿回60万，然后每年再领4万，这个账怎么算都不亏。

但问题来了——市面上宣传类似功能的产品一大堆，为什么我推荐永明这款？

第一步：选一款回本快的产品

买保险最怕什么？钱放进去，十几二十年拿不回来。万一中途急用钱，退保还要亏本金。

永明「万年青星河传承2」的保证回本时间只需10年。

这个很关键——是"保证"回本，不是"预期"回本。也就是说，不管市场怎么波动，10年后你的保单价值一定超过你交的保费。

如果按预期收益算，2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本。

这个回本速度，说是行业天花板不夸张。

很多客户问我，2年缴和5年缴怎么选？我的建议是：如果手头资金充裕，优先选2年缴。

原因很简单，同样的总保费，2年缴的收益优势更明显，而且资金占用时间更短。陈先生选的就是2年缴，每年20万，两年交完，然后就等着收钱。

第二步：确保收益能兑现

回本快是一回事，能不能拿到宣传的收益是另一回事。

我见过太多客户被"预期收益"忽悠了，买的时候说7%、8%，十年后一看，分红实现率只有60%、70%。

永明这块做得怎么样？2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年总现金价值比率为100%。 永明交出了一份令人满意的分红答卷。

但分红实现率只是过去，未来呢？

这里有个永明独有的设计：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

说白了就是，一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

还有一个加分项：第5个保单周年日起，可以把10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%积存利率。

这个设计的意义在于，即使未来利率下行，你已经锁定的部分还是按**3.5%**计息。比银行定存还香。

第三步：55岁开始领钱，领到终身

回到陈先生最关心的问题：55岁之后怎么领钱？

永明有一个**"2/20/21"提领方案**：2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领10%至终身。

翻译成人话：陈先生35岁开始交，每年20万交2年，总共40万。到55岁（第20年），先一次性拿回60万（150%×40万）。然后从56岁开始，每年领4万（10%×40万），一直领到去世。

这个方案妙在哪里？

• 55岁那笔60万可以用来还清房贷尾款，或者给孩子准备留学基金
• 56岁开始每年4万，相当于每月多3300块养老金，刚好补上社保替代率的缺口
• 这个钱可以一直领，活多久领多久，不用担心"人还在，钱没了"

但最让我惊艳的是这组数据：100年累计提领380万，保单内还有2390万可传给下一代。

我特意拿市面上几款热门产品做了对比。同样的提领规则下，只有永明能做到**"边领边涨"**——你每年领4万，保单价值还在增长。

其他产品要么领着领着就没了，要么根本不支持这种提领方式。

这就是永明「万年青星河传承2」的核心卖点：极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

第四步：给孩子留下2390万

陈先生有两个孩子，他最担心的是：万一自己走了，这笔钱怎么分？会不会被孩子一下子挥霍掉？

永明的**"管家式类信托"**功能，专门解决这个问题。

第一，类信托PLUS支持56+种身故支付选项。

你可以设定：孩子18岁成年给20%，大学毕业再给20%（分10年给），结婚给10%，生孩子再给10%……按人生节点分批给付，避免一次性给太多被挥霍。

第二，保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人。

陈先生两个孩子，可以设定大儿子60%、小女儿40%，或者各50%。而且可以随时调整比例，不用担心"早年定的方案后来不合适"。

第三，新增3位暂托人选项。

如果孩子未成年，可以指定信任的人（比如配偶、父母、兄弟姐妹）暂时托管保单，等孩子成年后再自动移交。

这个设计更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。不只是给孩子留钱，而是帮孩子**"管钱"**。

额外收获：长期复利和货币灵活

除了回本快、能提领、能传承，这款产品还有两个加分项。

第一，长期复利表现优秀。

「万年青星河传承2」35年登顶6.5%复利，比孪生兄弟「万年青星河尊享2」提前3年实现保证回本，而且保单第20年后「传承2」的预期回报高于「尊享2」。

收益表现稳健有余还能博取更高的收益。如果你的规划周期在20年以上，「传承2」明显更合适。

第二，货币选择超灵活。

支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。第3个保单周年日后可以免费转换货币。

更厉害的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

提取的时候，SunWallet支持17种提取货币，而且收件人可以指定直系亲属，全球支付。

这个突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。比如孩子在美国留学，你可以直接把美元打到孩子账户，不用自己先收再转。

陈先生的选择：一份保单，四重满足

他对比了市面上五六款热门产品，最终选了永明「万年青星河传承2」，2年缴，每年20万。

他的原话是："我要的就是四个字——稳、快、多、久。回本要快，收益要稳，能领的要多，传承要久。这款产品刚好全占了。"

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力，在于把**"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"**四大需求融为一体，为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

当然，这款产品也不是没有门槛。它更适合有一定资金实力、规划周期在20年以上、同时有养老和传承双重需求的中产家庭。

如果你只是想短期理财，或者资金流动性要求很高，可能不是最佳选择。

大贺说点心里话

陈先生的案例只是一个缩影。35岁左右的中产，养老焦虑几乎是标配。但焦虑归焦虑，真正动手规划的人不多。

其实怎么买、在哪买，里面的门道比产品本身更重要。